РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Воронович О.А.
при секретаре Юрмановой В.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 25 апреля 2011г.
гражданское дело по иску Васильевой Н.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Васильева Н.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и просила признать условие договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между Васильевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» о взимании комиссии за обслуживание Кредита в размере 1,2 % от суммы кредита в месяц недействительным; признать договор оказания услуг по сбору, обработку и технической передаче информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, заключенный между Васильевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» недействительным; взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Васильевой Н.В. исполненное по недействительной сделке, договору Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между Васильевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал», а именно взыскать ... коп.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Васильевой Н.В. исполненное по недействительной сделке, договору оказания услуг по сбору, обработку и технической передаче информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, а именно взыскать ... руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Васильевой Н.В. компенсацию морального вреда в размере ... руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Васильевой Н.В. понесенные судебные расходы, согласно предоставленных квитанций.
Требования мотивированы тем, что между Васильевой Н.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» Дата обезличена г. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... на ... месяцев со сроком возврата до Дата обезличена. Согласно вышеназванному договору банк предоставил истцу кредит на следующих условиях: общая сумма кредита -... руб., срок кредита - ... месяцев, размер месячной процентной ставки - 1 %, комиссия за обслуживание кредита 1,2 % в месяц (плата за открытие и ведение ссудного счета). Дата обезличена года обязательства по договору были досрочно исполнены истцом. Сумма уплаченных комиссий за обслуживание кредита в период действия договора составила ... коп. Истец считает, что условие договора об установлении комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц от суммы кредита, и соответствующее п. 2.9 Предложения о заключении договоров ООО КБ «Ренессанс Капитал», нарушает его права и законные интересы, не соответствует закону и является недействительным.
В ходе судебного разбирательства истец уточнила требования и просила признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Васильевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита в месяц недействительными; признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Васильевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), об оказании услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике в связи с подключением к программе страхования недействительными; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой Н.В. исполненное по недействительной сделке по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ....; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой Н.В. исполненное по недействительной сделке за подключение к программе страхования, ....; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой Н.В. компенсацию морального вреда в сумме ...., судебные расходы в размере ....
В судебном заседании истец Васильева Н.В. на иске настаивала, дополнительно просила взыскать с ответчика судебные расходы за направление телеграмм ответчику в сумме ....
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Васильевой Н.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которого общая сумма кредита составляет .... (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования), срок кредита ... мес., размер месячной процентной ставки – 1%, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,20% в месяц.
Согласно п. 1.9. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал", программа страхования - программа, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.
Согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал", в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссия за подключение к программе страхования.
В силу п. 8.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения.
Из объяснений истца, графика платежей следует, что истцом за подключение к программе страхования было оплачено .... - комиссия за обслуживание кредита, кредит ею погашен полностью, что не оспорено ответчиком.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Васильевой - заемщика комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, ущемляющими права Васильевой как потребителя.
Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, услуги по страхованию, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен, заключенного между Васильевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за обслуживание кредита в сумме ...., за подключение к программе страхования в сумме ....
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей пришлось выплатить денежные средства для получения кредита, выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита, она обращалась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства, претензия ответчиком удовлетворена не была, то суд находит, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ....
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
На основании изложенного, учитывая, что истцом понесены судебные расходы, исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по направлению телеграммы в сумме ....
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен, заключенного между Васильевой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой Н.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за обслуживание кредита в сумме ...., за подключение к программе страхования в сумме ....
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Васильевой ... компенсацию морального вреда в сумме ...., расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., расходы по направлению телеграммы в сумме ....
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме ....
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись) О.А. Воронович
Верно. Судья. О.А. Воронович
Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.
Судья. _________________