Дело № 2- 2655/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 июля 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - Столешниковой Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Ельцову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к Ельцову Д.А. о взыскании задолженности по кредиту в размере 11 165 рублей 93 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 21 395 рублей 98 копеек, неустойки в размере 3700 рублей, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 31 500 рублей, а всего 67 761 рубля 91 копейки, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и Ельцовым Д.А. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 50 000, с уплатой 17% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличена года. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
Определением суда от 13 июля 2010 года принят отказ истца от иска в части взыскании компенсации за ведение текущего счета в сумме31 500 рублей.
В судебном заседании представитель истца Медникова Г.А., настаивала на удовлетворении исковых требований, дала пояснения, соответствующие изложенным выше обстоятельствам, дополнительно пояснив, что на момент заключения кредитного договора, условие кредитного договора об уплате комиссии за введение текущего банковского счета, с точки зрения правоприменительной практики, соответствовало требованиям действующего законодательства, в связи с чем признать условие кредитного договора о взыскании комиссии за введение текущего счета противоречащим требованиям действующего законодательства, а также произвести зачет удержанной комиссии в счет задолженности по кредитному договору в настоящее время невозможно. Просила отказать в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности, так как в соответствии со ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а условиями кредитного договора срок окончания его исполнения определения - Дата обезличена года, при этом Банк обратился в суд с иском 18 мая 2010 года, т.е. до истечения трехлетнего срока исковой давности.
В судебном заседании представитель ответчика Смальцер Н.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от Дата обезличена года, исковые требования признала частично, указав, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту за период с 22.04.2006г. по 22.03.2007 года заявлены с пропуском срока исковой давности, так как кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, и первый взнос заемщик должен был уплатить 22 апреля 2006 года. Банк обратился в суд с иском 18 мая 2010 года, т.е. по истечении трех лет с момента просрочки уплаты первого взноса. Также пояснила, что истцом в нарушение закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» с ответчика была удержана комиссия за ведение ссудного счета в размере 2800 рублей и просила зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору, так как условия кредитного договора об уплате комиссии за введение ссудного счета противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем кредитный договор в данной в части является недействительным.
В судебное заседание ответчик Ельцов Д.А. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела приходит к следующим выводам.
Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что между Банком и Ельцовым Д.А. Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления Номер обезличен По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет Ельцову Д.А. (заемщику) экспресс кредит на сумму 50 000. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 17% годовых; возвращает кредит равными платежами в размере 2759 рублей 12 копеек в срок до 22 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен через 30 месяцев, т.е. до Дата обезличенаг. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условия предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение судебного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий).
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденными Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. при предоставлении экспресс-кредита, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Ельцову Д.А. Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя Ельцова Д.А. Заемщик в счет погашения задолженности по кредитному договору внесено всего четыре платежа: 24.04.2006г., 01.08.2008г., 07.08.2006г., 21.12.2009г. в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом денежные средства. Больше платежей в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов заемщик не производил, чем нарушила график платежей по погашению кредита и уплаты процентов.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление Номер обезличен Е.Б. от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 50 000 рублей сроком на 30 месяцев с уплатой процентов в размере 17% годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. Ельцов Д.А. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,4 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за введение текущего счета противоречащим требованиям действующего законодательства.
В соответствии о ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 11 165 рублей 93 копейки,, процентов за пользование кредитом - 21 395 рублей 98 копеек, неустойки - 3 700 рублей.
Суд принимает расчет основного долга, процентов за пользование кредитным договором, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует требованиям действующего законодательства, в нем правильно учтены денежные средства, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту.
Суд не принимает представленный истцом расчет неустойки, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 2800 рублей.
Таким образом, с учетом зачета денежных средств, уплаченных Ельцовым Д.А. за ведение банковского счета, размер неустойки подлежащих взысканию с ответчика, с учетом зачета ранее уплаченной комиссии, и части денежных средств зачтенных в погашение неустойки, процентов, составляет 900 (3 700 - 2 800 ).
Суд не принимает во внимании доводы представителя истца о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение текущего банковского счета не могут признаны недействительными, так как они опровергаются изложенными выше доводами.
Суд не принимает во внимание и доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, так как они основаны на неверном толковании действующего законодательства.
В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С учетом того, что кредитным договором определен срок исполнения обязательства по уплате задолженности - Дата обезличена года, с этой даты начинается течение срока исковой давности, при этом истец обратился в суд с иском Дата обезличена года, т.е. до истечения трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен. При определении срока исполнения обязательства, наличие условий в договоре о его исполнении по частям не имеет юридического значения для определения начала течения срока исковой давности.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1203 рубля 86 копеек (( 11 165,93 + 21 395,98 + 900) - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Ельцову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Ельцова ФИО8 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму кредита 11 165 рублей 93 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 21 395 рублей 98 копеек, неустойку в сумме 900 рублей, судебные расходы в сумме 1203 рубля 86 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Ельцову Дмитрию Александровичу -отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина