№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П.,

при секретаре Козловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 09 декабря 2011 года исковое заявление Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ним и ФИО3 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 280000 рублей, по<адрес> % годовых сроком на 60 месяцев. ФИО1 обязался погашать его равными долями с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. В качестве обеспечения обязательств по договору, между банком и заемщиком был заключен договор залога по условиям, которого последний передал в качестве предмета залога принадлежащее ему имущество – автомобиль. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора в части сроков внесения и объема необходимых платежей. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – 544205,79 рублей. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 544205,79 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8642,05 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчик ФИО1 о дате судебного разбирательства извещался судом по месту регистрации, однако судебные уведомления были возвращены по истечении срока хранения, в суд не явился, причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При этом, в силу ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Урса Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор. По условиям данного кредитного соглашения, банк предоставил заемщику кредит в сумме 280000 руб., сроком на 60 месяцев, по<адрес> % годовых на приобретение транспортного средства. Заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку, установленные условиями кредитования физических лиц проценты. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно (п. 6.1. условий кредитования). Кроме того, условиями договора также предусмотрена обязанность заемщика об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств межу банком и ФИО1 был заключен договор залога, по условиям которого залогодатель передал в качестве предмета залога приобретаемое им транспортное средство TOYOTA COROLLA FIELDER, 2003 года выпуска, идентификационный номер (VIN) отсутствует, <данные изъяты> цвет кузова серый, залоговой стоимость в размере 230999 руб. При этом, установлено, что ФИО1 со своей стороны ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, так как с февраля 2008г. прекратил вносить оплату по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составил в сумме 544205,79 рублей, где: 228539,16 руб.- основной долг, 45979,49 руб. - проценты за кредит, 195767,14 руб. - неустойка за просрочку возврата основного долга; 73920 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Урса Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк». При этом, судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежат удовлетворению, поскольку заемщик не производит исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила размере 73920 руб. При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными. Вывод суда основан на том, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с этим, в удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссионному вознаграждению за ведение ссудного счета в размере 73 920 руб., следует отказать.

Более того, как следует, из представленного истцом расчета задолженности, ФИО1 за весь период пользования кредитом в счет оплаты комиссионного вознаграждения за ведением ссудного счета было оплачено 15680 руб.

С учетом указанного, суд считает необходимым вычесть оплаченные ответчиком денежные средства из суммы основного долга, в связи с чем, размер задолженности по основному долгу составит 212859,16 (228539,16 руб. –15680 руб.).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по уплате неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 195767,14 руб. При этом, суд считает, что указанная неустойка должна быть уменьшена, поскольку данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки, в связи с чем, суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ. Основанием для снижения размера неустойки является непродолжительный период нарушения обязательств, причины неисполнения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика кредитной задолженности в размере 273838,65 руб., из них: основной долг - 212859,16 руб.; сумма непогашенных процентов в размере 45979,49 руб., неустойка на просроченный основной долг – 15 000 руб.

Кроме того, вышеперечисленными нормами действующего законодательства установлен порядок, при соблюдении которого определена возможность обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 предоставил банку в качестве залога, приобретенное им имущество: транспортное средство, залоговая стоимость которого определена в размере 230999 руб.

Таким образом, размер кредитной задолженности соразмерен стоимости предмета заложенного имущества. Кроме того, стороной не опровергнута стоимость заложенного имущества в связи с чем, суд считает обоснованным определение ее в соответствии с договором залога.

С учетом указанного, данные требования не противоречат условиям договора залога, заключенного с ФИО1 и соответствуют нормам действующего законодательства Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования ОАО «МДМ Банк» и в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащего ФИО1

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение, согласно которому ОАО «МДМ Банк» при обращении с иском в суд была оплачена госпошлина в размере 8642,05руб., в связи с чем, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворенных требований составляет 4348,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 273838,65 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4348,68 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: TOYOTA COROLLA FIELDER, 2003 года выпуска, идентификационный номер (VIN) отсутствует, номер <данные изъяты>, цвет кузова серый, установив его начальную продажную стоимость в размере 230999 руб., способ реализации – публичные торги.

В удовлетворении остальных требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней с момента изготовления его в окончательной форме, а ответчиком в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка

Решение в окончательной форме изготовлено 09.12.2011г.

Судья (подпись) Т.П. Ижболдина