РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июля 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Сенченко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «Альфа-банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с взыскать с Сенченко О.А. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 189 429 руб. 14 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 988 руб. 58 коп., обратить взыскание на автомобиль Номер обезличен, идентификационный номер - отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления 1998, модель, номер двигателя Номер обезличен, номер шасси (рама) - отсутствует, номер кузова Номер обезличен, цвет кузова - белый, мощность двигателя 115, являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге от Дата обезличена года, заключенному между ОАО «Альфа-банк» и Сенченко О.А. В заявлении указал, что Дата обезличена года на основании заявления ответчика о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу его в залог ОАО «Альфа-Банк» и Сенченко О.А. заключили соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен. На имя Сенченко О.А. Дата обезличена года был открыт кредитный счет Номер обезличен, на который перечислена денежная сумма в размере 197 700 руб. В соответствии с общими условиями на Сенченко О.А. возложена обязанность возвратить банку полученную на 60 месяцев сумму кредита в размере 197 700 руб., с условием выплаты 10,0% годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1 186 руб. 20 коп., путем внесения на счет банка до 12-го числа каждого месяца обязательных платежей в размере 5 400 руб., внесением последнего платежа Дата обезличена года. В результате неисполнения Сенченко О.А. договорных обязательств размер задолженности составил 189 429 руб. 14 коп., из них сумма основного долга - 167 495 руб. 47 коп., проценты - 10 566 руб. 36 коп., неустойка -1 888 руб. 35 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 9 478 руб. 96 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк».
Ответчик Сенченко О.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, дала показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, дополнительно пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с тяжелым материальным положением. Дата обезличена года ею в счет погашения задолженности по кредитному договору платежным поручением в пользу ОАО «Альфа-Банк» была перечислена сумма в размере 150 000 руб.
Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу:
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между Сенченко О.А. и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог в сумме 197 700 руб., с условием выплаты 10,0% годовых за пользование кредитом, сроком на 60 месяцев, датой погашения задолженности 12 числа каждого месяца, окончательным сроком погашения кредитной задолженности Дата обезличена года. Кредитным договором предусмотрена уплата неустойки за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам, % годовых) 24%, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0.6% в месяц, дата первого платежа в счет погашения кредита Дата обезличена года, размер ежемесячного платежа (кроме последнего)5 400 руб., размер последнего платежа 10 800 руб., полная сумма подлежащая возврату банку 329 400 руб.
Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля предусмотрен порядок погашения кредита, уплаты начисленных процентов, штрафа и комиссии за обслуживание текущего счета. Согласно пунктам 3.1, 3.3 Общих условий все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями в размере и даты, указанные в заявлении.
В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (п.3.4 Общих условий).
Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении; при невыполнении клиентом предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге обязанностей по целевому использованию кредита и обеспечению исполнения обязательств по погашению задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге; при неисполнении клиентом дополнительных обязательств клиента, предусмотренных п.6.2 настоящих Общих условий (пункты 4.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Общих условий).
Банк выполнил свои обязательства по заключенному договору, перечислив на счет Сенченко О.А. денежные средства в сумме 197 700 руб., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Далее в судебном заседании установлено, что Сенченко О.А. за период действия кредитного договора с Дата обезличена года по Дата обезличена года неоднократно нарушались условия его предоставления, в связи с чем ответчику направлялись требования о досрочном возврате кредита, которые Сенченко О.А. не исполнены.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, справкой по автокредиту от Дата обезличена года, выпиской по счету.
Судом проверен представленный истцом расчет оставшейся не уплаченной суммы кредита, процентов, штрафных санкций, комиссии за обслуживание текущего кредитного счета на дату формирования отчета Дата обезличена года. Он признан судом правильными, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
Согласно данному расчету задолженность ответчика перед истцом составляет 189 429 руб. 14 коп., из них 167 495 руб. 47 коп. - сумма основного долга, 10 566 руб. 36 коп. - просроченные проценты за пользование кредитом, 264 руб. 78 коп. - неустойка за просроченную уплату начисленных процентов за пользование кредитом, 1623 руб. 57 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга, 9 478 руб. 96 коп. - просроченная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 9 478 руб. 96 коп. по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условие об оплате комиссии за ведение указанного счета является недействительным, и требование о ее взыскании не подлежащим удовлетворению.
Таким образом, общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору на момент предъявления иска составлял 179 950 руб. 18 коп., из них 167 495 руб. 47 коп. - сумма основного долга, 10 566 руб. 36 коп. - проценты, 1888 руб. 35 коп. - неустойка.
Согласно представленному ответчиком платежному поручению Номер обезличен от Дата обезличена года Сенченко О.А. в счет погашения кредита по договору Номер обезличен внесена денежная сумма в размере 150 000 руб.
ОАО «Альфа-Банк» не предоставил сведения об изменении задолженности по кредитному договору, в связи с чем суд считает необходимым зачесть внесенные ответчиком денежные средства в счет оплаты задолженности, взыскание которой просит произвести истец, в предусмотренном договором порядке: 1 888 руб. 35 коп. на погашение неустойки, 10 566 руб. 36 коп. на погашение процентов, 42 445 руб. 29 коп. на погашение основного долга, в связи с чем размер подлежащей взысканию задолженности по уплате суммы основного долга составляет 29 950 руб. 18 коп.
Согласно условиям заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, предусмотрено обеспечение выполнение обязательств заемщика по кредитному договору в виде залога на имущество заемщика, согласно которому предметом залога является автотранспортное средство: Номер обезличен, Дата обезличена выпуска, идентифицированный номер (VIN) - отсутствует, наименование (тип ТС) - легковой, номер двигателя Номер обезличен, номер шасси- отсутствует, номер кузова - Номер обезличен, цвет кузова - белый, мощность двигателя 115.
В соответствии с п. 8.1 Общих условий с целью обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге клиент передает Банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи, индивидуально-определенные признаки которого указаны в заявлении.
Предмет залога оценивается в сумме 230 000 руб.(п.8.3 Общих условий).
Согласно п.8.5 Особых условий Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге, в том числе обязательства по досрочному погашению задолженности по Соглашению.
Порядок обращения взыскания на предмет залога и его реализация определяется законодательством РФ. Если денежная сумма, полученная при реализации предмета залога, превысит размер обеспеченных требований банка, последний обязан возвратить полученную разницу клиенту (пункты 8.7; 8.8 Общих условий).
В соответствии со ст.ст. 334, 341 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. #
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.23 Закона РФ от 29.05.1992года № 2872-1 «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
По правилам, установленным ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Истец просит обратить взыскание не имущество, являющееся предметом залога. Суд, оценивая установленные в судебном заседании обстоятельства, достигнутое между сторонами соглашение об оценке заложенного имущества при заключении договоров о залоге, считает, что эти требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Сенченко О.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк»» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 198 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Сенченко О.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 29 950 руб. 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 198 руб.
Для удовлетворения исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Номер обезличен, Дата обезличена выпуска, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова - Номер обезличен, цвет кузова - белый, принадлежащий Сенченко О.А..
Определить начальную продажную цену заложенного имущества в 230 000 руб., установить способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.