Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 июня 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк ТРАСТ) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы долга по кредиту в размере 98 685 рублей 02 копеек, государственной пошлины в размере 3160 рублей 55 копеек. В заявлении истец указал, что между банком ТРАСТ и ФИО2 Дата обезличена года был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 67 054 рублей 89 копеек, с ежемесячным начислением 15 % годовых за пользование кредитом. Кредит предоставлен на срок 48 месяцев, со сроком погашения до Дата обезличена года. Заемщик должен был погашать кредит ежемесячно равными долями по 2938 рублей 69 копеек. В качестве меры по обеспечению кредита договором предусмотрено начисление штрафа за пропуск срока платежа. Ответчик до настоящего времени не исполняет принятые на себя обязательства по договору, задолженность по кредиту не погашает.
В судебном заседании представитель истца - ФИО3, действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг. на исковых требованиях настаивал, просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту на Дата обезличена года в размере 65 918 рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом в период 26.06.2009 года по 26.06.2013 года в сумме 22 984 рублей 44 копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 26.06.2009г. по 26.04.2010 года в сумме 6437 рублей 14 копеек, плату за пропуск платежей в период с 26.06.2009г. по 15.04.2010 года в сумме 3200 рублей, проценты за просроченный долг в период с 26.06.2009г. по 15.04.2010 года в сумме 144 рублей 86 копеек. Дал пояснения соответствующие изложенным выше обстоятельствам. Также пояснил, что при внесении истцом 340 рублей в июле 2009г. указан неверно счет, поэтому данная сумма не учтена при расчете задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, пояснив, что ранее между ней и банком «Траст» был заключен кредитный договор, погашать который в соответствии с графиком она не могла из-за материальных трудностей. Она обратилась в банк с заявлением о предоставлении отсрочки, на что банк предложил ей заключить другой кредитный договор для погашения задолженности по первому во избежания штрафных санкций. Она согласилась, и Дата обезличена года заключила данный кредитный договор о предоставлении ей 67 054 рублей 89 копеек. Однако, при погашении данной задолженности по спорному кредиту она также нарушала график гашения задолженности. В июле 2009 года она уплатила в счет погашения задолженности 340 рублей, которые не были зачислены в счет погашения задолженности. С исковыми требованиями не согласна, так как после заключения кредитного договора, ее общая задолженность перед банком выросла, хотя при заключении спорного договора представитель банка говорил, что она в общей сложности должна будет уплатить меньше. Считает незаконным взимание платы за расчетно-кассовое обслуживание.
Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьями 309, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должна исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между Банком ТРАСТ и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет ФИО2 (заемщику) кредит на сумму 67 054 рублей 89 копеек. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 15% годовых; возвращает кредит равными платежами по 2938 рублей 69 копеек, в соответствии с графиком платежей, Срок погашения кредита определен на 48 месяцев, т.е. Дата обезличена года. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита: в случае нарушения сроков уплаты платежа впервые - в размере 500 рублей, второй раз подряд - 700 рублей, в третий раз подряд - 1000 рублей. Также Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.п.4,2 - условий о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды). Банк в случае пропуска очередного платежа вправе требовать досрочного возврата долга по кредиту, процентов за пользование кредитом. Ответчик неоднократно нарушал сроки уплаты долга по частям, последние платежи произвел в ноябре 2009 года.
Установленные в судебном заседании обстоятельства сторонами не оспаривались, и подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, графиком платежей, тарифами Банка Траст, утвержденными приказом Номер обезличен от Дата обезличена года, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, выпиской по лицевому счету.
В связи с тем, что кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии графиком, что заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, а кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, и процентов за пользование кредитом до Дата обезличена года, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафа за пропуск срока подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Также в ходе судебного разбирательства установлено, что заявление ФИО2 от Дата обезличена года в Банк ТРАСТ о выдаче кредита в сумме 67 054 рублей 89 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 15% годовых, комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,3% является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении тарифах Банка, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Указанное заявление составлено путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в Банке ТРАСТ и подписано ответчиком. ФИО2 в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ей банковский счет, в рамках которого открыть текущий счет. Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путем зачислении суммы на банковский счет; договор считает заключенным с момента выполнения Банком условия по открытию банковского счета. За кассовое обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,3 % от суммы кредита за каждую операцию по внесению наличных денежных средств на банковский счет, списание комиссии производится в безакцептном порядке. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается. Ответчиком в счет уплаты комиссии за кассовое обслуживание уплачено 2279 рублей 96 копеек.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Установленные в судебном заседании обстоятельства сторонами не оспаривались, кроме того подтверждаются указанными выше материалами дела.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его ничтожностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает требование истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 6437 рулей 14 копеек не основанным на законе, и не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.1, 421 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоре и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст.ст.29, 30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В соответствии с п.15 Постановления Пленуму Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора установлены проценты на просроченный долг, а также плата за пропуск платежа (штраф). Таким образом, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора предусмотрены две штрафные санкции за нарушение одного и того же обязательства по своевременной уплате задолженности по кредитному договору: проценты на просроченный долг и плата за пропуск платежа.
В связи с тем, что в кредитном договоре предусмотрены условия о двух мерах гражданско-правовой ответственности за нарушение сроков возврата кредита - процентов на просроченный долг и платы за пропуск платежа, что за нарушение одного и того же обязательства по договору, может быть установлена только одна штрафная санкция, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов на просроченный долг в период с 26.06.2009г. по 15.04.2010 года в размере 144 рублей 86 копеек.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом суммы кредита в размере 65 918 рублей 58 копеек, процентов за пользование кредитом с 11 июня 2008 года по 13 июня 2011 года в сумме 22 984 рублей 44 копеек, т.к. он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями кредитного договора, в нем правильно отражены периоды и суммы задолженности, и который не оспаривал ответчик.
Суд не соглашается с расчетом платы за пропуск платежей в период с 26.06.2009 года по 15.04.2010 года в сумме 3200 рублей, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, а истцом при производства расчета не были учтены указанные суммы.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 2279 рублей 96 копеек.
Таким образом, с зачетом денежных средств, уплаченных ответчиком за ведение банковского счета, плата за пропуск платежей в период с 26.06.2009г. по 15.04.2010г. составляет 920 рублей (3200 - 2 279,96).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии со ст.333-19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2894 рублей 69 копеек ((89 823,02 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору- удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» досрочно сумму кредита 65 918 рублей 58 копеек; проценты за пользование кредитом с 26.06.2009 года до 26.06.2013 года в сумме 22984 рубля 44 копейки; плату за пропуск срока платежей в сумме 920 рублей ; судебные расходы в размере 2894рубля 69 копеек.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО2 о взыскании процентов на просроченный долг и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание -отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина