Дело № (№) В суде первой инстанции слушала мировой судья судебного участка № 34 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре Дюжая Е.А. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 10 мая 2011 года г.Комсомольск-на-Амуре Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Галенко В.А., при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондарь Р.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности сделки, возврата денежных средств; по апелляционной жалобе Бондарь Р.В. на решение мирового судьи судебного участка № 34 Центрального округа г. Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ, УСТАНОВИЛ: Бондарь Р.В. обратился к мировому судье с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, комиссии за досрочное погашение кредита, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере <данные изъяты>. В заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор экспресс-кредита № на сумму <данные изъяты>., с условием выплаты 9,5% годовых. В заявлении было указано, что за ведение ссудного счета ежемесячно взимается комиссия в размере 1% (<данные изъяты>.), комиссия за досрочное погашение кредита - <данные изъяты>. Согласно договору ежемесячная сумма погашения кредита составляла <данные изъяты>., включая комиссию за ведение ссудного счета. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В настоящее время обязательства по кредитному договору им исполнены в полном объеме, досрочно. Списанная банком в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за досрочное гашение сумма в пределах срока исковой давности составляет <данные изъяты>. Ответ на претензию о возврате незаконно списанной банком комиссии до настоящего времени не получен. Решением мирового судьи судебного участка № 34 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ Бондарь Р.В. отказано в удовлетворении исковых требований к ОАО «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности сделки, возврата денежных средств. В апелляционной жалобе истец Бондарь Р.В. просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, а также нарушение при его принятии норм материального права. В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения ссылаясь на истечение срока исковой давности. В судебном заседании истец Бондарь Р.В. настаивал на удовлетворении исковых требований, подтвердил доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил отменить решение мирового судьи, дал показания, аналогичные содержащимся в исковом заявлении обстоятельствам. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в представленных возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело в его отсутствие. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав показания истца, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи подлежащим отмене с принятием по делу нового решения по следующим основаниям. Отказывая Бондарь Р.В. в удовлетворении исковых требований мировой судья исходила из того, что банк, включив в договор кредитования условия об оплате комиссии за ведения судного счета действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, которые являются обязательными для кредитных организаций. Истец с условиями предоставления кредита был ознакомлен заблаговременно, вся информация о взимании комиссии за ведение ссудного счета и ее размер до него были доведены, что подтверждается подписью в заявлении о выдаче кредита. За период действия кредитного договора истец с предложением об изменении его условий не обращался, от получения кредита в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 821 ГК РФ, не отказался. Доказательств того, что банк навязал условия кредитного договора, либо понудил к получению кредита на указанных условиях истцом не представлено. Условия кредитного договора о взимании единовременной платы за обслуживание счета недействительными не являются, содержанию ст.ст. 421, 819 ГК РФ, законодательству о банках и банковской деятельности не противоречат, поэтому права истца как потребителя не нарушены. С указанными выводами мирового судьи нельзя согласиться, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального закона. Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ. Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Бондарь Р.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №. По условиям договора Банк предоставил Бондарь Р.В. кредит в сумме <данные изъяты>, с условием выплаты 9,5% годовых, на срок 60 месяцев, датой погашения кредита 24 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, величиной ежемесячного взноса <данные изъяты> уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета 1,5% от суммы кредита, ежемесячной комиссии за ведение БСС 1% от суммы кредита, комиссии за досрочное гашение кредита в размере <данные изъяты> Условиями предоставления договора кредитования предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов. Пунктами 3.1.1, 3.2.7, 3.2.12 Условий кредитования предусмотрено, что в течение операционного дня с момента подписания настоящего договора банк производить открытие ссудного счета и осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на БСС Клиента в размере суммы кредита. Гашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет); ежемесячный взнос, предусмотренный в параметрах кредита настоящего договора, включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение ссудного БСС. Банк обязуется принять полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы о досрочном исполнении и обязательств по погашению кредитной задолженности за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС денежные средства в сроки и размере, указанных в заявлении о досрочном исполнении обязательств и досрочном для полного погашения кредитной задолженности, уплаты комиссии за ведение БСС, увеличенной в соответствии с тарифами банка месяце, когда осуществляется полное досрочное погашение (уплачивается, если дата внесения денежных средств приходится на дату не позднее установленной настоящим договором в текущем календарном месяце как дата ежемесячного взноса, в противном случает взимается только в части не взысканной ранее). В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.3.2.8. Кредитный договор исполнен истцом. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (ст.180 ГК РФ). В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора Бондарь Р.В. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., а также комиссия за досрочное гашение кредитной задолженности в размере <данные изъяты>., что подтверждается условиями заключенного договора, представленным истцом, расчетом и приходными кассовыми ордерами, справкой банка об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.327 ГПК РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции. Суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательств. В письменных возражениях на апелляционную жалобу представителем ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом исковой давности. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ). В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитным договором предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора. Согласно представленному расчету истец просит взыскать денежные средства, уплаченные в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 24 числа каждого месяца. Исковое заявлено подано мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства в ДД.ММ.ГГГГ. С учетом заявления ответчика о применении исковой давности с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бондарь Р.В. подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета, за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанным с досрочным погашением кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «Восточный Экспресс банк» подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 34 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Бондарь Р.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий недействительности сделки, возврата денежных средств- отменить, принять новое решение, которым исковые требования Бондарь Р.В. - удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Бондарь Р.В., в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за досрочное погашение кредитной задолженности. Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Бондарь Р.В. уплаченные в счет погашения комиссий денежные средства в сумме <данные изъяты> Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты> В остальной части исковые требования Бондарь Р.В. - оставить без удовлетворения. Судья Галенко В.А.
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.