Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

При секретаре Андрюхиной С.Л.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 05 сентября 2011 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО0 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО0 о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ФИО0 кредитный договор № на сумму 160 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ В день заключения кредитного договора банк открыл ссудный счет №. В соответствии с п. 1.4. кредитного договора за введение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору плату в размере 1,5% от суммы полученного кредита. В соответствии с графиком погашения кредитных обязательств общая сумма ежемесячного платежа составляет 7946 рублей, в сумму ежемесячного платежа включается сумма основного долга, начисленные проценты и ежемесячная плата за введение ссудного счета в сумме 2400 рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, она погашала платежи по кредиту, в том числе ежемесячно выплачивал банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 2400 рублей. За указанный период она выплатил банку, общую сумму 177105, 66 рублей, в том числе вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 9 600 рублей. На период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выписки по счету с наименованием платежа банком предоставлено не было. Но, поскольку сумма ежемесячной комиссии составляет 2400 рублей, на период с декабря 2009 по март 2010г. из уплаченных ею ежемесячных платежей по кредиту была уплачена сумма комиссии в размере 9 600 рублей.

Просит признать недействительным положение кредитного договора 000003352518/0951 от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.4.) заключенного между ФИО4 и ФИО0 обязывающие вносить плату за ведение ссудного счета. Взыскать с ФИО0 в пользу ФИО1, уплаченную на основании недействительных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за введение ссудного счета в сумме 9 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2331, 36 рублей, штраф 50% от суммы иска, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, расходы оплаченные за юридическую консультацию 1000 рублей, расходы по составлению искового заявления 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, на нотариальное удостоверение доверенности 500 рублей

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о явке в суд извещена, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Ее представитель ФИО5, действующий на основании доверенности, настаивал удовлетворении исковых требований. Поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Уточнил исковые требования, просит признать недействительным положение кредитного договора 000003352518/0951 от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.4.) заключенного между ФИО4 и ФИО0 обязывающие вносить плату за ведение ссудного счета. Взыскать с ФИО0 в пользу ФИО1, уплаченную на основании недействительных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за введение ссудного счета в сумме 9 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3525,53 рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме 1600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 220,43 рублей, штраф 50% от суммы иска, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, расходы, оплаченные за юридическую консультацию 1000 рублей, расходы по составлению искового заявления 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей, на нотариальное удостоверение доверенности 500 рублей. Кроме того, отказался от иска в части взыскания штрафа 50 % от суммы иска. Отказ от иска в части принят судом.

Ответчик в лице ФИО0 в лице представителя ФИО6, действующей на основании доверенности, исковые требования признала в части признания условий договора в п. 1.3,1.4. недействительными, согласны вернуть 1600 руб. и 9600 рублей. В оставшейся части против удовлетворения требований возражала. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора ФИО1 была согласна со всеми условиями кредитного договора. Сумму компенсации морального вреда считает завышенной, как и представительские расходы.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО0 и ФИО4 был заключен кредитный договор №.

Пунктом 1.4. Кредитного договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору плату в размере 1,5 % от суммы полученного кредита.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по выдаче кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условия по взиманию таких платежей, как единовременная выплата за выдачу кредита, а также ежемесячная плата за ведение ссудного счета, были навязаны банком в обязательном порядке, поскольку могли быть приняты Заемщиком не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.

Таким образом, действие банка по взиманию ежемесячной платы за ведение ссудного счета (п. 1.4. Кредитного договора), не основано на законе, ввиду чего суд полагает договор в этой части недействительным.

Из представленной выписки по счету ФИО1 усматривается, что за период с 16.11.2009 г. по 12.03.2010 г. ею выплачено 9 600 руб. (плата за ведение ссудного счета).

На основании изложенного, суд находит исковые требования о признании недействительным условия п. 1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО0 и ФИО4, предусматривающего выплаты ежемесячной платы Банку в размере 1,5 % от суммы полученного кредита за ведение ссудного счета, применении последствия недействительности условий договора в виде возврата ФИО0 ФИО1 денежных средств в размере 9600 руб., подлежащими удовлетворению.

Статья 15 ГК РФ предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Согласно п. 1.3. Кредитного договора за выдачу кредита Заемщик единовременно выплачивает Кредитору плату в размере 1600 рублей. Из выписки по счету ФИО1 усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ею оплачено 1600 руб. (сумма комиссии за выдачу кредита).

Поскольку условие по взиманию такого платежа, как единовременная выплата за выдачу кредита в размере 1600 руб., было навязано банком в обязательном порядке, принято ФИО1 путем подписания общей установленной формы кредитного договора, тем самым права ФИО1 как потребителя, были нарушены. В связи чем, суд полагает взыскать в пользу ФИО1 с ФИО0 в возмещение убытков уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита 1600 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором

Решая вопрос о взыскании в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами, суд пришел к выводу, что заявленное требование подлежит удовлетворению, поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании неосновательно уплаченных комиссий.

Истцом представлен расчет сумм процентов за пользование чужими денежными средствами, судом проверен указанный расчет, признан правильным.

Расчет процентов за пользование денежными средствами при удержании комиссии за выдачу кредита при исполнении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ:

Проценты за пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 16.12.2009г. по 22.08.2011г. с момента получения комиссионного вознаграждения за выдачу кредита.

Указанием Банка России с «03» мая 2011г. от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования Центрального банка РФ по состоянию на 22.08.2011г составляет 8,25 % годовых.

8,25 %/360 = 0,023% в день.

с 16.12.2009г. по 22.08.2011г. = 599 дней просрочки

(1600 руб. (долг) х 0.023%) х 599 (количество дней просрочки) = 220,43 (сумма %)

Итого: 220 руб. 43 коп.

Расчет процентов за пользование денежными средствами при удержании комиссии за введение ссудного счета при исполнении кредитного договора № ют 16.11.2009г.:

Проценты за пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 16.12.2009г. по 22.08.2011г. с момента получения первой суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.

Указанием Банка России с «03» мая 2011г. от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования Центрального банка РФ по состоянию на 22.08.2011г составляет 8,25 % годовых.

8,25 % /360 = 0,023% в день.

с 16.12.2009г. по 22.08.2011г. = 599 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 599 (количество дней просрочки) = 330.64 (сумма %)

с 16.01.2010г. по 22.08.2011г. = 583 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 583 (количество дней просрочки) = 321.81 (сумма %)

с 16.02.2010г. по 22.08.2011г. = 552 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 552 (количество дней просрочки) = 304.70 (сумма %)

с 16.03.2010г. по 22.08.2011г. = 524 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 524 (количество дней просрочки) = 289.24 (сумма %)

с 16.04.2010г. по 22.08.2011г. = 493 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 493 (количество дней просрочки) = 272.13 (сумма %)

с 16.05.2010г. по 22.08.2011г. = 463 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 463 (количество дней просрочки) = 255.57 (сумма %)

с 16.06.2010г. по 22.08.2011 г. = 432 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 432 (количество дней просрочки) = 238.46 (сумма %)

с 16.07.2010г. по 22.08.2011г. = 402 дня просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 402 (количество дней просрочки) = 221.90 (сумма %)

с 16.08.2010г. по 22.08.2011г. = 371 день просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 371 (количество дней просрочки) = 204.79 (сумма %)

с 16.09.2010г. по 22.08.2011 г. = 340 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 340 (количество дней просрочки) = 187.68 (сумма %)

с 16.10.2010г. по 22.08.2011г. = 310 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 310 (количество дней просрочки) = 171.12 (сумма %)

с 16.11.2010г. по 22.08.2011г. = 279 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 279 (количество дней просрочки) = 154.00 (сумма %)

с 16.12.2010г. по 22.08.2011г. = 249 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 249 (количество дней просрочки) = 137.44 (сумма %)

с 16.01.2011г. по 22.08.2011г. = 218 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 218 (количество дней просрочки) = 120.33 (сумма %)

с 16.02.2011г. по 22.08.2011г. = 187 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 187 (количество дней просрочки) = 103.22 (сумма %)

с 16.03.2011г. по 22.08.2011г. = 159 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 159 (количество дней просрочки) = 87.76 (сумма %)

с 16.04.2011г. по 22.08.2011г. = 128 дней просрочки

(2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 128 (количество дней просрочки) = 70.65 (сумма %)

с 16.05.2011г. по 22.08.2011 г. = 98 дней просрочки < (2400. 00 руб. (долг) х 0.023%) х 98 (количество дней просрочки) = 54.09 (сумма %)

330.64 + 321.81 + 304.70 + 289.24 + 272.13 + 255.57 + 238.46 + 221.90 + 204.79 + 187.68 +

171.12+154.00+ 137.44 +120.33-Н03.22 +87.76+ 70.65+ 54.09 = 3525.53 рублей

Итого: 3525 руб. 53 коп.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате включения в кредитный договор спорных условий, нарушающих права потребителя, указанных выше, ответчиком был причинен моральный вред истцу, поэтому требование о компенсации такого вреда подлежит удовлетворению. Однако заявленная истцом сумма в размере 50000 рублей, по мнению суда, является завышенной, так как не соответствует фактическому характеру причиненных страданий и обстоятельствам дела, поэтому с учетом критериев разумности и справедливости, суд полагает, что сумма в размере 1000 рублей будет достаточной для компенсации причиненных страданий.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению понесенные истцом, расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 500 рублей, расходы по оплате юридических услуг, включая составление искового заявления в сумме 3000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд, исходя из принципов разумности, с учетом сложности данного дела, и объема оказанных представителем услуг, количества судебных заседаний, полагает возможным снизить расходы за услуги представителя до 3000 руб., соответственно взыскать с ФИО0 в пользу ФИО7 расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 руб.

В соответствие ст. 103 ГПК РФ с ответчика ФИО0 в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 597,84 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО0 о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО0 и ФИО1, предусматривающие выплату ежемесячной платы Банку в размере 1,5% от суммы полученного кредита за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности условий договора в виде возврата ФИО0 ФИО1 денежных средств в размере 9600 рублей.

Взыскать в пользу ФИО1 с ФИО0 в возмещение убытков уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита 1600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3525,53 руб. и 220,43 руб., компенсацию морального вреда 1000 рублей, понесенные судебные издержки: представительские расходы 3000 рублей, оплата юридических услуг 3000 рублей; расходы по оплате нотариальной доверенности 500 рублей, в оставшейся части требований отказать.

Взыскать с ФИО0 в доход местного бюджета госпошлину в сумме 597 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения.

Решение в окончательном виде изготовлено 09.09.2011г.

Председательствующий (подпись) Сулейманова А.С.