Гражданское дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Тучиной О.В.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в размере 33 997 рублей 22 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 16 086 рублей 02 копейки, неустойки в размере 4111 рублей 23 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в размере 70 рублей, а всего 54 264 рублей 47 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор кредитования банковского счета (овердрафта). Ответчику был предоставлен кредит на сумму лимита овердрафта 34 000 рублей, с уплатой 18% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен 24 месяца, те. Дата обезличена года. По условиям кредитного договора расчетный период был определен в период с 24 по 03 число каждого месяца, а также определена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 35 рублей ежемесячно. Предоставление кредита овердрафта за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. осуществлялось Банком четырнадцать раз на общую сумму 78 136 рублей 22 копейки. При этом погашение основного долга за период использования кредита производилось семь раз на общую сумму 44 139 рублей. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Истец в соответствии с типовыми условия предоставления экспресс кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, уменьшил размер неустойки, и просит взыскать неустойку только за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии. В заявлении указал, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащем образом. Суд, с согласия представителя истца, признав причину неявки ответ чика не уважительной, рассмотрел дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст. ст. 233, 234 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО2 Дата обезличена года был заключен договор кредитования банковского счета (овердрафт), оформленного в виде заявления. По условиям договора Банк (займодавец) приняла на себя обязательство предоставлять ФИО2 кредиты по расчетной карте на сумму лимита 34 000 рублей с ежемесячной уплатой 18% годовых. Овердрафт предоставлен на срок 24 месяца, окончательная дата погашения задолженности Дата обезличенаг. Заемщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию в размере 35 рублей. ФИО2 в свою очередь обязалась погасить полученные кредиты до окончания срока действия договора овердрафта, а также уплатить проценты и комиссию, а также ежемесячно в течение срока действия овердрафта уплачивать минимальный ежемесячный платеж в размере 10% от общей суммы задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязалась уплачивать неустойку за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условиями работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» (далее Типовые условия) банк предоставляет клиенту овердрафт в случае недостатка на счете Клиента средств для осуществления расходных операций. После подписания договора овердрафта Банк открывает «ссудный счет» на котором отражается кредитная задолженность по овердрафту (п.п.3.1.1., 3.1.2.). За пользование овердрафтом клиент уплачивает проценты, Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления овердрафта (его части) в пополнение счета Клиента и заканчивается в день, когда овердрафт будет возвращен Банку (п.3.1.4.). В течении срока предоставления Овердрафта и начисленные проценты погашаются клиентом путем ежемесячного зачисления на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания Банком в погашение кредитной задолженности по Овердрафту и начисленных процентов. Для этого клиент обязан обеспечить пополнение счета за период с 01 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере не менее 10% от Кредитной задолженности по овердрафту по состоянию на окончание операционного дня последней даты предшествующего месяца и суммы начисленных процентов за погашение Овердрафта в предыдущем месяце (п.3.2.2.). Клиент обязан вернуть овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата овердрафта. (п. 3.2.8).Клиент обязуется уплатить банку неустойку - пени из расчета процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка процента устанавливается в соответствии с Тарифами Банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность, в том числе по возврату и уплате причитающих процентов. (п. 7.1.)
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», при предоставлении овердрафта, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО2 Дата обезличена года Банком был предоставлен овердрафт с суммой лимита 34 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя ФИО2 Предоставление кредита овердрафта за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. осуществлялось четырнадцать раз на общую сумму 78 136 рублей 22 копейки. Погашение основного долга за период пользования овердрафтом производилось семь раз на общую сумму 44 139 рублей. При этом ответчик неоднократно нарушал порядок уплаты долга по овердрафту, несмотря на окончания срока действия договора, обязательство по договору не выполнил до настоящего времени.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении овердрафта; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Договором овердрафта предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с условиями договора, а также погашение всей задолженности до окончания срока действия договора - Дата обезличенаг. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, несмотря на окончание срока действия договора, обязательства по погашения задолженности не выполнил до настоящего времени. Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенной суммы кредита, процентов, неустойки, подлежат удовлетворению.
В соответствии с Типовыми условиями после подписания договора овердрафта Банк открывает «ссудный счет» на котором отражается кредитная задолженность по овердрафту (п.п.3.1.2.). Ссудным счетом для учета задолженности по Овердрафту является открываемый Банком ссудный счет, на котором отражается задолженность клиента по овердрафту. Условиями договора овердрафта предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за введение ссудного счета в размере 35 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от Дата обезличенаг. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями договора овердрафта на имя ответчика был открыт ссудный счет, на котором учитывались суммы задолженности по договору овердрафта.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения овердрафта), предусмотренная договором овердрафта и Типовыми условиями, противоречит требованиям закона. Это условие договора овердрафта, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора, в связи с чем требования о взыскании комиссии за введение ссудного счета в размере 70,00 рублей не подлежат удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет - 33 997 рублей 22 копейки, процентов за пользование кредитом - 16 086 рублей 02 копейки, неустойки - 4 111 рублей 23 копеек.
Суд соглашается с расчетом основного долга, процентов за пользование кредитом, так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями действующего законодательства, в нем верно учтены денежные средства внесенные ответчиком в счет погашения долга по кредиту.
Суд не принимает представленный истцом расчет неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств, так как на основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение ссудного счета, подлежит зачету при взыскании с ответчика задолженности по кредиту, в порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ, поскольку истцом при производстве расчета не были учтены указанные суммы.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 805 рублей 00 копеек.
Таким образом, неустойка подлежащая взысканию с ответчика, с учетом зачета ранее уплаченной комиссии составляет 3306,23 рублей (4 111,23 - 805 ).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1801, 68 ((53 389,47 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» сумму кредита 33 997 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 16 086 рублей 02 копеек, неустойку в размере 3306 рублей 23 копеек, государственную пошлину в размере 1801 рубля 68 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК»- отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в 10-дневный срок через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре, а ответчик вправе подать в суд, вынесший решение заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда с указанием уважительности причин неявки, невозможности сообщения о них суду и доказательств подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств, которые могут повлиять на решение суда.
Судья: Тучина О.В.