РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Юрмановой В.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 21 апреля 2011г.
гражданское дело по иску Щукиной Ж.В. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Щукина Ж.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и просила признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличен Дата обезличена от Дата обезличена года, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ... рублей и ... рублей итого ... рублей истцу; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
Требования мотивированы тем, что согласно договору Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между истцом и ответчиком сроком на три года на предоставление кредита в сумме ... рублей под 12% годовых, истец обязана выплачивать банку ежемесячную компенсацию за ведение ссудного счета в размере ... рублей, комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы кредита, что составило ... рублей и страховой взнос в размере 2 % от суммы кредита, что составило ... рублей. Таким образом, в первый же день выдачи кредита с нее было удержано ответчиком ... рублей. Кроме того, ответчиком в заявлении о получении кредита по программе «Кредит Успешный» предусмотрено комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежной системы в банкоматах, которая равна комиссии банка эквайрера от суммы обналичиваемых денежных средств, что составляло на тот момент 0,5 %, из чего следует, что при снятии наличных с банкомата ответчика с нее удержана сумма по данным компенсационным выплатам в размере ... руб., итого в сумме ..., ... руб. В Дата обезличена года ею была получена сумма ... рублей вместо ... рублей, предусмотренных условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком. За период с Дата обезличена года ею были выплачены суммы компенсации за ведения ссудного счета в размере ... рублей. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя
В судебном заседании истец Щукина Ж.В. на иске настаивала.
Представитель ответчика АКБ «НМБ» ОАО Калистратова, действующая на основании доверенности в суде против иска возражала, просила применить срок исковой давности.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Щукиной Ж.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен.
Согласно кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме .... на срок по Дата обезличенаг. из расчета 12% годовых. Комиссия за выдачу кредита – 3% от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежной системы «Золотая корона» равна комиссии банка эквайера от суммы обналичиваемых денежных средств. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы, выдаваемого кредита, комиссионное вознаграждение подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Страховой взнос взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита.
Из объяснений истца следует, что в день выдачи кредита, с ее счета ответчиком было списано .... - комиссия за выдачу кредита и .... в счет страхового взноса, а также ею выплачивалось ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере ... ежемесячно. Также при снятии кредитных средств через банкомат с нее удержана сумма в размере ...
Указанные обстоятельства представителем ответчика не оспорены.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Щукиной - заемщика комиссию за выдачу кредита, страхового взноса, комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ущемляющими права Щукиной как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Однако, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Как следует из содержания п. 10 постановлений Пленума Верховного Cyда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Право Щукиной на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправового результата.
В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах и поэтому, учитывая, что истец обратился в суд с иском к ответчику Дата обезличенаг., то суд находит, что только по выплатам Щукиной, произведенным до Дата обезличенаг. истек срок исковой давности.
Согласно выписки по счету Щукиной, следующей датой гашения комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета после Дата обезличенаг. является Дата обезличенаг., за период гашения кредита с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. размер выплаченного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составляет ...., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
Доводы истца о том, что комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах в размере ... также подлежит взысканию с ответчика, суд не принимает во внимание, оснований для взыскания с ответчика вознаграждения за обналичивание денежных средств через банкомат нет.
На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме ....
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, а именно за пользование комиссией за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена., то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. (дата вынесения решения) в сумме ...., исходя из расчета:
.... х 8% : 365 дн. х 507дн. удержания = ....
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей приходилось платить кредит в большем размере, то суд находит, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ....
В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, суд находит, что с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Щукиной Ж.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ....
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Щукиной Ж.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., компенсацию морального вреда в сумме ....
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.
Судья. _________________