о взыскании сумма долга

Судебные акты /
СФО /
Кемеровская область /
Центральный районный суд г. Новокузнецка /
о взыскании сумма долга

о взыскании сумма долга

Дело № 2-808/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Рыбалко Д.В.

при секретаре Самариной Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

01 февраля 2012 года

гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Цветковой (Ниловой) Л.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

УСТАНОВИЛ:

КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Цветковой (Ниловой) Л.В., в котором просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, п<адрес> путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес>, в размере <данные изъяты> руб., согласно отчета № от 27.06.2011 г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от 15.10.2007 г. №КИ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по оплате процентов; <данные изъяты> руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; <данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов. Взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, п<адрес> безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 15.10.2007 г.

С 26.11.2010 г. по 31.03.2011 г. Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных№ от26.11.2010 г.

31.03.2011 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).

Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <данные изъяты> руб. (п. 3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при, нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

20.04.2009 г. Ответчикам направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору №КИ от 15.10.2007.г.: исх. №, № от 20.04.2009 г.

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.13 Кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту 3.3.7. Кредитного договора 17.06.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 16.06.2009 г. по 17.06.2009 г. в размере <данные изъяты> руб. перенесены на счет просроченных процентов.

На 28.10.2011 по данному Кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 15.12.2008, 15.01.2009, 16.02.2009, 16.03.2009, 15.04.2009, 15.05.2009, 15.06.2009 гг.

На 28.10.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Цветкова Л.В. в судебном заседании признала требования банка. Суду пояснила, что с марта 2009 г. вносила платежи в меньшем размере, т.к. потеряла работу. В реструктуризации банк ей отказал.

Представитель ответчика Серебрякова И.В., действующая по устному ходатайству, в судебном заседании просила снизить размер пени, начисленных банком, с учетом того, что на иждивении ответчика имеются двое несовершеннолетних детей. Сама Цветкова Л.В. в настоящее время находится в декретном отпуске. Она не является злостным неплательщиком и предупреждала Банк об изменении заработной платы.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования КИТ Финанс Капитал (ООО) подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что между Цветковой Л.В. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) был заключен кредитный договор № КИ от 15.10.2007 г., в соответствии с которым Банк предоставляет Цветковой Л.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 240 месяцев для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 62,60 кв.м., в том числе жилой площадью 41,90 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес>.

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 15.10.2007 г.

Согласно п. 3.1 договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <данные изъяты>. (п. 3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей.

В соответствии с пунктом 12.1. Закладной и п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора, пункта 13.1. Закладной в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека (залог) в силу закона квартиры.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 15.10.2007 г. произведена 26.10.2007 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) 15.10.2007 г.

Ответчиком требование о полном досрочном возврате кредита исполнено не было.

Из представленного банком расчета и истории операций по кредиту следует, что по состоянию на 28.10.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет <данные изъяты> руб., из которых:

- <данные изъяты> руб.- сумма просроченного основного долга;

- <данные изъяты>. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- <данные изъяты> руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по плате процентов;

- <данные изъяты> руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

- <данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов.

Представленный банком расчет судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд находит, что предусмотренный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки и суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за просрочку возврата основного долга подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб., сумма неустойки за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению до <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению с учетом снижения размера неустойки. Всего подлежит к взысканию руб. <данные изъяты>

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Поскольку Цветкова Л.В. обязательства перед банком надлежаще не исполняет, кредитный договор и закладная заключены надлежащим образом, суд находит, что необходимо обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру по адресу <адрес>, п<адрес>. При определении начальной продажной цены квартиры суд считает возможным принять экспертное заключение № от 27.06.2011 г. ООО «АКГ «Вердиктум», предоставленное истцом, в котором рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес>, п<адрес> по состоянию на 27.06.2011 г. составляет <данные изъяты> руб. Данный отчет соответствует требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности, имеются документы, подтверждающие право оценщиков проводить подобного рода исследования. Ответчик в судебном заседании поясняла, что рыночная стоимость квартиры по ее мнению составляет примерно <данные изъяты> руб., однако, никаких письменных доказательств не представила. С учетом изложенного, суд полагает, что стоимость квартиры, определенная в отчете ООО «АКГ «Вердиктум» соответствует рыночной стоимости квартиры на сегодняшний день.

Способ продажи следует определить – публичные торги.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение, согласно которому КИТ Финанс Капитал (ООО) было оплачено <данные изъяты> руб. в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, п<адрес> путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, п<адрес> размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Цветковой Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № КИ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.02.2012г.