Дело №...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Пышкиной О.В.
При секретаре Вайнер Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 7 апреля 2011 года гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО), городское отделение №2363 гор. Новокузнецка к Савельеву А.В., Бурдину М.М., Батыреву В.Н., Тихоновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному иску Савельева А.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (ОАО), городское отделение №2363 гор. Новокузнецка о защите прав потребителей,
встречному иску Батырева В.Н., Тихоновой И.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (ОАО), городское отделение №2363 гор. Новокузнецка о признании договоров поручительства прекращенными,
у с т а н о в и л:
АК Сбербанк РФ (ОАО), городское отделение №2363 гор. Новокузнецка обратились в суд с иском к Савельеву А.В., Бурдину М.М., Батыреву В.Н., Тихоновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 13.03.2006 года между истцом и Савельевым А.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок по 13.03.2011 года. На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от 14.03.2006 года, и в соответствии с кассовым ордером №... от 14.03.2006 года кредитные средства заемщиком были получены.
В качестве обеспечения возвратности кредита между банком и Бурдиным М.М., Батыревым В.Н., Тихоновой И.А. были заключены договоры поручительства. В соответствии с условиями договоров поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик. По условиям договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии со Срочным обязательством №... заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным в размере ... рубля. Одновременно с платежами по основному долгу, производить погашение процентов, начисленных за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно истории договора, заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора. По состоянию на 01.06.2010 года задолженность составляет ... рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность - ... рублей; просроченные проценты - ... рублей; просроченные проценты на внебалансе - ... рублей; неустойка за просрочку основного долга - ... рублей; неустойка за просрочку процентов - ... рублей.
25.05.2009 года банк обращался к мировому судье судебного участка №2 Кузнецкого района гор. Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с указанных должников, солидарно. 09.06.2009 года был вынесен судебный приказ о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №... от 13.03.2006 года. 30.06.2009 года мировой судья судебного участка №2 Кузнецкого района гор. Новокузнецка определил отменить судебный приказ на основании заявления должника.
В соответствии с платежным поручением №... от 25.05.2009 года банком была произведена оплата государственной пошлины в размере ... рублей. Ввиду отмены судебного приказа банк понес убытки в сумме ... рублей.
Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу АК Сберегательного банка РФ (ОАО), городское отделение №2363 гор. Новокузнецка задолженность: долг по кредитному договору №... от 13.03.2006 года в размере ... рублей; убытки в виде расходов по оплате государственной пошлины за рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа в размере ... рублей; расходы банка по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления судом в размере ... рублей.
Савельев А.В. обратился в суд со встречным иском к АК Сбербанку РФ, городское отделение №2363 гор. Новокузнецка и просит признать п. 2.1. кредитного договора №... от 13.03.2006 года в части установления тарифа за ведение ссудного счета, незаконным, и удержание платежа (тарифа) в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета незаконным; взыскать с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Городского отделения № 2363 гор. Новокузнецка ... рублей, уплаченные ответчиком за обслуживание ссудного счета, и зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом, в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Требования мотивированы тем, что 13.03.2006 года между Савельевым А.В. и банком был заключен кредитный договор №.... В соответствии с данным договором Савельеву А.В. был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по 13.03.2011 года.
За обслуживание ссудного счета с Савельева А.В. был удержан единовременный платеж (тариф) в сумме ... рублей, согласно п. 2.1. кредитного договора. Считает, что данный пункт договора ущемляет его права, как потребителя, и ответчиком незаконно был удержан данный тариф за обслуживание ссудного счета.
Так как в данный момент ответчик взыскивает с него кредитную задолженность в судебном порядке, считает возможным предъявить настоящее встречное заявление о признании п. 2.1. кредитного договора незаконным и удержании тарифа за ведение ссудного счета незаконным и зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору уплаченный им тариф (комиссию) в сумме ... рублей.
Батырев В.Н., Тихонова И.А. обратились в суд со встречным иском к АК Сбербанку РФ, городское отделение №2363 гор. Новокузнецка и просят признать договоры поручительства № ..., № ... от 13.03.2006 года прекращенными; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.
Требования мотивированы тем, что 13.03.2006 года между Батыревым В.Н., Тихоновой И.А. и банком были заключены договоры поручительства № ..., № ... соответственно. Согласно вышеуказанным договорам, поручительство обеспечивает своевременный возврат кредита, выданного кредитором Савельеву А.В.. Сумма кредита составляет ... рублей, срок возврата кредита 13.03.2011 года, проценты - ... % годовых.
Так как заемщик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору, то кредитор обратился в суд с требованием взыскать солидарно кредитную задолженность с заемщика и поручителей - Бытырева В.Н., Тихоновой И.А., Бурдина М.М.. Считают, что требование кредитора о взыскании солидарно кредитной задолженности с них является неправомерным.
В соответствии с кредитным договором и договорами поручительства, кредит должен быть возвращен не позднее 13.03.2011 года. Так как заемщик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредиту, то кредитор воспользовался своим правом, досрочно потребовав возврата всей суммы кредита.
Таким образом, кредитором в одностороннем порядке был изменен срок возврата – по 08.05.2009 года, что не оспаривается кредитором и подтверждается расчетом задолженности, т.к. с 08.05.2009 года начисляются штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита в сумме ... рублей.
Таким образом, в договорах поручительства не указан срок, на который оно выдано. В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ кредитор вправе был предъявить иск о взыскании солидарно кредитной задолженности с поручителей до 08.05.2010 года. То есть, банком пропущен срок обращения в суд.
В судебном заседании представитель истца Шабалов Е.В., действующий на основании доверенности от 18.11.2010 года, настаивает на взыскании с ответчиков задолженности по договору кредита, требования Батырева В.Н., Тихоновой И.А. признал, против требований Савельева А.В. возражает в связи с пропуском срока исковой давности. Суду пояснил, что взыскание следует произвести в пользу ОАО «Сбербанк России» в связи со сменой наименования истца.
Ответчик Тихонова И.А. требования банка не признает по причине того, что договору поручительства, заключенный с ней прекратил свое действие, настаивает на встречном иске.
Представитель ответчиков Батырева В.Н., Савельева А.В., Тиховоной И.А. требования о взыскании задолженности по кредитному договору не признает, настаивает на встречных исках.
Ответчик Бурдин М.М. был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, требования не оспорил.
Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В судебном заседании установлено, что 13.03.2006 года между АК Сбербанк РФ, городское отделение №2363 гор. Новокузнецка (банк) и физическим лицом Савельевым А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей под ...% годовых на срок до 13.03.2011 года на неотложные нужды.
В соответствии с п.п. 2.1,2.2 договора банк обязался открыть заемщику ссудный счет №.... За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа, надлежащего оформления обеспечения обязательства по кредиту, а также передачи банку предмета залога, если в качестве обеспечения используется имущество в залоге, а также оформления срочного обязательства.
В соответствии с п.п. 2,3 срочного обязательства, являющегося приложением к кредитному договору №... от 13.03.2006 года, заемщик обязался ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с декабря апреля 2006 года, производить платежи в погашение кредита в сумме ... рубля, и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом одновременно с погашением основного долга.
В качестве обеспечения возвратности кредита банком были заключены договоры поручительства с Бурдиным М.М. за №..., с Бытуревым В.Н. за №..., с Тихоновой И.А. за №..., в соответствии с п.п. 1.2, 2.1, 2.2 которых поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, и приняли на себя обязательство солидарно отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком в том же объеме, как и заемщик.
Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом: денежные средства в сумме ... рублей Савельеву А.В. были выданы, что не оспаривают стороны.
Со стороны заемщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом: из истории операций по кредитному договору видно, что Савельев А.В. нарушил график возврата денежных средств – не регулярно и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора.
Согласно данным Сбербанка задолженность по кредитному договору №... составляет ... рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – ... рублей, просроченные проценты – ... рублей, просроченные проценты на внебалансе – ... рублей, неустойка за просрочку основного долга – ... рублей, неустойка за просрочку процентов – ... рублей.
Судом проверен предоставленный истцом расчет и признан правильным, ответчиками не оспаривается.
Представитель истца в судебном заседании подтвердил, что по состоянию на сегодняшний день размер задолженности по кредиту увеличился до ... рублей, что свидетельствует о том, что кредитные обязательства до настоящего времени не исполняются ни заемщиком, ни поручителями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст. 809 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 о ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, вследствие неисполнения обязательств, взятых на себя Савельевым А.В. по договору кредита №..., надлежащим образом, ответчик имеет задолженность перед Сбербанком, которая подлежит взысканию с него в принудительном порядке.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в сумме ... рублей и ... рублей представляется несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на что указывает и их размер, в связи с чем сумма неустойки подлежит уменьшению на ...%.
Таким образом, взысканию подлежит задолженность по договору кредита с учетом уменьшения неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов.
Всего задолженность составляет ... рублей, из которых:
просроченная ссудная задолженность – ... рублей,
просроченные проценты – ... рублей,
просроченные проценты на внебалансе – ... рублей,
неустойка за просрочку основного долга – ... рублей,
неустойка за просрочку процентов – ... рублей.
Требования Савельева А.В. о признании п. 2.1. кредитного договора №... от 13.03.2006 года в части установления тарифа за ведение ссудного счета, незаконным, и удержание платежа (тарифа) в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета незаконным; взыскании с банка ... рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, суд считает необоснованными.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Судом установлено, что в соответствии с п. 2.1 договора Савельев А.в. обязан был уплатить кредитору единовременный платеж в сумме ... рублей за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита.
Выдача кредита Савельеву А.В. была произведена 13.03.2006 года в день подписания кредитного договора. При подписании договора Савельев А.В. был ознакомлен с его условиями, в том числе с условием об оплате комиссии. То есть он знал о нарушении своего права уже при подписании договора.
Поскольку общий срок исковой давности устанавливается в три года и начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (а именно в день исполнения обязательства), следовательно, срок исковой давности по требованию о защите прав потребителей начинает течь с 14.03.2006 года и заканчивается 14.03.2009 года.
Иск к Сбербанку о защите прав потребителей был подан 14.12.2010 года, то есть по истечении срока исковой давности, поэтому в требованиях Савельева А.В. следует отказать.
При возложении обязанности по оплате задолженности по кредитному договору №... только на Савельева А.В. суд исходит из следующего:
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В договорах поручительства от 13.03.2006 года №..., №..., №..., заключенных между АК Сберегательный Банк РФ и Бурдиным М.М., Батыревым В.Н., Тихоновой И.А., нет указания на срок, на который они даны.
Установленное договором условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке, так как не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ, в соответствии с которой установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
По условиям кредитного договора и в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным,. Таким образом, данным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.
В период, начиная с 10 января 2007 года, заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.
Таким образом, право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату части кредита возникло после 11 января 2007 года и прекратилось в январе 2008 года.
Как следует из истории договора, 08.05.2009 года истцом весь основной долг вынесен на просрочку, то есть предъявлено требование о досрочном исполнении обязательства к заемщику, срок поручительства соответственно в этой части действует до 08.05.2010 года.
Иск о взыскании задолженности по кредитному договору заявлен банком 13.09.2010 года, то есть с пропуском срока, установленного пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, срок предъявления иска к поручителям в полном объеме истек, и поручительство прекратилось.
Таким образом, договоры поручительства №..., №..., №... от 13.03.2006 года следует признать прекращенными.
В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истцом представлено платежное поручение, согласно которого Сберегательным банком РФ было оплачено ... рублей в качестве государственной пошлины за рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа. Данный приказ был отменен по заявлению ответчика. В ходе настоящего судебного разбирательства требования банка к заемщику удовлетворены, в связи с чем подлежат взысканию с заемщика расходы по уплате истцом госпошлины за вынесение судебного приказа.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Сбербанком представлено платежное поручение, согласно которого им было оплачено ... рублей в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. В соответствии со ст. 98 данная сумма подлежит взысканию с Савельева А.В..
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Исходя из принципов разумности, сложности данного дела, и объема оказываемых услуг представителем, а также количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Тихоновой И.А. расходы за услуги представителя в размере ... рублей, которые подтверждены договором поручения и распиской.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Савельева А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от 13.03.2006 года в сумме ... (...) рубля ... (...) копейку, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ... рублей, просроченные проценты – ... рублей, просроченные проценты на внебалансе – ... рублей, неустойка за просрочку основного долга – ... рублей; неустойка за просрочку процентов – ... рублей.
Взыскать с Савельева А.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей за рассмотрение искового заявления; убытки в виде расходов по оплате государственной пошлины за рассмотрение заявления о вынесении судебного приказа в размере ... рублей.
В удовлетворении требований ОАО «Сбербанк России» к Бурдину М.М., Батыреву В.Н., Тихоновой И.А. – отказать.
Принять признание иска ОАО «Сбербанк России» по встречному исковому заявлению Тихоновой И.А., Батырева В.Н..
Признать прекращенными договоры поручительства №..., №... и №... от 13.03.2006 года заключенные между Бурдиным М.М., Батыревым В.Н., Тихоновой И.А. соответственно и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № 2363 гор. Новокузнецка.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Батырева В.Н., Тихоновой И.А. расходы по оплате государственной пошлины в сумме по ... рублей каждому.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Тихоновой И.А. расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей.
Отказать Савельеву А.В. в удовлетворении встречного искового заявления.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий: (подпись) О. В. Пышкина
Верно, судья- О. В. Пышкина
Решение вступило в законную силу «_____________»________________2011 г.
Судья-