№ Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Козловой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 12 декабря 2011 исковое заявление Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к ФИО1 о взыскании задолженности, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 300000 рублей, под 12% годовых сроком до 02.04.2013г., путем перечисления суммы на картсчет клиента. Заемщик обязался погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как в период с 31.08.2009г. по 01.11.2011г. ответчик не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. Ввиду нарушения ответчиком сроков погашения кредита и процентов, истцом была начислена неустойка. Также условиями кредитного договора предусмотрено право банка на досрочное расторжение договора и возврата всей суммы займа с процентами, неустойкой. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 290598,34 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6105,98 рублей. Представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) о дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом, однако в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что неисполнение обязательств по кредиту было связанно с временными финансовыми затруднениями. Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основания: В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и получение информации об услугах, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В ходе судебного разбирательства установлено, что 03.04.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 12 % годовых на срок до 02.04.2013г., а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, Условиями договора определено право банка по ежемесячному взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п.3.2.2.2.). В соответствии с п. 6.1 условий договора, в случае нарушения срока кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные процента ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. Во исполнение условий кредитного договора, банком были предоставлены заемщику денежные средства в размере 300000 руб. Однако, заемщик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, так как в период с 31.08.2009г. по 01.10.2011г. ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредит. При этом, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 01.10.2011г. размер задолженности по кредиту составил 290598,34 руб. из них: основной долг в сумме 135346,35руб., проценты за пользование кредитом –26514,22 руб., пеня за просрочку платежа –892,21 руб.; сумма оставшегося долга – 127845,56 руб. Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга рассчитана аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, из представленного расчета следует, что задолженность по уплате пени за допущенную просрочку внесения платежа в счет уплаты кредита составила 892,21 руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. При этом, суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки, в связи с непродолжительностью нарушения обязательств и причин неисполнения, по уплате основного долга с 892,21 руб. до 100 рублей. Помимо указанного, из графика возврата кредита и справки – расчета следует, что за обслуживание ссудного счета заемщиком ежемесячно производилась выплата комиссионного вознаграждения, всего на сумму 18 000 руб. При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным. Вывод суда основан на том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с этим, сумма оставшегося основного долга должна быть уменьшена на 18000 руб. С учетом указанного, суд считает необходимым взыскать с ФИО3 в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 271806,13 руб., из них: основной долг – 135346,35руб., проценты по кредиту 26514,22 руб., пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 100 руб.; сумма оставшегося долга - 109845,56 руб. Помимо указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков, суммы государственной пошлины в размере 6105,98 руб. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом представлено платежное поручение, согласно которому банком при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере 6105,98 рублей. При таких обстоятельствах, солидарному взысканию с ответчиков подлежит государственная пошлина, оплаченная истцом, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5710,92 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» задолженность по кредитному договору № от 03.04.2008г. в размере 271806,13 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5710,92 руб. В удовлетворении остальных требований АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, а ответчиком в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка. Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2011г. Судья (подпись) Т.П. Ижболдина Копия верна. Судья Т.П. Ижболдина
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.