№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Козловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 07 декабря 2011 года исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №. В соответствии с заключенным договором, заемщику предоставлен кредит в размере 300000 рублей, под 14 % годовых до 03.05.2013г. Ильюшин А.В. обязался погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора и условиями заявления клиента, предусмотрена обязанность клиента по ежемесячной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета и уплаты повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как в период с 30.06.2009г. по 01.10.2011г. заемщик не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на 01.10.2011г. составила –202877,45 руб. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и оставшуюся сумму кредита в размере 361651, 48 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6816,51 рублей.

Представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что оплату по кредиту производил в меньшем размере, чем предусмотрено договором, из-за финансовых затруднений. В настоящее время готов исполнять свои обязательства по кредиту.

Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основания:

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 04.05.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000руб. на срок до 03.05.2013 года, под 14 % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, указанные в кредитном договоре. При этом, комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,01 доля от выдаваемого кредита. В соответствии с условиями п. 6.1. условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Однако, ФИО1 со своей стороны надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в период с 30.06.2009г. по 01.10.2011г. не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на 01.10.2011г. размер задолженности по кредиту составил в размере 361651,48 руб., из них: основной долг в сумме 138754,74 руб., проценты за пользование кредитом –64122,71 руб., пеня за просрочку платежа – 17797,79руб.; оставшаяся сумма долга - 140976,24 руб. Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей. Из материалов дела также следует, что в период пользования кредитом ФИО1 была произведена оплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, в период с октября 2008г. по настоящее время всего оплачено 31000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком были нарушены взятые на себя обязательства.

При определении размера задолженности по кредитному договору, подлежащего взысканию в пользу истца суд учитывает то, что в период с октября 2008г. по настоящее время ФИО1 была произведена оплата комиссионного вознаграждения в размере 31000 руб. При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными.

Вывод суда основан на том, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права ФИО1, как потребителя банковской услуги.

Таким образом, суд считает необходимым вычесть из суммы оставшегося долга оплаченную истцом сумму комиссионного вознаграждения, в связи с чем, размер задолженности по основному долгу составляет 109 976,24 руб. (140976,24 – 31000 руб.).

Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кроме того, задолженность по уплате пени за допущенную просрочку внесения платежа составила 17797,79 руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. При этом, суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки, в связи с непродолжительностью нарушения обязательств, по уплате основного долга с 17797,79 руб. до 1000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 313853,69 руб., из них: сумма просроченного основного долга – 138754,74 руб.; проценты за пользование кредитом – 64122,71 руб.; пеня за просрочку платежа – 1000 руб.; сумм оставшегося долга - 109 976,24 руб.

Кроме указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 6816,51 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Однако, поскольку исковые требования были удовлетворены частично, взысканию с ответчика в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» подлежат судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 5915,37 руб., то есть пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору № от 03.05.2008г. в размере 313853,69 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5915,37 руб.

В удовлетворении остальных требований Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.12.2011г.

Судья (подпись) Т.П. Ижболдина