РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Юрмановой В.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 19 апреля 2011г.
гражданское дело по иску Пешкова А.Г. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Пешков А.Г. обратился в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и просил признать кредитный договор от ... от Дата обезличенаг. заключенный между Пешковым А.Г. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в части комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета недействительным; признать кредитный договор от ... от Дата обезличенаг. заключенный между Пешковым А.Г. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в части взимания единовременной комиссии в размере 3 % от суммы выданного кредита недействительным; применить последствия недействительности сделки, в указанной части кредитного договора взыскав с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Пешкова А.Г. ... рублей (... рублей уплаченной ежемесячной комиссии и ... рублей единовременной комиссии); взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» сумму в размере ... рублей за оплату услуг представителя, сумму в размере .... по оплате составления доверенности на представителя.
Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. Пешковым А.Г. был заключен кредитный договор с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк». Согласно условиям данного кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей. Согласно условиям кредитного договора, а также графику погашения кредитных обязательств (приложение) за выдачу кредита взимается единовременная комиссия в размере 3% (... рублей) от суммы выданного кредита. При выдаче кредита с истца также была взята сумма в размере ... рублей, которая согласно выписке по счету была перечислена на счет непонятного магазина. Также условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 3 000 рублей. За период кредитования была выплачена сумма в размере ... рублей. Считает, что ответчик в указанном случае незаконно обогатился на указанную сумму, поскольку данная сумма была получена им по недействительной сделке. Дата обезличенаг. истцом была направлена претензия с требованием о возмещении уплаченной суммы, но ответчик не предпринял попытки к урегулированию ситуации в установленные законом сроки.
В судебном заседании истец Пешков А.Г. в лице представителя Синяковой, действующей на основании доверенности на иске настаивал.
Представитель ответчика АКБ «НМБ» ОАО Линькова, действующая на основании доверенности в суде против иска возражала.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Пешковым А.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Согласно кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме .... на срок по Дата обезличенаг. из расчета 14% годовых. Комиссия за выдачу кредита – 3% от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы, выдаваемого кредита, комиссионное вознаграждение подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Страховой взнос взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита.
Из объяснений истца следует, что в день выдачи кредита, с его счета ответчиком было списано .... комиссия за выдачу кредита и .... в счет страхового взноса, а также им выплачивалось ежемесячное комиссионное вознаграждение.
Указанные обстоятельства представителем ответчика не оспорены.
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка по иску АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Пешкову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата обезличенаг. постановлено: взыскать с Пешкова А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору в сумме ... копеек. Взыскать с Пешкова А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество расходы по оплате госпошлины в сумме ... копеек.
Решение вступило в законную силу.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Пешкова - заемщика комиссию за выдачу кредита, страхового взноса, комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ущемляющими права Пешкова как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Из представленной выписки по счету Пешкова А.Г. видно, что ответчиком были списаны денежные средства со счета Пешкова на погашение: .... – комиссия за выдачу кредита, .... – страховой взнос, .... – комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, ... ... - комиссия за ведение ссудного счета, ...,.... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета, .... - комиссия за ведение ссудного счета. Итого ....
Доводы представителя истца о том, что сумма неосновательно удержанных денежных средств составляет ...., суд не принимает во внимание, поскольку доказательств данных доводов им не представлено, кроме того, из объяснений представителя ответчика следует, что Дата обезличенаг. суммы .... перечисленные Пешковым были сначала неправильно проведены банком, но потом проводка была исправлена, также не представлено доказательств того, что суммы в размере .... являются ежемесячными комиссиями за ведение ссудного счета, также истцом не представлено.
Доводы представителя истца о том, что денежные средства, которые пошли на перечисление средств со счета магазина на счет частного лица тоже являются ежемесячными комиссиями, суд не принимает во внимание, доказательств данных доводов также не представлено.
На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен, заключенного между Пешковым А.Г. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий Муниципальный Банк» открытое акционерное общество, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета, страхового взноса, в связи с чем, следует применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Пешкова А.Г. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ....
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
На основании изложенного, учитывая, что иск удовлетворен частично, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ....
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, суд находит, что с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен, заключенного между Пешковым А.Г. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий Муниципальный Банк» открытое акционерное общество, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета, страхового взноса.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Пешкова А.Г. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ....
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Пешкова А.Г. расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ....
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.
Судья. _________________