Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего Андреевой Ю.А.
При секретаре Акуловой Н.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 19.04.2011 года дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Хатунцевой С.Ф. о взыскании задолженности по договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Хатунцевой С.Ф. о взыскании задолженности по договору, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В своем заявлении ответчик просил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, договор залога, а также договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал несколько оферт, в том числе оферту на заключение договора о карте. Во исполнение заявления (оферты) клиента и п. 2.1. Условий, банк Дата обезличенаг. акцептовал оферту, открыв ответчику счет Номер обезличен. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно, с момента открытия счета карты договор о карте считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от Дата обезличенаг., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. На момент направления ответчиком в банк заявления от Дата обезличенаг. действовали Условия по картам, утвержденные Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг., Тарифы, утвержденные Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении. Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с Дата обезличена г. по договору применялся тарифный план ТП 52. В рамках договора о карте на имя Хатунцевой С.Ф. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена ответчику по почте вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения договора, номере счета и номере карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский Стандарт». Руководство пользователя»; действующими Тарифами по картам «Русский Стандарт», содержащимися в буклете «Откройте весь мир покупок с картой «Русский Стандарт». Ответчик, получив карту, Дата обезличенаг. обратился в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере хххххх рублей. С Дата обезличенаг. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком. Начиная с Дата обезличенаг. и по Дата обезличенаг. ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен. В соответствии с Условиями (п. 4.1.), задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком, подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. Ответчик нарушал условия договора, в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк на основании п. 4.17, 4.18. Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив Дата обезличенаг. ответчику заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 4.18. Условий), т.е. не позднее Дата обезличенаг. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет хххххх руб. хх коп. Однако в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет ххххх руб. хх коп., в том числе: ххххх руб. хх коп. – сумма основного долга; хххх руб. хх коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику; хххх руб. хх коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика Номер обезличен.
Просят взыскать с Хатунцевой С.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет хххххх руб. хх коп., в том числе: ххххх руб. хх коп. – сумма основного долга; хххх руб. хх коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику; хххх руб. хх коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., убытки в размере хххх рублей хх копейки, госпошлину в сумме хххх рублей хх копеек.
Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Москаленко А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивал, просил взыскать с Хатунцевой С.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет ххххх руб. хх коп., в том числе: ххххх руб. хх коп. – сумма основного долга; хххх руб. хх коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику; хххх руб. хх коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., убытки в размере хххх рублей хх копейки, госпошлину в сумме хххх рублей хх копеек.
Ответчик Хатунцева С.Ф. в судебном заседании требования не признала, суду пояснила, что производила ежемесячные выплаты в погашение задолженности, всего было выплачено ххххххх рублей, позднее было выплачено ххххх рублей.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.
Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.
Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.
Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.
Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.
Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.
Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.
Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.
В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.
По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Хатунцевой С.Ф. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о карте, банк открыл ответчику счет Номер обезличен.
В рамках договора о карте на имя Хатунцевой С.Ф. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая была направлена ответчику по почте, на указанный им в анкете адрес, вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения договора, номере счета и номере карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский Стандарт». Руководство пользователя»; действующими тарифами по картам «Русский Стандарт», содержащимися в буклете «Откройте весь мир покупок с картой «Русский Стандарт».
Дата обезличенаг. Хатунцева С.Ф. обратилась в банк с целью активации карты. При активации карты ответчику был установлен лимит в размере 40000 руб.
С Дата обезличенаг. Хатунцева С.Ф. приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.
Начиная с Дата обезличенаг. и по Дата обезличенаг. ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен.
В соответствии с п. 8.8. условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях.
Согласно п. 2.10. условий по картам, в случае изменения банком настоящих условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору банка): путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети интернет по адресу: www.rs.ru.
Согласно п. 2.11 любые изменения и дополнения, внесенные в условия и/или тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе, на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в условия и/или тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 11 «Отказ от Договора» настоящих условий.
До настоящего момента заявления от Хатунцевой С.Ф. в банк об отказе от договора не поступало.
Приказом Номер обезличен от Дата обезличена г. внесены изменения в Тарифы по картам, в соответствии с которыми тарифный план был изменен на ТП 52.
Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. Таким образом, с Дата обезличена г. (дата начала нового расчетного периода) по договору применялся тарифный план ТП 52.
В соответствии с условиями (п. 4.1.), задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.
По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.
В соответствии с условиями минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах.
В соответствии тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 4% от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).
Таким образом, в соответствии с условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 4. условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.
Хатунцева С.Ф. нарушала условия договора - в течение срока действия договора несколько раз подряд допускала неоплату минимального платежа.
В соответствии с п. 12 тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы.
Банк на основании п. 4.10, 4.11. условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив Дата обезличенаг. ответчику заключительный счет-выписку, с указанием даты - Дата обезличенаг., когда ответчиком должна быть произведена оплата в полном объеме.
Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет хххххх руб. хх коп.
Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.11. условий).
Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.
В соответствии с п. 4.12. условий договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, с Дата обезличенаг. происходило начисление неустойки по договору.
До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет хххххх руб. хх коп., в том числе: ххххххх руб. хх коп. – сумма основного долга; хххх руб. хх коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику; ххх руб. хх коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору о карте. Суд считает его правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен.
Условия договора о карте соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ. Данный договор был подписан ответчиком Хатунцевой С.Ф.
Договор о карте фактически исполнен банком, а Хатунцева С.Ф. распорядилась полученными денежными средствами по своему усмотрению.
Таким образом, судом установлено, что заемщик не выплачивает сумму задолженности по договору о карте, т.е. не исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, Хатунцева С.Ф. допустила образование задолженности.
В связи с тем, что у ответчика образовалась задолженность по договору о карте, суд считает необходимым взыскать со Хатунцевой С.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте в принудительном порядке.
Суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Хатунцевой С.Ф. о взыскании задолженности основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, следовательно, требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд с иском ЗАО «Банк Русский Стандарт» были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере хххх рублей хх коп., что подтверждается платежными поручениями. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Хатунцевой С.Ф. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте хххххх руб. хх коп., в том числе: хххххх руб. хх коп. – сумма основного долга; хххх руб. хх коп. – сумма начисленных процентов за пользование копеек ; хххх руб. хх коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., убытки в размере хххх рублей хх копейки, госпошлину в сумме хххх рублей хх копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток.
Судья- Андреева Ю.А.