Дело № копия РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Козловой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 11 октября 2012 года по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к А, М о взыскании задолженности, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском о взыскании с А, М задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что в соответствии с заключенным договором заемщику Т предоставлен кредит в размере 80000 рублей, под 18 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Т обязалась погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Кроме того, в соответствии условиями кредитного договора и условиями заявления клиента, предусмотрена обязанность клиента по ежемесячной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета и уплаты повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как в период его пользования заемщик не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила – 61811,42 руб. ДД.ММ.ГГГГ Т умерла, в связи с чем, ее дочь А является единственным наследником. С учетом указанного, просит: взыскать с А задолженность по кредитному договору и оставшуюся сумму кредита в размере 76218,03 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2486,54 рублей. Представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в суд не явился, представила заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ М была привлечена к участию в деле в качестве соответчика. М в судебном заседании пояснила, что она действительно фактически приняла наследство оставшееся после смерти матери. В состав наследство входит доля в квартире, автомобиль в плохом состоянии. Всего стоимость наследственного имущества составила 54500 руб. По решению суда в пользу ОАО «Сбербанка России» по обязательству матери с нее взысканы денежные средства в размере 26640,79 руб., которые выплачены банку. Считает, что истцом начислена задолженность в завышенном размере. Также сообщила, что при исполнении заочного решения суда по данному делу с нее и сестры взысканы денежные средства в размере 24701,95 руб. Ответчик А поддержала возражения М, возражала против размера начисленной задолженности. Показала, что действительно приняла наследственное имущество, оставшееся после смерти ее мамы. Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. На основании ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно ч.1, 2 ст. 1152 ГПК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. В соответствии с ч. 4 указанной статьи, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. На основании ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.09.2008 года между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Т был заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением (офертой) от 23.09.2008г. По условиями данного соглашения банк предоставил заемщику кредит в сумме 80000 руб. на срок по 25.10.2011г. под 18 % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, указанные в кредитном договоре (п.4.1.1. условий кредитования). При этом, согласно п. 3.2.2.2. условий кредитования, заемщик принял на себя обязательства по ежемесячной уплате банку комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. В соответствии с п. 6.1. условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Однако, Т со своей стороны надлежащим образом не исполнила свои обязательства по кредитному договору, так как с 25.08.2009г. перестала вносить денежные средства в счет погашения кредита. По состоянию на 01.05.2011г. размер задолженности по кредиту составил в размере 76218,03 руб., из них: основной долг в сумме 46711 руб., проценты за пользование кредитом – 11900, 42 руб., комиссионное вознаграждение - 3200руб., пеня за просрочку платежа – 12,00 руб.; сумма оставшегося основного долга 14394,61 руб. Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Из материалов дела также следует, что 16.10.2009г. Т умерла, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно справке нотариуса Киселевского нотариального округа Т, после смерти Т, умершей ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства обратились дочери наследодателя А и М. Также установлено, что в состав наследственного имущества входит прицеп КЗАП8140,1993 года выпуска, стоимостью 19500 руб., ВАЗ – 21063, 1984 года выпуска, стоимостью 20000 руб., 1/4 доля в квартире, расположенной по адресу: <адрес>12, стоимостью 15000 руб., что подтверждается отчетами специалиста. В связи с имеющимся в суде спором, свидетельства о праве на наследство до настоящего времени наследникам не выданы. Судом также установлено, что на основании решения мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с М, А в пользу ОАО «Сбербанка России» взыскана сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26640,79 руб. Кроме того, на основании заочного решения Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес> ЦФССП России по <адрес> в пользу ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» произведено взыскание денежных средств в размере 24701,95 руб. После чего, ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное решение суда было отменено. На основании постановления судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство в отношении ответчиков было прекращено. С учетом указанных обстоятельств, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению, так как заемщиком были нарушены обязательства по исполнению условий кредитного договора. Поскольку 16.10.2009г. Т умерла, непосредственное исполнение обязательств заемщиком перед ОАО «Новокузнецкий муниципальный банк» по кредитному договору является невозможным, в связи с чем, задолженность, образовавшаяся по данному договору, включается в состав наследства, принятого наследниками первой очереди А, М При определении размера задолженности суд учитывает представленный истцом расчет, который принят судом и признан правильным. Из представленного расчета видно, что задолженность по оплате комиссионного вознаграждения составила 3200 руб., а за период пользования кредитом заемщиком указанной комиссии оплачено 8800 руб. Однако, согласно действующему законодательству указанные условия договора ущемляет установленные законом права потребителя, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание кредита является незаконным. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что в удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению в размере 3200 руб., следует отказать, а из основного долга вычесть оплаченную заемщиком комиссию в размере 8800 руб. Кроме того, суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку, исчисленную истцом, так как предусмотренный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, сумма неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов, образовавшаяся подлежит уменьшению с 12,00 руб. до 1,00 руб. Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу – 46711 руб., процентам за пользование кредитом – 11900,42 руб., пени за просрочку внесения платежа – 1 руб., оставшейся суммы долга – 5594,61 руб. (14394,61 руб. – 8800 руб.), а всего 64207,03 руб., правомерны. При этом, на момент принятия ответчиками наследства стоимость наследственного имущества составляла 54500 руб., за минусом требований другого кредитора ОАО «Сбербанк России» в сумме 26640,79 руб., остаток наследственного имущества перешедшего к наследником в денежном выражении составил 27859,24 руб. Кроме того, из указанной суммы на основании заочного решения Центрального районного суда г. Новокузнецка от 05.04.2012г., за счет наследственного имущества с ответчиков солидарно взысканы денежные средства в размере 24701,95 руб. Из этого следует, что стоимость оставшегося наследственного имущества составила 3157,26 руб. (27859,24 руб. – 24701,95 руб.) Таким образом, задолженность по договору займа в размере 3157,26 руб. подлежит взысканию с ответчиков пропорционально доли наследственного имущества перешедшего к каждому из них, а именно с М в размере 1578,63 руб. (1/2 доля), с А в размере 1578,63 руб. (1/2 доля). Кроме указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 2486,54 руб. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Однако, поскольку исковые требования были удовлетворены частично размер госпошлины с учетом частично удовлетворенных требований составляет 99,45 руб. В соответствии с пп. 2 п. 1 я. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса размер госпошлины при цене иска до 20 000 рублей составляет 4% от суммы иска, но не менее 400 рублей. Таким образом, согласно вышеназванной статьи Налогового кодекса, размер пошлины, подлежащий взысканию в пользу истца не может быть менее 400 рублей. В связи с этим, взысканию с каждого из ответчиков в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» подлежат судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 200 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с А в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 1578,63 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 200 руб. Взыскать с М в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 1578,63 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 200 руб. В удовлетворении остальных требований Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2012 года. Судья (подпись) Т.П. Ижболдина Копия верна. Судья Т.П. Ижболдина
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.