дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
При секретаре ФИО1,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Б» (открытое акционерное общество) к АБ о взыскании долга по кредитному договору, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Б» (открытое акционерное общество), далее Б, обратился в суд с иском о взыскании с АБ суммы кредита в размере 46 107,18 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 27 053,62 рубля, неустойки за нарушение сроков уплаты долга по кредиту в размере 15 000 рублей, комиссии за ведение текущего банковского счета 32 400,00 рублей, а всего 120 560,80 рублей. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы 3 611,22 рублей. В заявлении указал, что между Б и АБ 15.12.2005 года был заключен кредитный договор Номер обезличен Ш/1912 о предоставлении кредита на сумму 60 000,00 рублей, с ежемесячным начислением 17 % годовых за пользование кредитом, с последним сроком погашения 17.12.2007 года. Ответчик, принятые на себя обязательства исполняет не своевременно, платежи по кредитному договору, сроки внесения которых установлены графиком, вносил несвоевременно. За период с 16.12.2005г. по 17.04.2010г. заемщиком было произведено шесть платежей в счет погашения долга по кредитному договору. По истечении срока действия договора кредит полностью не возвратил.
В ходе рассмотрения дела истец частично изменил исковые требования. Просил взыскать с АБ в пользу ОАО АКБ «Б» задолженность по кредитному договору в размере 46 107,18 рублей, задолженность по процентам в размере 28 020,24 рублей, неустойку в размере 32 644,04 рублей, так как за весь период действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. В остальной части требования истец не изменил.
В судебное заседание представитель истца К, действующая на основании доверенности от 07.07.2009 года, не явилась, о времени и месте его проведения была уведомлена. В поступившем в суд заявлении указала, что на исковых требованиях Росбанк настаивает, просит рассмотреть дело в её отсутствие. Согласен на вынесение решения в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик АБ не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен своевременно. О причине неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил. Суд, признав неявку ответчика без уважительной причины, рассмотрел дело в его отсутствие. С согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам:
В соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
По кредитному договору Номер обезличенШ/1912 от 16 декабря 2005 года «Б» предоставил АБ кредит на сумму 60 000,00 рублей с ежемесячным начислением 17 % годовых за пользование кредитом. Заемщик обязался полностью погасить кредит не позднее Дата обезличена года, производя ежемесячные платежи не менее 3687,17 рублей.
Типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредит и уплаты процентов, определенных графиком платежей, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка (пункт 5.2). Неустойка начисляется за весь период просрочки от срока погашения кредита до его фактического возврата. Стандартными тарифами Б, утвержденными приказом Б от 21.11.2006 года № 37, размер неустойки определен 2% от суммы просроченного платежа в день.
«Б» свои обязательства по договору выполнил, выдал заемщику АБ кредит в сумме 60 000,00 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 12496 от 16.12.2005 года.
Из истории проводок по ссудному счету, открытому на имя АБ видно, что заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, произведя только несколько платежей 17.01.2006г., 20.02.2006г., 17.03.2006г., 01.08.2006г., 28.12.2007г., 09.10.2009г. Больше платежей им не произведено.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением на предоставление кредита Номер обезличенШ/1912, типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, историей проводок по лицевому счету, открытому на имя АБ, выпиской из Стандартных тарифов ОАО АКБ «Б».
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, срок действия кредитного договора истек, следовательно срок возврата кредита в полной сумме наступил. Кредитор требует возврата всей оставшейся суммы кредита. Поэтому, суд считает, что требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств, подлежат удовлетворению.
Суд соглашается с расчетом суммы невозвращенного кредита в размере 46 107,18 рублей, процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 17.12.2005г. по 17.04.2010 г., в размере 28 020,24 рублей, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.
В соответствии со ст.ст.330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Типовыми условиями предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.5.2 - договора). Подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поэтому, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 5040 рублей.
Суд считает, что требования банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона.
Как указано в Типовых условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, «Б» открывает заемщику счет, при условии положительного решения вопроса о предоставлении кредита, а заемщик уплачивает комиссию за его обслуживание. Банк за денежные средства, находящиеся на этом счете, а значит в пользовании банка, проценты не начисляет. При этом в Типовых условиях и в договоре Номер обезличенШ/1912, заключенным с АБ 16.12.2005 года, отсутствуют сведения о том, какие банковские операции по поручению клиента банк производит с этого счета.
Доказательств того, что по поручению клиента банк выполнял какие-либо банковские операции с указанного счета, истец не предоставил. В судебном заседании истец пояснил, что счет «Б» открывался только для учета средств, поступающих от заемщика для погашения кредита и уплаты процентов. Никаких других денежных средств на счет от заемщика и третьих лиц не поступало, никаких банковских операций по счету банк не производил. Доказательств того, что АБ давал «Б» поручения провести по счету какие-либо банковские операции, в материалах дела отсутствуют.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению со дня заключения кредитного договора. Поэтому не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета между сторонами не заключался, АБ не давал «Б» поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, то суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 32 400 рублей не основано на законе. Поэтому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.
В ходе рассмотрения дела установлено, что «Б» не оказывал АБ банковские услуги, и условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям федерального законодательства, является ничтожным и не подлежит применению со дня заключения кредитного договора между сторонами. При таких обстоятельствах оснований для взимания с АБ комиссии за ведение ссудного счета у «Б» не имелось.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что денежная сумма, уплаченная АБ в качестве комиссии за ведение ссудного счета, подлежит возврату или зачету в счет погашения кредита, поскольку была получена банком от заемщика неправомерно. За период с 17.01.2006 года по 31.07.2006 года заемщиком была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 5 040 рублей.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем процента, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Так как заемщик имеет задолженность по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате неустойки, то суд считает необходимым произвести зачет удержанной комиссии за введение ссудного счета в размере 5040 рублей в счет оплаты неустойки.
На основании изложенного, с учетом произведенного зачета денежных сумм, суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма невозвращенного кредита, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом. Общая сумма удовлетворенных требований составит 74 127,42 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом, при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 3611,22 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1955 от 30.03.2010г. Исковые требования истца удовлетворены частично. В пользу истца с ответчика взыскано 74 127,42 рублей. Судебные расходы, в виде государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика составляют 2423,82 рубля.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «Б» (открытое акционерное общество) к АБ о взыскании долга по кредитному договору, о возмещении судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с АБ в пользу акционерного коммерческого банка «Б» (открытое акционерное общество) сумму кредита 46 107 (сорок шесть тысяч сто семь) рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 17 декабря 2005 года по 17 апреля 2010 года в размере 28 020 (двадцати восьми тысяч двадцати) рублей 24 копеек, судебные расходы в размере 2423,82 (двух тысяч четырехсот двадцати трех) рублей 82 копеек.
Акционерному коммерческому банку «Б» (открытое акционерное общество) в удовлетворении требований к АБ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, о взыскании неустойки, - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Бузыновская Е.А.