Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 июля 2010 года г. Комсомольск-на-Амуре.
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Храмовой М.А.
при секретаре Зайдулиной Ю.Е.
С участием ответчика ФИО8 представителя ответчика ФИО3 и ООО» Веха» - ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк» к ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью « Веха» о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на просроченные проценты, процентов на просроченный основной долг, судебных расходов;
по встречному иску ФИО3 к Открытому акционерному обществу « Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий договора о безакцептном списании комиссии за открытие ссудного счета и взыскании суммы 5150 рублей, расходов по госпошлины в сумме 400 рублей.
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Роял Кредит Банк» обратился в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре к ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью «Веха» о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на просроченные проценты, процентов на просроченный основной долг, платы за ведение ссудного счета, судебных расходов, в обоснование исковых требований указав, что между истцом и ответчиком ФИО3. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении ему кредита в сумме 515 000 рублей с ежемесячным начислением 20 % годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения Дата обезличена года.
В обеспечение кредита с ООО « Веха» в лице руководителя ФИО3заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно п.5 договора поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.
05 мая 2008 года Центральным районный судом г. Комсомольска на Амуре вынесено решение о взыскании задолженности по кредитному договору на 18 апреля 2008 года, а именно, суммы основного долга по кредиту 220870,59 рублей, комиссии за облуживание счета - 9203,61 ( за период с 01.08.2007 года по 31.03.2008 года), пени на просроченные проценты 4747,65 рублей ( за период с 28.09.2007 года по 31.03.2008 года), проценты на просроченную сумму 32333, 46 рублей ( за период с 01.10.2007 года по 31.03.2008 года), проценты на ссуду -25195,18 рублей ( за период с 01.08.2007 года по 31.03.2008 года, всего в сумме 292350,49 рублей, а также расходы по уплаченной государственной пошлине.
В соответствие с п.4 кредитного договора, договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и утрачивает силу со дня полного погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов за фактический срок пользования и пени в случае несоблюдения условий договора, в связи с чем, банком начислены проценты за пользование кредитом, начисляемые в течение всего периода до полного погашения суммы основного долга.
В соответствие со ст. 24 договора, ОАО «Роял Кредит Банк» вправе взыскать задолженность по кредитному договору в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита, сумма долга по кредитному договору взысканная по решению Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 05 мая 2008 года взыскана без учета причитающихся процентов ( срок окончания договора 30.09.2008 года).
Сумма начисленных процентов, включая пени за несовершенное погашение суммы долга по кредитному договору, начисленные после решения суда составляют всего 179166 рублей 11 копеек, из них проценты на ссуду - 6683,68 рублей ( за период с 01.03.2008 года по 30.09.2008 года), проценты на просроченную ссуду - 153892,16 рублей ( за период с 01.05.2008 года по 28.12.2009 года), пеня на просроченные проценты - 16144.05 рублей ( за период с 28.09.2007 года по 28.12.2009 года), плата за ведение ссудного счета - 2446,22 рубля ( за период с 01.04.2008 года по 30.09.2008 года).
Согласно п.10 кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,02 % ежедневных платежей от суммы фактической задолженности по осиновому долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало операционного периода.
На день предъявления иска в суд, ФИО3 своих обязанностей, предусмотренных кредитным договором, не исполнил. ООО « Веха» также не исполняет свои обязанности поручителя.
Просил суд удовлетворить заявленные требования, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты на ссуду - 6683,68 рублей ( за период с 01.03.2008 года по 30.09.2008 года), проценты на просроченную ссуду - 153892,16 рублей ( за период с 01.05.2008 года по 28.12.2009 года), пеню на просроченные проценты - 16144.05 рублей ( за период с 28.09.2007 года по 28.12.2009 года), плату за ведение ссудного счета - 2446,22 рубля ( за период с 01.04.2008 года по 30.09.2008 года), а также государственную пошлину в сумме 3391,66 рублей.
Во исполнение определения судьи Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 08.02.2010 года истцом доплачена государственная пошлина в сумме 1391 рубль 66 копеек, в связи с чем, в этой части исковые требования были увеличены.
14.04.2010 года истец увеличил исковые требования, просил суд взыскать с ответчиков солидарно проценты на ссуду - 50744,48 рублей, проценты на просроченную ссуду - 100396, 51 рубль за период с 01.04.2008 года по 21.12.2009 года, пеню на просроченные проценты - 37464,10 рублей за период с 01.04.2008 года по 21.12.2009 года, плату за ведение ссудного счета - 2446,22 рубля ( за период с 01.04.2008 года по 30.09.2008 года), а также государственную пошлину в сумме 5021 рубль.
08.06.2010 года в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре поступило встречное исковое заявление ФИО3, согласно которому просил суд признать условия кредитного договора Номер обезличен, устанавливающие плату за ведение ссудного счета 0,02 % в день от суммы фактической задолженности, уплачиваемую ежемесячно, незаконными, признать незаконными условия кредитного договора о взыскании процентов за открытие ссудного счета, взыскать с ОАО « Роял Кредит Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 5150 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в сумме 400 рублей.
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 08.06.2010 года принято к производству встречное исковое заявление Окладникова Сергея Ивановича к ОАО « Роял Кредит Банку» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов.
28.06.2010 года в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре поступило заявление ОАО « Роял Кредит Банк» об уменьшении исковых требований, согласно которому банк просил взыскать с ответчиков солидарном порядке проценты за пользование кредитом в сумме 330018, 49 рублей, пеню за просроченные проценты в сумме 50157 рублей 90 копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме 35534 рубля 50 копеек, расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 3574 рубля 22 копейки.
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 06.07.2010 года производство по гражданскому делу по встречному исковому заявлению ФИО3 к ОАО « Роял Кредит Банку» в части признания незаконными условий кредитного договора Номер обезличен, устанавливающих плату за ведение ссудного счета 0,02 % в день от суммы фактической задолженности, уплачиваемую ежемесячно - прекращено, в связи с отказом истца от иска.
В судебное заседание представитель ОАО « Роял Кредит Банка» не явился, извещен, о чем в деле имеется расписка о вручении повестки, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в деле имеется телефонограмма, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО « Роял Кредит Банка» в соответствие с п.5 ст. 167 ГПК РФ.
Ранее, в судебном заседании Дата обезличена года представитель ОАО « ФИО4» ФИО5, действующая на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, выданной сроком по Дата обезличена года, исковые требования банка поддержала, исковые требования ФИО3 не признала, суду пояснила, что при обращении в суд банк не заявлял требования о расторжении кредитного договора. Соответственно судом было взыскана сумма основного долга, комиссия за ведение ссудного счета и проценты на ссуду, проценты на просроченную ссуду, пеня на просроченные проценты, государственная пошлина. Представителем ответчика была высказана позиция, что изменены банком сроки о порядке и условиях погашения. Исходя из расчета видно, что сумма выносилась за счет просроченных ссуд, согласно графика, установленного договором п. 13 кредит должен быть возращен ответчиком Дата обезличена года. Исходя из данного расчета, вся сумма основного долга была вынесена за счет просроченных ссуд, в дату, когда, согласно условиям кредитного договора, данная сумма должна быть возвращена. Банк не согласен, с тем, что ответчиком в расчете, сумма комиссии признана незаконной. Условия договора обязательны для сторон, договор действующий, ни до, ни после решения суда, ничего не изменилось. После решения суда ими представлен расчет, куда вносились списанные средства. Ответчиком не заявлялись требования об изменении договора, расчет ответчика необоснованный и неверный. Их расчет верный. Договор действует на тех условиях, на которых он заключался. Решение явилось дополнительным способом воздействия на ответчиков, для погашения кредита, так как добровольно он не исполнял обязательства. Ссуда- это сумма займа, кредит. Есть сумма кредита и если она не возращена в срок, она вносится на счет просроченного.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования ОАО «ФИО4» признал в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом в сумме 33018 рублей 49 копеек, в остальной части иск не признал, встречные исковые требования уточнил, просил суд признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен п.31, предусматривающий право банка списывать в безакцептном порядке плату за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы взысканного кредита, взыскать с ОАО « ФИО4 кредит Банка» 5150 рублей - сумму, списанную с его счета.
Представитель ответчиков ФИО3 и ООО «Веха» ФИО2, действующий на основании доверенности от Дата обезличена года, доводы своего доверителя поддержал, суду пояснил, что банк согласился с подходом, предложенным ответчиком о формировании суммы за ведение ссудного счета на 1 апреля 2008 года и уменьшения суммы обязательств ФИО3 на эту дату за счет этой суммы, а именно 52175 рублей 91 копейка, в связи с чем, в этой части отказался от иска. Они погашают проценты, начисленные на эту дату, и вычитают сумму оставшегося долга. В колонке период банк считает, что должно идти погашение в соответствие с графиком, установленным п. 13 договора. Однако это не так, поскольку банк воспользовался своим правом досрочного погашения кредита, то есть изменил условия и порядок гашения этого кредита. Именно в связи с предполагаемым графиком истец выводит мнимую сумму просроченного долга и срочного долга, применительно к этим периодам. Отсюда и возникают требования банка. Проценты за пользование кредитом и проценты за просроченный основной долг. Есть сумма, которой ФИО3 продолжает пользоваться, он должен ее погасить и оплатить проценты. Проценты за пользование кредитом признали в сумме 33 тысячи 018 рублей 49 копеек. Пеню за просроченные проценты 50 тысяч 157 рублей 90 копеек просил снизить в соответствие со ст. 333 ГК РФ, так как данная сумма явно несоразмерна праву банка на получение суммы долга с процентами. «Роял Кредит банк» входит в ассоциацию российских банков. В соответствие с позицией самого банка досрочные взыскания сумм задолженностей по кредитному договору влечет не прекращение договора, а изменение его условий о сроках и порядке погашения кредита. Применительно к данному спору прекращение действия сроков предусмотренных п. 13 договора, в связи с чем, необоснованно начисление процентов на просроченный основной долг. Применительно к расчету, банком дважды использована как процентная ставка 20 %, начисляемая на долг, так и еще раз 20 процентов в составе 72 %, начисляемых на сумму просроченного долга. С новым расчетом банк ошибся. Сами специалисты банка с 2 апреля 2008 года разбивают проценты на просроченную ссуду и проценты на ссуду. Они сохраняют 72 %, предусмотренные по договору. Просил проценты на просроченный основной долг при процентной ставке 52 %- взыскать 71 143, 53 рублей. Итого - основной долг 8 тысяч 171 рубль 60 копеек. Общая сумма долга составляет 46 206 рублей 09 копеек.
Ранее, в судебном заседании 08.06.2010 года суду пояснил, что до решения суда банк воспользовался правом досрочно взыскать долг и проценты, после решения суда с 1 апреля 2008 года он продолжал пользоваться 228 тысячами 870 рублями 59 копейками, а погашал эту сумму перечислением средств в колонке 9 расчета. П. 13 кредитного договора установлено порядок погашения основного долга. Банк, воспользовавшись своим правом досрочного взыскания, изменил п. 13 кредитного договора. Условие о соблюдении порядка не соблюдалось банком с 1 апреля 2008 года. Изменилось о сроке погашения кредита и порядке погашения. Следовательно, изменилась и ответственность: от пени и процентов за просроченную ссуду. Банк в одностороннем порядке изменил условия о порядке и сроке погашения кредита. Поэтому нет никаких графиков и интервалов, и ответственности не начисляются. У них есть долг по кредиту и проценты, которые банком называются процентами на ссуду. Поэтому они и признают только проценты на ссуду, остальное не признают. Комиссию за ведение ссудного счета не признают и просил обратить внимание, что банк всю сумму, указанную в расчете - 61 тысячу 379 рублей 52 копейки удержал в течение срока действия договора незаконно. Просил эту сумму перераспределить на погашение обязательств, установленных решением суда, то есть на 01.04.2008 года, что совпадает с началом периода, указанного самим истцом. Правовым основанием для этого является неосновательное обогащение, путем удержания этой суммы. Признает, что сначала выплачиваются проценты, а потом основной долг. На 01.04.2008 года осталось непогашенными проценты на ссуду 896 рублей 87 копеек, комиссия 9203 рубля 61 копейка и основной долг 220 тысяча 820 рублей 59 копеек и, начиная с 03.06.2008 года, происходит погашение задолженности- 50 тысяч рублей. 64 дня просрочки составили - 7745 рублей 60 копеек. За счет 50 тысяч рублей погашается сумма процентов - 7745 рублей 60 копеек, 896 рублей 77 копеек и оставшаяся сумма комиссии - 9203 рубля 61 копейка- комиссия. Следовательно, из суммы 50 тысяч рублей, оставшаяся сумма идет на погашение основного долга- 32 154 рубля 02 копейки и сумма долга снижается до 188 тысяч 716 рублей 57 копеек. Этой суммой его доверители пользуются до 23.06.2008 года, потом вносят еще 50 тысяч рублей и схема повторяется. 2 раза ФИО3 вносил суммы, в погашение основного долга недостаточные, поэтому они пошли в погашение процентов. Была переплата Дата обезличена года внесена сумма 30 тысяч рублей. В погашение основного долга пошло 29 889 рублей 72 копейки, но проценты составили 110 рублей 28 копеек, поэтому образовалась переплата в размере 22 149 рублей 11 копеек, учитывая, что впоследствии были внесены средства на погашение госпошлины в размере 5625 рублей 84 копейки, то сумма переплаты составила 23 909 рублей 70 копеек. По встречному иску пояснил, что согласно п. 31, именно в связи с заключением договора и предоставлением займа, банк единовременно взыскивает плату за открытие ссудного счета в размере 1 процента за сумму выдаваемого кредита - 5150 рублей, для чего ответчиком эта сумма внесена и потрачена в приходе книжки денежных вкладов ОАО «КБ «Дземги» - правопредшественника истца. Именно эту сумму просил взыскать с истца в соответствие со ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», а также в соответствие с позицией вышестоящих судов. Не заявляют требования о комиссии за ведение ссудного счета, поскольку в силу т. 168 ГК РФ если условия сделки незаконны, то она ничтожна. Условия сделки могут быть оспоримыми или ничтожными. Заявление требования о ничтожности сделки не требуются. Квалификация этой сделки дается судом, а о последствиях ничтожной сделки говорит сторона. Банк воспользовался условиями договора п. 24 для досрочного взыскания задолженности и взыскания всех сумм.
Суд, изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Судом установлено, что 26 сентября 2005 года ФИО3 обратился в ОАО КБ « Дзёмги» с заявкой на получение кредита на неотложные нужды на сумму 515 000 рублей, на срок три года.
Дата обезличена года между ОАО КБ «Дземги» и ФИО3 заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении ему кредита в сумме 515 000 рублей с ежемесячным начислением 20 % годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения 30.09.2008 года. Согласно п.2 кредитного договора кредит предоставляется на неотложные нужды заемщика. Порядок погашения кредита и уплаты процентов за пользование им определены пунктами 6-11 договора. За ведение ссудного счета заемщик вносит банку плату из расчета 0,02 % в день от суммы фактической задолженности по основному долгу. Плата за ведение ссудного счета начисляется банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
В обеспечение обязательств ФИО3 с ООО « Веха» заключен договор поручительства от Дата обезличена года Номер обезличен, согласно п.5 договора поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.
Как видно из материалов гражданского дела, в частности, расчета по кредитному договору ФИО3 выдана ссуда в сумме 515 000 рублей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 15 Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года за № 13/14 при рассмотрении споров, связанных с исполнением договора займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу п.16 вышеуказанного Пленума в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из п.13 договора кредитования усматривается порядок погашения кредита по согласованному сторонами графику.
Как видно из материалов гражданского дела решением Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 05 мая 2008 года в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, с ФИО3 и ООО «Веха» солидарно взысканы сумма основного долга по кредиту 220870,59 рублей, комиссия за облуживание счета - 9203,61 ( за период с 01.08.2007 года по 31.03.2008 года), пеня на просроченные проценты 4747,65 рублей ( за период с 28.09.2007 года по 31.03.2008 года), проценты на просроченную сумму 32333, 46 рублей ( за период с 01.10.2007 года по 31.03.2008 года), проценты на ссуду -25195,18 рублей ( за период с 01.08.2007 года по 31.03.2008 года) всего в сумме 292350,49 рублей, государственная пошлина, внесенная истцом при подаче иска в суд.
В соответствие с п.24 кредитного договора, ОАО « Роял Кредит Банк» вправе взыскать задолженность по кредитному договору в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата кредита, нарушения заемщиком условий договора, обращаясь с требованиями в суд. По вышеуказанному исковому заявлению банк просил взыскать задолженность по кредитному договору на момент предъявления искового заявления, требований о расторжении кредитного договора не заявлялось.
Сумма долга по кредитному договору, взысканная по решению Центрального районного суда г. Комсомольска на Амуре от 05.05.2008 года взыскана без учета процентов.
Представителем банка представлен расчет процентов подлежащих уплате, исходя из установленной процентной ставки - 20 % годовых, размер которых на день рассмотрения дела в суде составил проценты за пользование кредитом в сумме 33018 рублей 49 копеек, расчет процентов за пользование кредитом суд принимает как доказательство по делу, поскольку он проверен судом.
Суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ОАО « Роял Кредит Банка» проценты на просроченный основой долг в сумме 8171 рубль 60 копеек, что рассчитано из разницы между процентами на просроченный основной долг и суммой переплаты основного долга, признанной сторонами. л.д.95).
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.9 указанного договора кредитования, в случае неуплаты заемщиком процентов в указанный в договоре срок наступает ответственность, предусмотренная п. 21 настоящего договора.
В соответствие с п. 21 договора за непогашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные настоящим договором, заемщик уплачивает банку пеню в размере 72 % годовых от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности. Начисленные пени подлежат погашению заемщиком в сроки, установленные для погашения процентов за кредит.
Банком заявлены 50157 рублей 90 копеек - пеня на просроченные проценты, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой пени до 5016 рублей, то есть до 8, 75 % (размер ставки рефинансирования ЦБ РФ) от заявленной суммы, с учетом размера общей суммы требований, подлежащих удовлетворению.
В части встречных требований ФИО3 о признании недействительными п. 31 условий договора о безакцептном списании комиссии за открытие ссудного счета и взыскании суммы 5150 рублей, расходов по госпошлины в сумме 400 рублей, суд приходит к следующему выводу.
Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить, денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-11, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязал совершить истец для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность ответчика перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Документами, представленными банком для подписания ФИО3, предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность за облуживание которого предусмотрена ст. 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения ссудного счета, оплаты комиссии за снятие денежных средств со счета, кредит истцу не предоставляется, то есть приобретение одной услуги ( Кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги. Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
В связи с вышеизложенным, суд считает исковые требования ФИО3 в этой части подлежащими удовлетворению.
В соответствие со ст. 987 ГК РФ если действия, непосредственно не направленные на обеспечение интересов другого лица, в том числе в случае, когда совершившее их лицо ошибочно предполагало, что действует в своем интересе, привели к неосновательному обогащению другого лица, применяются правила, предусмотренные главой 60 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что банком была снята единовременно палата за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выдаваемого кредита, что составило 5150 рублей. В связи с тем, что условия п.31 кредитного договора признаны судом незаконными, суд считает необходимым взыскать с ОАО « Роял Кредит Банк» 5150 рублей.
В соответствие с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.... В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 5021 рубль 03 копейки, а исковые требования были удовлетворены частично, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям истца до 1586, 18 рублей. ФИО3 также уплачена государственная пошлина в сумме 400 рублей при подаче встречного иска в суд, в связи с тем, что исковые требования ФИО3 удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ОАО « Роял Кредит Банка» расходы по госпошлине в сумме 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк» к Открытого акционерного общества « ФИО4 Банк» к ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью « Веха» о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на просроченные проценты, процентов на просроченный основной долг, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО3, Общества с ограниченной ответственностью « Веха» в пользу Открытого акционерного общества« Роял Кредит Банк» проценты за пользование кредитом в сумме 33018 рублей 49 копеек ( за период с 01 апреля 2008 по 08 октября 2009 года), пеню за просроченные проценты за период в сумме 5016 рублей ( за период с 01 апреля 2008 по 08 октября 2009 года), проценты на просроченный основной долг в сумме 8171 рубль 60 копеек ( за период с 01 апреля 2008 по 08 октября 2009 года), итого в общей сумме 46206 рублей 09 копеек и расходы по госпошлине в сумме 1586 рублей 18 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк» к ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью « Веха» о взыскании процентов за пользование кредитом, пени на просроченные проценты, процентов на просроченный основной долг, судебных расходов - отказать.
Встречные исковые требования ФИО3 к Открытому акционерному обществу « Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий договора о безакцептном списании комиссии за открытие ссудного счета и взыскании суммы 5150 рублей, расходов по госпошлины в сумме 400 рублей - удовлетворить.
Признать недействительными п. 31 условия кредитного договора от Дата обезличена года Номер обезличен в части безакцептного списании комиссии за открытие ссудного счета и взыскать с Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк» в пользу ФИО3 - 5150 рублей, госпошлину в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья М.А. Храмова.