Гражданское дело №2-2654/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июня 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Тучиной О.В.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в размере 43 478 рублей 54 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 30 423 рублей 12 копеек, неустойки в размере 14 492 рублей 85 копеек, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 21 735 рублей, а всего 110 129 рублей 51 копейки, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 45 000, с уплатой 20% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличена года. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Истец в соответствии с условиями кредитного договора, уменьшил размер неустойки, и просит взыскать ее только за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии. В заявлении указал, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащем образом. Суд, с согласия представителя истца, признав причину неявки ответ чика не уважительной, рассмотрел дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования)
В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления Номер обезличен. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет ФИО2 (заемщику) кредит на сумму 45 000 рублей. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 20% годовых; возвращает кредит равными платежами в размере 2808 рублей 55 копеек в срок до 20 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен чрез 24 месяца, т.е. до Дата обезличена года. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение судебного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий).
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденными Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. при предоставлении экспресс-кредита, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в день.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 45 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя ФИО2 Заемщик внес только один раз денежные средства в счет погашения задолженности - 21.112005г. Больше платежей в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов заемщик не производил, чем нарушила график платежей по погашению кредита и уплаты процентов.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением - заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление ФИО2 от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 45 000 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов в размере 20% годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. ФИО2 в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,15 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», и также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за обслуживание счета в размере 21 735 рублей не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет - 43 478 рублей 54 копейки, процентов за пользование кредитом - 30 423 рублей 12 копеек, неустойки - 14 492 рубля 85 копеек.
Суд соглашается с расчетом основного долга, процентов за пользование кредитом, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями действующего законодательства, в нм верно учтены денежные средства внесенные ответчиком в счет погашения долга по кредиту.
Суд не принимает представленный истцом расчет неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 517 рублей 50 копеек.
Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с ответчика, с учетом зачета ранее уплаченной комиссии составляет 13 975 рублей 35 копеек (14 492,85 - 517,5 ).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2836 рублей 81 копейки ((87 877,01 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» сумму кредита 43 478 рублей 54 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 30 423 рубля 12 копеек, неустойку в размере 13 975 рублей 35 копеек, государственную пошлину в размере 2836 рублей 81 копейки.
В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК»- отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в 10-дневный срок через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре, а ответчик вправе подать в суд, вынесший решение заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда с указанием уважительности причин неявки, невозможности сообщения о них суду и доказательств подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств, которые могут повлиять на решение суда.
Судья: Тучина О.В.