Дело № 11-122/2011 (2-21/2011) В суде первой инстанции слушала мировой судья судебного участка № 35 Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре Жеребцова С.А. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 10 мая 2011 года г.Комсомольск-на-Амуре Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Галенко В.А., при секретаре судебного заседания Комляковой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Антипов С.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных сумм, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа; по апелляционной жалобе Антипов С.В. на решение мирового судьи судебного участка № . от ., УСТАНОВИЛ: Антипов С.В. обратился к мировому судье судебного участка № . с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора . от ., в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., признать недействительными условия кредитного договора . от ., в части возложения на заемщика оплаты комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты>., признать недействительными условия кредитного договора . от ., в части возложения на заемщика оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредитной задолженности, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты>., признать недействительными условия кредитного договора . от ., в части возложения на заемщика оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредитной задолженности, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты>., признать недействительными условия кредитного договора . от ., в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскать неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> расходы на изготовление копий документов в размере <данные изъяты> В заявлении указал, что . между ним и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор и договор банковского специального счета ., в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 36 месяцев, с условием выплаты 20% годовых. Обязательства по указанному кредитному договору им исполнены. Согласно п. 2.3 условий банк в безакцептном порядке списывал с его счета комиссии за открытие ссудного счета (единовременно) в размере 4% от суммы кредита, комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 1,5% (по <данные изъяты>.). За весь период действия с него было удержано: комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> . между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен экспресс-кредит ., в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 48 месяцев, с условием выплаты 16% годовых. Обязательства по указанному кредитному договору им исполнены. Согласно п.2.4 данного договора, банк в безакцептном порядке списывал с его счета комиссии за открытие ссудного счета (единовременно) в размере 4% от суммы кредита, комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере 1,5% (по <данные изъяты> За весь период действия с него было удержано: комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета в размере 9 <данные изъяты>., всего <данные изъяты> . между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредита и договор банковского специального счета ., по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 36 месяцев, с условием выплаты 28,88% годовых. Согласно п. 2.4 данного договора, банк в безакцептном порядке списывал с его счета комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 5% от суммы кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от наименования платежа) в размере <данные изъяты>., за весь период действия договора с него было удержано: комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере <данные изъяты> комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> . между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредита и договор банковского специального счета ., по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 30 месяцев, с условием выплаты 25,21% годовых. Согласно п. 2.4 данного договора, банк в безакцептном порядке списывал с его счета комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 5% от суммы кредита, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от наименования платежа) в размере <данные изъяты>. За весь период действия договора с него было удержано: комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере <данные изъяты>., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> . между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредита и договор банковского специального счета ., по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 40 месяцев, с условием выплаты 21,93% годовых. Согласно п. 2.4 данного договора, банк в безакцептном порядке списывал с его счета комиссии: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от наименования платежа) в размере <данные изъяты>., всего с него была удержана комиссия в размере <данные изъяты> Считает действия ответчика по списанию комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм недействительными. Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях. Кроме того, при подготовке искового заявления им понесены расходы на изготовление копий документов в размере <данные изъяты>., которые просит взыскать с ответчика в его пользу. Решением мирового судьи судебного участка № . от . исковые требования Антипов С.В. удовлетворены частично. Условия кредитного договора ./К1 от ., обязывающие выплачивать комиссию за ведение ссудного счета, признаны недействительными. С ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Антипов С.В. в счет уплаченных сумм взыскано <данные изъяты> компенсация морального вреда <данные изъяты>., убытки <данные изъяты>. С ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина <данные изъяты>. В остальной части иска отказано. В апелляционной жалобе истец Антипов С.В. просит решение мирового судьи отменить в части отказанных в удовлетворении исковых требований и удовлетворить исковые требования, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, а также нарушение при его принятии норм материального права. В судебном заседании представитель истца Лайнэл А.В., действующий на основании доверенности от ., поддержал исковые требования Антипов С.В., подтвердил доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просил отменить решение мирового судьи в части отказанных в удовлетворении исковых требований и принять новое решение. Истец Антипов С.В., извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в представленных возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело в его отсутствие. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав показания представителя истца, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи подлежащим отмене с принятием по делу нового решения по следующим основаниям. Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ. Судом установлено и подтверждается материалами дела, что . между Антипов С.В. и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор .. По условиям договора Банк предоставил Антипов С.В. кредит в сумме <данные изъяты>., с условием выплаты 20% годовых, на срок 36 месяцев, датой погашения кредита 21 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ., величиной ежемесячного взноса <данные изъяты>., ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,50% от суммы кредита, комиссии за открытие ссудного счета по тарифам банка. За весь период действия данного договора с . по . с истца было удержано: комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> В соответствии с п.1.1 устава ОАО «Восточный экспресс банк» наименование ОАО АКБ «Дальвнештогбанк» изменено на ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров от .. . между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на неотложные нужды ., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> коп., на срок 48 месяцев, с условием выплаты 16% годовых, датой погашения кредита 01 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ., величиной ежемесячного взноса <данные изъяты>., комиссией за открытие счета 4% от суммы кредита, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита. За весь период действия данного договора с . по . с истца было удержано: комиссия за открытие ссудного счета - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> . между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор . на неотложные нужды (5% за обналичивание), в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 36 месяцев, с условием выплаты 22% годовых, датой погашения кредита 13 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ., величиной ежемесячного взноса <данные изъяты>., комиссией за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, согласно тарифам банка, комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> За весь период действия данного договора с . по . истца было удержано: комиссия за обналичивание через кассу банка в размере <данные изъяты>., комиссия за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты> . между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 30 месяцев, с условием выплаты 18% годовых, датой погашения кредита 06 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ., величиной ежемесячного взноса <данные изъяты>., комиссией за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 5%, комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> За весь период действия договора с . по . с истца было удержано: комиссия за обналичивание через кассу банка в размере <данные изъяты>. комиссия за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> . между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования ./К1, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>., на срок 40 месяцев, с условием выплаты 20% годовых, датой погашения кредита 11 числа каждого месяца, окончательной датой погашения кредитной задолженности ., величиной ежемесячного взноса <данные изъяты>., комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) <данные изъяты> За весь период действия договора с . по . с истца было удержано: комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита в размере <данные изъяты> Размер удержанных с истца денежных средств в счет уплаты комиссий по заключенным договорам подтверждается справками ОАО Восточный экспресс банк» от ., договоров, расчетом истца, выписками по лицевым счетам. Кредитные договоры . от ., . от ., . от ., . от . истцом исполнены. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от . .-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации . .-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Предоставление истцу кредитов было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие, ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, согласно тарифам банка, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. В соответствии со сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам" target="blank" data-id="37564">ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (ст.180 ГК РФ). В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Мировой судья обоснованно пришла к выводу о том, что действия ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита ущемляют права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия, в связи с чем удовлетворила требования Антипов С.В. в части признания условий кредитного договора . ., обязывающих заемщика выплачивать комиссию за ведение ссудного счета недействительными, взыскала с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Антипов С.В. в счет уплаченных сумм <данные изъяты> Вместе с тем, мировой судья неправильно применила нормы материального закона, отказав истцу в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными в части условий кредитных договоров, заключенных ., ., ., ., в связи с истечением исковой давности. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ). В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитными договорами предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора. Согласно представленным расчетам истец просит взыскать денежные средства, уплаченные: - по кредитному договору . от . в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с . по .. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 21 числа каждого месяца. - по кредитному договору . от . в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с . по .. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 1 числа каждого месяца. - по кредитному договору . от . в счет погашения комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка за период с . по .. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 22 числа каждого месяца. - по кредитному договору . от . в счет погашения комиссии за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка за период с . по .. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 6 числа каждого месяца. - по кредитному договору ./К1 от . в счет погашения комиссии за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка за период с . по .. Условиями договора предусмотрено погашение кредитной задолженности 11 числа каждого месяца. Исковое заявление подано мировому судье ., т.е. в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства после .. С учетом заявления ответчика о применении исковой давности с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Антипов С.В. подлежат взысканию уплаченные комиссии за ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме: - по договору от . в сумме <данные изъяты> - по договору от . в сумме <данные изъяты> - по договору от . в сумме <данные изъяты> - по договору от . в сумме <данные изъяты> - по договору от . в сумме <данные изъяты> Всего <данные изъяты> В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав потребителя, путем включения в договоры условий, ущемляющих его права. Учитывая степень вины ответчика, фактические обстоятельства, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит выводу о необходимости взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, размер которой определяет в сумме 1 <данные изъяты> В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на изготовление копий документов в сумме <данные изъяты> которые признаются судом необходимым и размер которых документально подтвержден. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «Восточный экспресс банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в доход бюджета городского округа . штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в сумме <данные изъяты> Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № . от . по гражданскому делу по иску Антипов С.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных сумм, судебных расходов, компенсации морального вреда - отменить, принять новое решение. Исковые требования Антипов С.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных сумм, судебных расходов, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитных договоров . от ., . от ., . от ., . от ., . от ., заключенных между Антипов С.В. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Антипов С.В. удержанные в счет оплаты комиссий денежные средства в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., расходы на изготовление копий документов в сумме <данные изъяты>. Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет городского округа «Город Комсомольск-на-Амуре» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты> В остальной части исковые требования Антипов С.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - оставить без удовлетворения. Судья Галенко В.А.
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от . N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.