Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Козловой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 27 сентября 2012 дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Петрову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратился в суд с иском к Петрову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 160000 рублей, по<адрес> % годовых сроком до 03.03.2011г. путем перечисления суммы на картсчет клиента. Заемщик обязался погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как по графику кредит не погашался. Ввиду нарушения ответчиком сроков погашения кредита и процентов, истцом была начислена неустойка. Также условиями кредитного договора предусмотрено право банка на досрочное расторжение договора и возврата всей суммы займа с процентами, неустойкой. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 55659,95 руб. руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1869,80 рублей. Представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) Скоробогатая К.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании уменьшила исковые требования, в которых просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 34716,78 руб. Ответчик Петров А.А. о дате судебного разбирательства извещался судом по последнему известному месту жительства <адрес> что подтверждается данными адресной справки. Однако все судебные извещения были возвращены по истечении срока хранения, в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, возражений и ходатайств не представил. Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основания: В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда, Пленума Верховного Суда "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" от 08.10.1998 N 13/14 разъяснено, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и получение информации об услугах, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услу<адрес>, причиненные В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В ходе судебного разбирательства установлено, что 03.03.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Петровым А. А. был заключен кредитный договор №, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 160000 руб. по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, Условиями договора определено право банка по ежемесячному взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п.3.2.2.2.). В соответствии с п. 6.1 условий договора, в случае нарушения срока кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные процента ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. Во исполнение условий кредитного договора, банком были предоставлены заемщику денежные средства в размере 160 000 руб. Однако, заемщик надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, так как с августа 2011г. перестал вносить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов. При этом, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 03.03.2011г. размер задолженности по кредиту составил 55659,95 руб. из них: основной долг в сумме 45489,84 руб., проценты за пользование кредитом – 1807,44 руб., пеня за просрочку платежа – 8362,67 руб. Кроме того, в ходе судебного разбирательства истец произвел перерасчет суммы задолженности по кредиту исходя из положений ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, размер задолженности составил 34716,78 руб., из них: основной долг - 20921,20 руб.; проценты за просроченный долг в размере 01.07.2010г. по 31.05.2012г. в сумме 13795,58 руб. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга рассчитана аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Помимо указанного, из графика возврата кредита и справки – расчета следует, что за обслуживание ссудного счета заемщиком ежемесячно производилась выплата комиссионного вознаграждения, всего на сумму 29919,47 руб. При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным. Вывод суда основан на том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с этим, задолженность по кредитному договору должна быть уменьшена с 34716,78 руб. до 4797,31 руб. (34716,78 руб.- 29919,47 руб.). С учетом указанного, суд считает необходимым взыскать с Петрова А.А. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 4797,31 руб. Помимо указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков, суммы государственной пошлины в размере 1869,80 руб. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом представлено платежное поручение, согласно которому банком при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере 1869,80 рублей. При таких обстоятельствах, солидарному взысканию с ответчиков подлежит государственная пошлина, оплаченная истцом, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 168,28 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Петрова А. А. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 4797,31 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 168,28 руб. В удовлетворении остальных требований АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 02 октября 2012 года. Судья Т.П. Ижболдина
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.