Дело № 2- 2656/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 июня 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в размере 33 934 рублей 39 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 44 379 рублей 05 копеек, неустойки в размере 11 000 рублей, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 8793 рублей 52 копеек, а всего 98 106 рублей 96 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком «Дальневосточное общество взаимного кредита» (открытое акционерное общество) (далее Банк «Дальневосточное ОВК») и ФИО2 Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 41 650 рублей, с уплатой 0,1% день за пользование кредитом. Договором предусмотрена оплата обслуживания счета, который был открыт по заявлению ответчика. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличенаг. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
Также в заявлении истец указал, что в соответствии с Соглашением о цессии Номер обезличен заключенному Дата обезличена года, между РОСБАНКОМ и Банком «Дальневосточное ОВК» последний передал РОСБАНКУ права требования по Кредитным договором, заключенным заемщиками с Банком «Дальневосточное ОВК» на сумму 2500 000 000 рублей, в том числе прав требования задолженности по неисполненному денежному обязательству должника ФИО3
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии. В заявлении указал, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал частично, не согласившись с требованием о взыскании комиссии за введение ссудного счета. Пояснил, что Дата обезличена года заключил с Банком «Дальневосточное ОВК» кредитный договор на сумму 41 650 рублей с уплатой 0,1% в день на срок до Дата обезличена года. По условия кредитного договора он должен был задолженность погашать ежемесячно равными долями. В счет уплаты задолженности по кредитному договору он вносил денежные средства до сентября 2006 года, а впоследствии перестал погашать кредит в связи с материальными трудностями. Считает, что требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства, в частности Закону РФ «О Защите прав потребителей». Просил зачесть уплаченную им комиссию в счет погашения долга по кредиту.
Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования)
В судебном заседании установлено, что между Банком «Дальневосточное ОВК» и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита.. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет ФИО2 (заемщику) потребительский кредит на сумму 41 650 рублей. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 0,1% в день; возвращает кредит равными платежами в размере 1728 рублей 67 копеек в срок до 10 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен до Дата обезличена года. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита. По условиям договора неустойка в размере 3% от суммы долга за каждый день просрочки начисляется с момента образования задолженности по день ее погашения.
В соответствии с «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета» выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 Дата обезличена года Банком «Дальневосточное ОВК» был предоставлен кредит в размере 41 650 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя ФИО2 Последний платеж ответчик произвел Дата обезличена года. Больше платежей в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов заемщик не производил, чем нарушил график платежей по погашению кредита и уплаты процентов..
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением - договором о предоставлении кредита от Дата обезличена года; Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета; мемориальным ордером, историей проводок по счету, открытого на имя ответчика.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что между РОСБАНКОМ и Банком «Дальневосточное ОВК» заключено Дата обезличена года Соглашение о цессии Номер обезличен заключенному, по которому последний передал РОСБАНКУ права требования по Кредитным договором, заключенным заемщиками с Банком «Дальневосточное ОВК» на сумму 2500 000 000 рублей, в том числе прав требования задолженности по неисполненному денежному обязательству ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита. Кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Поэтому суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, договор кредитования составлен сотрудником банка путем заполнения типовой формы договора кредитования в Банке «Дальневосточное ОВК» и подписано ответчиком. По условиям договора следует, что Банк «Дальневосточное ОВК» открывает заемщику банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 0,5% от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета (п.2.2. Типовых условий). Условий комиссии за введение ссудного счета установлен приказом Банка Номер обезличен от Дата обезличенаг. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его ничтожностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за обслуживание счета в размере 8793 рублей 52 копеек не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 33 934 рубля 39 копеек, процентов за пользование кредитом - 44 379 рублей 05 копеек, неустойки - 11 000 рублей.
Суд соглашается с расчетом задолженности по кредиту, процентов по кредитному договору, предоставленному истцом, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета.
Суд не принимает представленный истцом расчет неустойки, так как в расчете указаны суммы, которые не подлежат взысканию - комиссия за расчетное обслуживание. Кроме того, на основании изложенных выше доводов, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету, при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 3909 рублей 73 копеек.
Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, с учетом зачета ранее уплаченной комиссии, составляет 7090 рублей 27 копеек (11 000 - 3 909, 73).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2762 рублей 11 копеек ((85 403,71 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму кредита 33 934 рубля 39 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 44 379 рублей 05 копеек, неустойку в сумме 7090 рублей 27 копеек, судебные расходы в сумме 2762 рубля 11 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к ФИО2 -отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина