Дело№2-7042/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Новокузнецка кемеровской области в составе Председательствующего: Рыбалко Д.В. При секретаре: Самариной Е.И. Рассмотрев в открытом судебном заседании 07.10.2011 г. дело по иску Акулова С.Е. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг, УСТАНОВИЛ: Акулов С.Е. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя финансовых услуг. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ОАО «МДМ Банк» 16.03.2006 г. заключен кредитный договор №<данные изъяты> По условиям кредитного договора п.2.9. Банк возложил на него обязанность по оплате <данные изъяты> рублей единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также по условиям п.2.10 банк возложил на него обязанность по оплате <данные изъяты> рублей ежемесячной комиссии. При первом платеже комиссия за ведение ссудного счета не уплачивалась (39 месяцев действия договора соответственно оплачено <данные изъяты> рублей). С требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающую обязанность по оплате комиссии за ссудный счет, и возмещение убытков, связанных с ее оплатой, он обратился в Банк 31.03.2011г., что подтверждается претензией. В своем ответе на претензию Банк сообщил об отказе в удовлетворении заявленных им требований, что подтверждается письмом Банка. Указанное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением. Просит суд признать п.2.9. и 2.10. кредитного договора №<данные изъяты> от 16.03.2006 г. об уплате комиссии за ссудный счет недействительными. Взыскать с Банка убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Банка проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей за услуги представителя. Истец Акулов С.Е. в судебном заседании настаивал на заявленных требованиях. Пояснил, что в конце 2010 г. он узнал, что проценты, которые были уплачены им, за ведение ссудного счета на основании Закона «О защите прав потребителей» могут быть возвращены. На основании кредитного договора от 16.03.2006 г. заключенный между ним и банком, с него взыскивалась комиссия в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно и <данные изъяты> единовременно за ведение ссудного счета. Представитель истца Исаев В.В. действующий на основании доверенности поддержал требования своего доверителя. Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» Носкова Ю.С., действующая на основании доверенности, возражала против заявленного требования, просила суд применить к требованиям истца срок исковой давности. Заемщик при заключении договора был уведомлен об условиях договора, лично поставил подпись в договоре, добросовестно исполнял оплату по данному договору. Кредит погашен 13.07.2009 г. полностью, обратился в суд 05.04.2011 г. Не согласны с суммой компенсации морального вреда. Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Судом установлено, что 16.03.2006 г. между АКБ «МДМ» и Акуловым С.Е. (Заемщик) был заключен кредитный договор (срочный) № <данные изъяты> согласно которого, Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 11.03.2010 г., а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты. Срок возврата 11.03.2010 г. П.2.9. договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Комиссия подлети уплате Заемщиком не позднее даты заключения настоящего Договора в валюте или в рублях РФ по курсу банка России на дату платежа. П.2.10. Заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> в сроки, установленные п.2.3. договора. При первом платеже за кредит, включающем только проценты, комиссия за ведение ссудного счета не уплачивается. При досрочном истребовании Банком суммы кредита окончательный срок уплаты комиссии за ведение ссудного счета определяется сроком без какого-либо распоряжения Заемщика дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по погашению процентов и суммы части кредита безакцептно списать перечислить в пользу Банка со счета Акулова С.Е., открытого в Банке, денежные средства в размере суммы комиссии. Заемщик обязуется обеспечить на день поступления срока исполнения обязательств по настоящему договору наличие на счете Акулова С.Е. открытого в Банке, остатка денежных средств в размере, не меньше, чем сумма комиссии, сумма причитающихся к уплате процентов за пользование кредитом и сумма погашаемой части кредита. Установлено, что период действия указанного кредитного договора истец ежемесячно вносил платежи в счет оплаты комиссионного вознаграждения в сумме <данные изъяты>. Всего за период с 16.05.2006г. по 11.03.2010 г. (39 мес.) срок действия договора, истец досрочно погасил кредит 13.07.2009г.,уплатил денежную сумму в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., а также уплатил единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей при получении кредита в марте 2006г., что подтверждается предоставленными квитанциями. Итого <данные изъяты> рублей. С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что условия по взиманию такого платежа, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в сумме 2059,12 рублей, а также единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей необоснованны и навязаны банком в обязательном порядке, тем самым нарушили права Акулова С.Е. как потребителя. При таких обстоятельствах, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о признании недействительными п.2.9. и 2.10 кредитного договора №№ от 16.03.2006 г. заключенного между МДМ Банк ОАО и Акуловым С.Е. Допущенное ответчиком нарушение права истца, как потребителя банковской услуги повлекло для Акулова убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения за весь период пользования кредитом в размере <данные изъяты> рублей и единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Представителем ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к данным правоотношениям. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Разрешая ходатайство ответчика, суд исходит из того, что согласно графику платежа по кредитному договору, последний платеж должен быть был осуществлен истцом 13.07.2009 г., Акулов погасил кредит досрочно, т.к. действие договора до 11.03.2010г. в суд с настоящим заявлением обратился 05.04.2011 г. Таким образом, суд считает, что требования о взыскании оплаченной комиссии подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, поскольку исполнение обязательств предусмотрено ежемесячными платежами. Начисленная комиссия по кредитному договору подлежит взысканию за три года до момента обращения в суд, т.е. с апреля 2008 г. по 13.07.2009 г. за 16 мес. (16*<данные изъяты> рублей. Установлено, что истец, обратился в Банк с требованием о возмещении ему убытков, что подтверждается предоставленной претензией от 31.03.2011 г., однако ответчиком данное требование выполнено не было. Свой отказа Банк мотивировал тем, что подпись истца на кредитном договоре подтверждает понимание всех условий кредитования, согласие с ними в полном объеме, и свидетельствует о том, что между банком и истцом достигнуто соглашение по всем условиям предоставления кредита. На основании ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании расчета предоставленного истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, на основании учетной ставки рефинансирования 7,75% годовых с 01.06.2010 г. за период с 13.07.2009 г. по 13.03.2011 г. составляет <данные изъяты> рублей. (<данные изъяты>). На основании расчета составленного судом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ставки рефинансирования 8,25% ( установлена ЦБ РФ с 29.04.2011) за период с 13.07.2009 г. по 07.10.2011 г. (816 дней) составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> *8,25*816 :365)однако, суд не может выйти за пределы заявленных истцом требований, с Банка в пользу истца подлежит взысканию проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере, заявленном истцом <данные изъяты> руб. На основании ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. На основании ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Поэтому требования компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда учитывается характер этих переживаний, длительность периода нарушений прав истицы, непринятие ответчиком действий к добровольному восстановлению прав истицы путем возврата ей незаконно удержанных денежных средств, необходимость обращения в суд для защиты своих прав. Суд считает, что заявленный Акуловым размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>., с учетом причиненных ему нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным и подлежит снижению до <данные изъяты> рублей. На основании п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. За услуги представителя, истец оплатил <данные изъяты> рублей, что подтверждается предоставленной квитанцией. Суд считает, что с учетом разумности, справедливости, сложности дела, длительности судебного разбирательства, степени участия представителя в рассмотрении дела сумму за услуги представителя следует взыскать 9000 рублей. Поскольку при подаче иска по данной категории дел, истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то по правилам ст.103 ГПК РФ государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1370 рублей в доход местного бюджета следует взыскать с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным п.2.9., п.2.10 кредитного договора №№ от 16.03.2006 г. об уплате комиссии за ведение ссудного счета, заключенный между «МДМ Банк» ОАО и Акуловым С.Е.. Взыскать с «МДМ Банк» ОАО в пользу Акулова С.Е. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 4127,30 руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, за услуги представителя <данные изъяты>. Взыскать с «МДМ Банка» ОАО государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальных требований Акулову С.Е. отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья: Рыбалко Д.В. Решение изготовлено в окончательной форме 14.10.2011г.
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.