Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Калининград 25 октября 2010 года
Центральный районный суд г.Калининграда в составе:
председательствующего судьи Ченцовой Л.В.,
при секретаре Рыжало Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Прокудину А.А., Прокудиной Е.В., Матюшину И.А., ООО «Янтарная комета» о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» - обратился в суд, указав в исковом заявлении, что между ним и Прокудиным А.А. были заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (на сумму 1200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 11% годовых) и ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (на сумму 1200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 11% годовых), для приобретения транспортных средств. В целях обеспечения обязательств заемщика были заключены договоры залога, согласно которым Прокудин А.А. передал истцу в залог приобретаемые им в собственность транспортные средства <данные изъяты>. Также в обеспечение исполнения обязательств им (истцом) были заключены договоры поручительства с Прокудиной Е.В., ООО «Янтарная комета», Матюшиным И.А., по которым они обязались отвечать по кредитным договорам с Прокудиным А.А. солидарно. В связи с тем, что Прокудин А.А. систематически нарушает условия договоров в части возврата денежных средств, на требования банка о возврате денежных средств не реагирует, просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитным договорам в размере 2102042,70 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 18710,21 руб.
В судебном заседании представитель истца – Трунова Т.Г. – иск поддержала по вышеизложенным основаниям.
Ответчики Прокудин А.А. и Прокудина Е.В. в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений против удовлетворения иска не представили.
Представитель ответчика ООО «Янтарная комета» Гурсова С.Н.- не оспаривая факта заключения кредитных договоров и договоров поручительства на условиях, указанных банком, просит отказать в иске в части, касающейся требований об оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 руб., а также по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ - в размере 20999,26 руб., уменьшить размер задолженности на сумму ранее уплаченных комиссий за ведение ссудного счета.
Ответчик Матюшин И.А. в суд не прибыл, о слушании дела извещен.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд нашел иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Калининградского филиала и Прокудиным А.А. был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1200 000 руб. сроком на 60 месяцев при ставке 11% годовых. В соответствии п. 3.1. кредитного договора кредит используется исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» (л.д.11-20).
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Калининградского филиала и Прокудиным А.А. был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1200 000 руб. сроком на 60 месяцев при ставке 11% годовых. В соответствии п. 3.1. кредитного договора кредит используется исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» (л.д.53-61).
В день заключения договоров банк перечислил суммы кредитов на счета Прокудина А.А., что подтверждается выписками по счетам (л.д.35-50,87-103).
Согласно п. 2.2. кредитного договора кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента, открытый в валюте кредита, и у заемщика возникло обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами банка. Согласно п. 4.2. кредитного договора проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Обязательства заемщика по кредитным договорам обеспечиваются поручительством.
Так, по обеспечению обязательств Прокудина А.А. по кредитному договору от 21 августа 2007 года, между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Калининградского филиала были заключены договоры поручительства – ДД.ММ.ГГГГ с Прокудиной Е.В. (л.д.27-29) и ООО «Янтарная комета» (л.д.30-33), ДД.ММ.ГГГГ с Матюшиным И.А.(л.д.73-86). По обеспечению обязательств Прокудина А.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Калининградского филиала были заключены договоры поручительства – ДД.ММ.ГГГГ с Прокудиной Е.В. (л.д.63-65) и ООО «Янтарная комета» (л.д.68-71), ДД.ММ.ГГГГ с Матюшиным И.А.(л.д.73-86).
Согласно заключенным договорам поручительства поручители приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед банком за исполнение Прокудиным А.А. своих обязательств по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение судного счета, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка по взысканию долга.
Также в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам, между истцом и Прокудиным А.А. были заключены договоры залога: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ договор залога № и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.21-22). Согласно данным договорам ответчик передал истцу в залог имущество, указанное в разделе 2 – автомобили марки <данные изъяты> и марки <данные изъяты>
Пунктом 5.1. кредитных договоров предусмотрено, что возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», то есть по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно по 29092,8 руб. не позднее 21 числа каждого месяца и по 29082,32 руб. не позднее 06 числа каждого месяца.
Как видно из представленных истцом документов, в погашение кредитной задолженности платежи поступали нерегулярно, с нарушением установленного порядка.
Срок возвратов кредитов, уплаты начисленных процентов по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно истекает ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в соответствии с п. 6.4.2. договоров банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если он не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия кредитных договоров, ДД.ММ.ГГГГ банк направил Прокудину А.А. заявления о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и претензии о досрочном расторжении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, на которые Прокудин А.А. не ответил (л.д.104, 105, 106, 107, 108,109,110,111).
Как следует из расчетов, представленных суду истцом, задолженность- по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1194050,48 руб. (где сумма по основному долгу - 958790,26 руб., начисленные проценты на кредит – 175260,22 руб., комиссия за ведение ссудного счета – 60000 руб.), а по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 907992,22 руб. (где сумма основного долга – 833725,87 руб., начисленные проценты на кредит – 53267,09 руб., за ведение ссудного счета – 20999,26 руб.).
Однако, суд находит необоснованным требование об оплате комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем исключает их из суммы долга, как требуемые по настоящему иску в размере 60000 руб. (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) и 20999,26 руб. (по договору от ДД.ММ.ГГГГ), так и уже уплаченные ответчиком в сумме 111000,74 руб. (по договору от ДД.ММ.ГГГГ 45000 руб. и по договору от ДД.ММ.ГГГГ 66000,74 руб.), всего 192000 руб.
При этом суд исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договор данного условия ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Такие действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежей за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем суд считает требование истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета не подлежащим удовлетворению.
Поскольку Прокудин А.А. нарушил условия кредитных договоров, эти нарушения являются существенными, а истец вправе в судебном порядке требовать возврата кредитов с процентами, другими предусмотренными договорами начислениями, за исключением начислений за ведение ссудного счета, а также с учетом правильности представленных расчетов задолженности исковые требования подлежат удовлетворению в размере 1910042,7 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 17750,21 руб., по 4437,55 руб. с каждого ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Прокудина А.А., Прокудиной Е.В., Матюшина И.А., ООО «Янтарная комета» в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в размере 1089050,48 руб. (один миллион восемьдесят девять тысяч пятьдесят руб. 48 коп.).
Взыскать солидарно с Прокудина А.А., Прокудиной Е.В., Матюшина И.А., ООО «Янтарная комета» в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в размере 820992,22 руб. (восемьсот двадцать тысяч девятьсот девяносто два руб. 22 коп.).
Взыскать с Прокудина А.А., Прокудиной Е.В., Матюшина И.А., ООО «Янтарная комета» в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17750,21 руб., по 4437,55 руб. с каждого.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 2 ноября 2010 года.
Судья: