Дело № 2- 2476/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 июля 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - Столешниковой Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Рахмангуловой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к Рахмангуловой О.В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 23 202 рублей 84 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 25 123 рублей 92 копеек, неустойку в размере 5716 рублей 74 копеек, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 5004 рубля 01 копейки, а всего 54 043 рублей 50 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и Рахмангуловой О.В. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 25 020 рублей, с уплатой 0,09% в день за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до 15 сентября 2008 года. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Истец в соответствии с условиями кредитного договора, уменьшил размер неустойки, и просит взыскать ее только за период с 16.10.2005г. по 15.06.2006г. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В судебном заседании представитель истца Медникова Г.А., действующая на основании доверенности от 30.06.2010 года, настаивала на удовлетворении исковых требований, дала пояснения, соответствующие изложенным выше обстоятельствам, дополнительно пояснила, что между Росбанком и Рахмангуловой О.В. заключено три кредитных договора, по каждому из них ответчик вносила платежи, которые были учтены банком. Так, по спорному кредитному договору, заключенному 14.09.2005г., ответчиком было уплачено 17.10.2005г. - 62 рубля 40 копеек, 07.11.2005г. - 1765 рублей 56 копеек, 15.11.2005г. - 1 384 рубля 44 копейки, 15.12.2005г. - 1300 рублей 16.01.2006г. - 712 рублей 17 копеек, 14.02.2008г. - 517 рублей 83 копейки, 10.06.2008г. - 250 рублей.
В судебном заседании ответчик Рахмангулова О.В., исковые требования признала, с расчетом цены иска согласилась, пояснив, что между ней и Банком и заключено три кредитных договора. Спорный кредитный договор, она заключила для того, чтобы погасить задолженность по ранее заключенному кредитному договору. Данный кредитный Номер обезличен она заключила 15 сентября 2010 года на сумму 25 020 рублей с уплатой 0,09% в день за пользование кредитом, при этом срок погашения кредита был определен до 15 сентября 2008 года. По спорному кредитному договору она получила25 020 рублей в банке. В связи с тяжелым материальным положением задолженность по спорному кредитному договору оплачивалась несвоевременно и в меньшем размере, нежели это установлено графиком платеже. Также при оплате погашении задолженности по кредитным договорам, она запуталась в том, когда и по какому кредитному договору и в каком размере погашала задолженность по кредитному договору, отчасти в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между Банком и Рахмангуловой О.В. 14 сентября 2005 года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет Рахмангуловой О.В. (заемщику) кредит на сумму 25 020 рублей. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 0,09% в день; возвращает кредит равными платежами в размере 1227 рублей 26 копеек в срок до 15 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен чрез 36 месяцев, т.е. до Дата обезличенаг. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение судебного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий). За нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,3% от суммы просроченного платежа в день (п.1.4 - типовых условий).
В ходе судебного разбирательства установлено, что Рахмангуловой О.В. Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 25 050 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя Рахмангуловой О.В. Заемщик денежные средства в счет погашения задолженности вносила с нарушением установленного графика платежей и в меньшем размере. Последний платеж произведен10 июня 2008 года.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением - заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от Дата обезличенаг. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление Рахмангуловой О.В. от 14 сентября 2005 года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 25 050 рублей сроком на 26 месяца с уплатой процентов в размере 0.09% в день является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. Рахмангулова О.В. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 0,5 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», и также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании платы за обслуживание счета в размере 5004 рублей 01 копейки не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет - 23 202 рубля 84 копейки, процентов за пользование кредитом - 25 123 рубля 92 копейки, неустойки - 5 716 рублей 74 копеек.
Суд соглашается с расчетом основного долга, процентов за пользование кредитом, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями действующего законодательства, в нем верно учтены денежные средства внесенные ответчиком в счет погашения долга по кредиту.
Суд не принимает представленный истцом расчет неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.
Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с ответчика, с учетом зачета ранее уплаченной комиссии составляет 712 рублей 73 копейки.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1671 рубля 18 копеек ((49 039, 49 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Рахмангуловой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично. Взыскать с Рахмангуловой ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму кредита 23 202 рубля 84 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 25123 рубля 92 копейки, неустойку в сумме 712 рублей 73 копейки, судебные расходы в сумме 1671 рубль 18 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Рахмангуловой Оксане Викторовне -отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина