Дело № 2- 1958/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 июня 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - Столешниковой Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Кирсанову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному иску Кирсанова ФИО8 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к Кирсанову Я.О. о взыскании задолженности по кредиту в размере 48 167 рублей 01 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 33 471 рубля 42 копеек, неустойки в размере 16 000 рублей, комиссии за введение текущего банковского счета в размере 34 300 рублей, а всего 131 938 рублей 43 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и Кирсановым Я.О. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 50 000, с уплатой 17% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличенаг. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В ходе рассмотрения гражданского дела истец уточнил исковые требования, уменьшив их размер, просил взыскать задолженность по основному долгу в размере 47 951 рубля 76 копеек, задолженность по процентам в размере 15 604 рублей 54 копеек, неустойку в размере 27 918 рулей 31 копейки, а всего 91 474 рубля 61 копейку, судебные расходы.
Ответчик обратился в суд со встречным иском к истцу о признании недействительным кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., в связи с тем, что в нарушение требований действующего законодательства кредитный договор с ним в письменной форме не заключен до настоящего времени, в кредитном договоре не указаны полная стоимость кредита, перечень и размеры платежей заемщика. Также истцом не учтены все денежные сумму уплаченный Кирсановым В счет погашения задолженности по кредиту. Определением суда от 10 июня 2010 года встречное исковое заявление принято к производству.
В судебном заседании представитель Банка Варварин С.П., действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, настаивал на удовлетворении исковых требований, просил отказать в удовлетворении встречного искового заявления, дал пояснения, соответствующие изложенным выше обстоятельствам, дополнительно пояснил, что Банком при расчете суммы исковых требований не были учтены 400 рублей, уплаченные Кирсановым в счет погашения процентов. Между Банком и Кирсановым Я.О. заключен кредитный договор, оформленный в виде заявления - оферты, в котором отражены все существенные условия договора, таким образом считает, что требования закона о письменной форме кредитного договора соблюдены.
В судебное заседание Кирсанов Я.О. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.
В судебном заседании представитель Кирсанова Я.О. - Корольков Ю.А., действующий на основании доверенности от Дата обезличена года, просил отказать в удовлетворении иска Банка, и удовлетворить встречное исковое заявление. Пояснил, что до настоящего времени между Банком и Кирсановым Я.О. не заключен кредитный договор. Заявление Кирсанова Я.О. о выдаче кредита, не является по своей сути и форме кредитным договором. Так как, кредитный договор не заключен, у Кирсанова Я.О. отсутствуют какие-либо обязательства по кредиту. Кроме того, считает, что Банком незаконно удержана комиссия за введение ссудного счета.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между Банком и Кирсановым Я.О. Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления Номер обезличен. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет ФИО2 (заемщику) экспресс кредит на сумму 50 000. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 17% годовых; возвращает кредит равными платежами в размере 3172 рубля 64 копейки в срок до 02 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен чрез 24 месяцев, т.е. до Дата обезличенаг. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий).
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденными Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. при предоставлении экспресс-кредита, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,2% от суммы просроченного платежа в день.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Кирсанову Я.О. Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя Кирсанова Я.О. Заемщик один раз Дата обезличена года внес денежные средства в счет погашения задолженности. Больше платежей в счет погашения кредита и (или) уплаты процентов заемщик не производил, чем нарушила график платежей по погашению кредита и уплаты процентов.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком, при этом заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление Кирсанова Я.О. от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 50 000 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов в размере 17% годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. Кирсанов Я.О. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,4 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами является притворным, в связи с чем, не порождает никаких правовых последствий для сторон, кроме связанных с его ничтожностью, также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 47 951 рубль 76 копеек.
Суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору, так как он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, в нем правильно учтены денежные суммы, внесенные в счет погашения задолженности.
Суд не принимает представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.
Как следует из пояснений представителя Банка, при производстве расчетов задолженности по процентам за пользование кредитом, не учтена уплаченная Кирсановым Я.О. сумма 400 рублей. Указанное обстоятельство также подтверждается платежными поручениями. Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 15 204 рубля 54 копейки.
С учетом незаконного удержания банком комиссии за введение судного счета, суд приходит к выводу о том, что ранее уплаченная ответчиком комиссия за введение текущего банковского счета, с учетом очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ подлежит зачету в счет долга по уплате неустойки за нарушение срока исполнения обязательств по кредитном договору.
Согласно истории операции по счету, расчету задолженности, ответчиком уплачена комиссия в размере 700 рублей.
Таким образом, с учетом зачета денежных средств, уплаченных Кирсановым Я.О. за ведение банковского счета неустойка составляет 27 218 рублей 31 копейку (27 918,31 - 700).
На основании изложенного, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.
Суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления по изложенным ниже основаниям.
В соответствии со ст.т.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что заявление Кирсанова Я.О. от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 50 000 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов в размере 17% годовых является офертой о заключении кредитного договора. Банком, получившим указанную оферту Дата обезличена года, совершены действия по выполнению условий кредитного договора - денежные средства перечислены на расчетный счет Кирсанова Я.О.
Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Кирсанова О.Я. о выдаче кредита, платежным поручением, историей проводок по лицевому счету.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме, так как письменное предложение заключить договор - заявление Киросанова О.Я. о выдаче кредита - оферты, принята банком, и в соответствии с заявлением Кирсанову О.Я. банком незамедлительно выданы денежные средства. При этом суд учитывает, что в заявлении отражены все существенные условия кредитного договора: сумма денежных средств, срок и порядок возврата, размер процентной ставки.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на 01.12.2005г.) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции федерального закона от 8 апреля 2008 г. N46-ФЗ, неимущего обратной силы,) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
С учетом того, что спорный кредитный договор заключен Дата обезличенаг., т.е. до внесения указанных выше изменений в ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не имеющих обратной силы, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора соответствовали требованиям законодательства, действующего на момент его заключения.
Таким образом, кредитный договор заключен письменной форме, соответствующей требованиям действующего законодательства, и оснований для признания его недействительным не имеется.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кирсановым Я.О. не предоставлены суду доказательства, подтверждающие уплату в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств в большем размере, нежели это отражено в истории проводок по счету, расчете задолженности по кредитному договору. Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований в этой части, также не имеется.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2923 рубля 23 копейки (90 374,61 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Кирсанову ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Кирсанова ФИО12 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму кредита 47 951 рубль 76 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 15 204 рубля 54 копейки, неустойку в сумме 27 218 рублей 31 копейку, судебные расходы в сумме 2923 рубля 23 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Кирсанову ФИО13 -отказать.
В удовлетворении встречного иска Кирсанова Яна Олеговича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным- отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина