Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 июля 2010 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Шеховец С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать досрочно с Шеховец С.А. сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссию за ведение ссудного счета в размере 119 574 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 591 руб. 50 коп. В заявлении истец указал, что Дата обезличена года Шеховец С.А. оформил заявление на получение кредита Номер обезличен, которое рассматривается как предложение о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях предоставления экспресс-кредита. В соответствии с вышеуказанным заявлением Шеховец С.А. предоставлен кредит на сумму 60 000 руб., на срок 36 месяцев, под 16% годовых, окончательной датой погашения кредита Дата обезличена года, с погашением кредитной задолженности 12 числа каждого месяца, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета - 2 830 руб. 11 коп. Банк выполнил свое обязательство, перечислил Дата обезличена года на счет клиента сумму кредита. Заемщик неоднократно нарушал график погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 119 574 руб. 87 коп.
В судебное заседание представитель истца, ответчик Шеховец С.А. не явились, о времени и месте судебного разбирательства были уведомлены, представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между Шеховец С.А. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор Номер обезличен. По условиям договора Банк (займодавец) предоставил Шеховец С.А. (заемщику) кредит в сумме 60 000 рублей, с условием выплаты 16% годовых за пользование кредитом, сроком на 36 месяцев, датой погашения кредитной задолженности 12 числа каждого месяца, окончательным сроком погашения кредитной задолженности Дата обезличена года, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка - 2 830 руб. 11 коп.
Типовыми Условиями потребительского кредита и текущего банковского счет предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии банка.
Согласно пунктам 3.4.1 клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 3.4.2. - 3.4.6 настоящих условий.
Первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее 12 числа каждого месяца следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее 2830 руб. 11 коп.(пункты 3.4.2.; 3.4.3. Типовых условий).
Согласно пунктам 4.3.1; 4.3.2 указанных Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счет погашения кредита, а также в счет уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
В соответствии с п.4.3.3. Типовых условий клиент обязан уплатить банку неустойку, пени - согласно п. 5.2 настоящих Условий (в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка - 0.5% за каждый день просрочки погашения кредита и начисленных процентов).
Далее судом установлено, что банк выполнил обязательства по заключенному с ответчиком договору, перечислив на счет 60 000 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
За период действия кредитного договора с Дата обезличена года по Дата обезличена года заемщиком неоднократно допускались нарушения условий его предоставления и обслуживания.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки подтверждается расчетом задолженности, запросом истории проводок.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом проверен представленный истцом расчет оставшейся не уплаченной суммы кредита, процентов, и штрафных санкций. Он признан судом правильными, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
Согласно данному расчету в счет погашения суммы кредита ответчиком внесено 3 433 руб. 08 коп. Остаток непогашенной суммы кредита составляет 56 566 руб. 92 коп.
За период пользования кредитом с Дата обезличена года по Дата обезличена года банком начислены договорные проценты в сумме 22 269 руб. 90 коп. Из них заемщиком уплачено 1741 руб. 95 коп. Оставшиеся непогашенными проценты за указанный период составляют 20527 руб. 95 коп.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору банком начислена неустойка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 18 186 руб. 17 коп. Фактически оплачена неустойка в размере 186 руб. 17 коп. Оставшаяся непогашенной неустойка за указанный период составила 18 000 руб.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности случае просрочки исполнения.
В соответствии с ст.33 ГК РФ суд полагает, что сумма неустойки, взыскание которой просит произвести истец, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 10 000 руб.
Поскольку ответчиком добровольно не исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, с него подлежит взысканию задолженность по основному долгу 56 566 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом 20 527 руб. 95 коп., неустойка 10 000 руб.
В соответствии с п. 3.1.1 Типовых условий банк в дату акцепта заявления - оферты производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на текущий банковский счет клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем ее бесспорного списания с текущего банковского счета клиента.
Согласно кредитному договору банком начислялась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 720 руб. За период пользования кредитом с Дата обезличена года по Дата обезличенагода банком была начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере 25 920 руб., фактически оплачено 1440 руб., задолженность составила 24 480 руб.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика указанной комиссии по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, и требование о ее взыскании, не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Шеховец С.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 752 руб. 85 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Шеховец С.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.
Взыскать с Шеховец С.А. в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по основному долгу 56 566 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом 20 527 руб. 95 коп., неустойку 10 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 2 752 руб. 85 коп.
В остальной части исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Шеховец С.А. - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.