Гражданское дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июня 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Тучиной О.В.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в размере 54 280 рублей 11 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 76 226 рублей 63 копеек, неустойки в размере 4978 рублей 92 копеек, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 3618 рублей 42 копеек, а всего 139 104 рублей 08 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен кредитный договор. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 65 000, с уплатой 16% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен Дата обезличена года. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. В связи с уменьшением ежемесячных доходов Заемщика, условия договора были измены по соглашению сторон, о чем Дата обезличена года было подписано Дополнительное соглашением Номер обезличен к кредитному договору. Дополнительным соглашением увеличен окончательный срок погашения задолженности по кредиту до Дата обезличена года, процентная ставка установлена 43,3337916% в год. Также дополнительным соглашением изменен график гашения задолженности: ежемесячно до 30 числа каждого месяца в размере 2347 рублей 85 копеек. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии. В заявлении указал о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащем образом. Суд, с согласия представителя истца, признав причину неявки ответ чиков не уважительной, рассмотрел дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет ФИО3 (заемщику) экспресс кредит на сумму 65 000. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 16% годовых; возвращает кредит равными платежами в размере 3064 рублей 97 копеек ежемесячно до 03 числе каждого месяца. Срок погашения кредита определен чрез 36 месяцев, т.е. до Дата обезличена года. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условия предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение судебного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий).
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденными Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. при предоставлении экспресс-кредита, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
В судебном заседании установлено, что в связи с уменьшением ежемесячных доходов Заемщика, условия договора были измены по соглашению сторон, о чем Дата обезличена года было подписано Дополнительное соглашением Номер обезличен к кредитному договору. Дополнительным соглашением увеличен окончательный срок погашения задолженности по кредиту до Дата обезличена года, процентная ставка установлена 43,3337916% в год. Также дополнительным соглашением изменен график гашения задолженности: ежемесячно до 30 числа каждого месяца в размере 2347 рублей 85 копеек.
Также в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 65 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя ФИО2 Заемщик до января 2010 года вносила платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, при этом в меньшем размере нежели это установлено графиками гашения задолженности. Больше платежей в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов заемщик не производила, чем нарушила график платежей по погашению кредита и уплаты процентов.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика, дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличенаг.
Кредитным договором, дополнительным соглашением Номер обезличен предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, вносила платежи в меньшем размере, чем установлено графиком, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, процентов, неустойки подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии с ч.2 ст.170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление ФИО2 от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 65 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 16% годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. ФИО2 в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,2 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его ничтожностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за обслуживание счета в размере 3618 рублей 42 копеек не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 54 280 рублей 11 копеек, процентов за пользование кредитом - 76 226 рублей 63 копейки, неустойки в размере 4978 рублей 92 копеек.
Суд принимает представленный истцом расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора.
Суд не соглашается с расчетом неустойки, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.
Согласно истории операций по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 4103 рублей 58 копеек (190,44 + 3 913,14) рублей.
Таким образом, за минусом денежных средств, уплаченных ФИО2 за ведение банковского счета, с ответчика следует взыскать неустойку в размере 875 рублей 34 копеек (4 987,92 - 4 103,58).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям, в соответствии со ст.333.19 НК РФ в размере 3827 рублей 64 копейки (( 131 382,08 - 100 000) х 2% + 3200).
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» сумму кредита 54 280 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 76 226 рублей 63 копеек, неустойку в размере 875 рублей 34 копеек, государственную пошлину в размере 3827 рублей 64 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК»- отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в 10-дневный срок через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре, а ответчик вправе подать в суд, вынесший решение заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда с указанием уважительности причин неявки, невозможности сообщения о них суду и доказательств подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств, которые могут повлиять на решение суда.
Судья: Тучина О.В.