РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 июня 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой Е.Б., при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ФИО4» к ФИО0 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «ФИО5» обратилось в суд с иском к ФИО0 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что Дата обезличена года между ОАО «ФИО6» (далее Банк) и ФИО0 (далее Заемщик) было заключено соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен на приобретение и передачу автомобиля марки «ФИО7», 1996 года выпуска, номер двигателя - Номер обезличен, номер кузова - Номер обезличен, зеленого цвета, мощность двигателя - 125, стоимость 228600 рублей в залог Банка. Кредитный счет Номер обезличен был открыт Дата обезличена года, на который и была перечислена сумма кредита в размере 228600 рублей. На ответчика, в соответствии с Общими условиями договора, возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором, в течение 48 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 10 % годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) в размере 1371 рубль 60 копеек, путем внесения на счет Банка до 30-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере 7200 рублей.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В установленные кредитным договором сроки сумма кредита, и проценты по нему ответчиком ФИО0 не выплачивались с Дата обезличена года по Дата обезличена года и с Дата обезличена года по Дата обезличена года, вследствие чего образовалась просроченная задолженность по Кредитному договору.
В результате не исполнения ФИО0 договорных обязательств общий долг перед Банком составил 154940 рублей 62 копейки, а именно: 144218 рублей 14 копеек - сумма основного долга и 10722 рубля 48 копеек - комиссия за обслуживание текущего счета.
На основании п.4.1 Общих условий Должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Данное требование должник обязан был удовлетворить в течение 5 календарных дней после его получения, однако это исполнено не было.
Обращаясь с иском в суд, истец просит взыскать с ФИО0 в пользу ОАО «ФИО8» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в виде основного долга в размере 144218 рублей 14 копеек, комиссию за обслуживание счета в размере 10722 рубля 48 копеек и государственную пошлину в размере 4298 рублей 81 копейку.
Представитель истца ОАО «ФИО9», извещенный о времени и месте, в судебное заседание не явился. Суд определил возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.
Ответчик ФИО0, извещенный о времени и месте, судебного заседания по последнему месту жительства, в суд не явился. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке с119 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Из исследованных материалов дела судом установлено, что Дата обезличена года между ОАО «ФИО10» и ФИО0 было заключено соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен в соответствии с которым ФИО0 был выдан кредит в размере 228600 рублей под 10 % годовых на 48 месяцев, начиная с Дата обезличена года, с ежемесячной суммой платежа 7200 рубля, что подтверждается заявлением ФИО0 на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Банку. Согласно данному Заявлению, в нем указан порядок погашения кредита, с указанием срока и размера внесения ежемесячного платежа, которое ФИО0 подписал собственноручно.
Согласно договору купли-продажи Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенному между ООО «ФИО11» и ФИО0, последним был приобретен автомобиль марки «ФИО12», 1996 года выпуска, номер двигателя - Номер обезличен, номер кузова - Номер обезличен, зеленого цвета, мощностью двигателя - 125, по цене 254000 рублей. Данное автотранспортное средство было передано ФИО0 Дата обезличена года, что подтверждается актом приема-передачи транспортного средства от Дата обезличена года. Указанное автотранспортное средства по условиям соглашение подлежало передаче в залог Банку.
В материалах дела имеется расчет задолженности ФИО0 перед Банком. Согласно указанного расчета усматривается, что в установленные кредитным договором сроки сумма кредита, проценты по нему ФИО0 не выплачивались с Дата обезличена года по Дата обезличена года и с Дата обезличена 2009 года по Дата обезличена 2010 года. При этом ответчик гасил кредит следующим образом: Дата обезличена года - 7200 рублей; Дата обезличена года - 7400 рублей; Дата обезличена года - 7300 рублей; Дата обезличена года - 90000 рублей. При этом остаток основного долга составил 144 218 рублей 59 копеек; комиссия за обслуживание счета - 10722 рубля 48 копеек. Указанный расчет подтверждается представленной суду справкой Банка о наличии задолженности по кредиту, выпискам по счету Номер обезличен, из которыми подтверждается обоснованность размера заявленных истцом исковых требований.
Дата обезличена года истцом на имя ФИО0 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 244940 рублей 62 копеек в течение 5 дней с момента получения Требования, что подтверждается почтовым уведомлением. Однако после получения указанного сообщения ответчик частично погасили сумму задолженности в размере 90000 рублей, от дальнейшего исполнения своих обязательств по погашению кредита уклонился.
Учитывая, что судом установлен факт неисполнения заемщиком ФИО0 обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен на приобретение и передачу автомобиля в залог (оферта) от Дата обезличена года, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору. В частности, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу Банка основного долга в размере 144218 рублей 14 копеек.
Вместе с тем суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика ФИО3 комиссии за ведение банковского счета в размере 10722 рубля 48 копеек, по следующим основаниям.
Так, в соответствии с частью 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ч.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ, и ст.853 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года «комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией».
В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО0 не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора на имя ФИО0 был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. ФИО0 никаких поручений о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, банку не давал.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитами организациями денежных средств и их возврата (погашения), нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года является правом, а не обязанностью граждан.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента.
Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживание кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Поскольку договор банковского счета между сторонами не заключался, и ответчик ФИО0 не давал Банку поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика ФИО0 комиссии за ведение текущего банковского счета в размере 10722 рублей 48 копеек не основано на законе, а потому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, а потому требования истца в части взыскания с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в суд, обоснованны и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «ФИО13» к ФИО0 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО0 в пользу ОАО «ФИО14» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере основного долга в сумме 144218 рублей (Сто сорок четыре тысячи двести восемнадцать рублей) и государственную пошлину в размере 4084 рубля 36 копеек (Четыре тысячи восемьдесят четыре рубля 36 копеек).
В удовлетворении исковых требований ОАО «ФИО15» к ФИО0 о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.