Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 июля 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО8., при секретаре Лусниковой ФИО9., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» к Белкиной ФИО10, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Белкиной ФИО11, 23.01.2002 года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) и Белкиным ФИО12. был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 200000 рублей под 20 % годовых, на срок - 60 месяцев; со сроком погашения до Дата обезличена года, ежемесячными платежами до 7 числа каждого месяца в размере 5651 рубля 41 копейки. Дата обезличена года Банк выполнил условия и перевел сумму кредита на текущий банковский счёт заёмщика Белкина ФИО13. Однако в нарушение условий договора Белкин ФИО14. дважды нарушал график погашения кредита, в результате чего за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года им уплачен основной долг в размере 82172 рублей 26 копеек, проценты в размере 87481 рубля 38 копеек, комиссия в размере 11529 рублей 46 копеек. Остаток задолженности по кредитному договору на Дата обезличена года составил: основной долг в размере 117827 рублей 74 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 30875 рублей 43 копеек за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года; комиссия за ведение ссудного счета в размере 9470 рублей 50 копеек; неустойка (пеня) в размере 2843 рублей 10 копеек.
Обращаясь с иском в суд Банк просит взыскать с Белкина ФИО15. основной долг по кредиту в размере 117827 рублей 74 копеек, проценты в размере 30875 рублей 43 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 9470 рублей 54 копеек, неустойку (пеню) в размере 2843 рублей 10 копеек, государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 3211 рублей.
В связи со смертью Дата обезличена 2009 года ответчика Белкина ФИО16., что подтверждается свидетельством о его смерти Номер обезличен, выданным Дата обезличена года отделом ЗАГС Ленинского округа администрации г.Комсомольска-на-Амуре, по заявлению представителя истца, определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от Дата обезличена года произведена замена ответчика Белкина ФИО17. его правопреемником Белкиной ФИО18, действующей в своих интересах и в интересах малолетней Белкиной ФИО19, Дата обезличена года рождения.
В ходе судебного разбирательства представитель ответчика Варварин ФИО20., действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, поддержал требования Банка и просил суд взыскать задолженность по кредитному договору с Белкиной ФИО21 за счет наследственного имущества.
Ответчица Белкина ФИО22. и ее представитель Беломестнов ФИО23. исковые требования Банка признали частично и суду пояснили, что действительно Белкин ФИО24. Дата обезличена года взял кредит в размере 200000 рублей на неотложные нужды. Дата обезличена 2009 года Белкин ФИО25. трагически погиб. После его смерти она подала заявление нотариусу о принятии наследства в виде квартиры Номер обезличен Номер обезличен по ... в городе Комсомольске-на-Амуре, однако свидетельство о праве на наследство до настоящего времени не получила. Частично признавая исковые требования, согласна на выплату задолженности по кредитному договору за счет полученного наследственного имущества.
Выслушав пояснения представителя истца Варварина ФИО26, ответчицу Белкину ФИО27. и ее представителя Беломестного ФИО28., исследовав материалы дела суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и Белкиным ФИО29. был заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме 200000 рублей под 20 % годовых, со сроком погашения до Дата обезличена года, ежемесячными платежами до 7 числа каждого месяца в размере 5651 рубля 41 копейки, что подтверждается заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей.
Дата обезличена года Банк выполнил условия кредитного договора и перевел сумму кредита на текущий банковский счет заемщика Белкина ФИО30., что подтверждается платежным поручением (мемориальный ордер) Номер обезличен от Дата обезличена года. Однако ответчик Белкин ФИО31. нарушал график погашения кредита, в результате чего за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года им был уплачен: основной долг в размере 82172 рублей 26 копеек, проценты в размере 87481 рубля 38 копеек, комиссия в размере 11529 рублей 46 копеек. Остаток задолженности по кредитному договору на Дата обезличена года составил: основной долг в размере 117827 рублей 74 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 30875 рублей 43 копеек за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года; комиссия за ведение ссудного счета в размере 9470 рублей 50 копеек; неустойка (пеню) в размере 2843 рублей 10 копеек.
В материалах дела имеется расчет задолженности Белкина ФИО32. перед Банком, из которого усматривается, что в установленные кредитным договором сроки, сумма кредита, проценты по нему Белкиным ФИО33. выплачивалась несвоевременно. Так, в период времени с Дата обезличена года по Дата обезличена 2009 года просрочка платежа была два раза - в Дата обезличена 2008 года и в Дата обезличена 2009 года. в связи со смертью заемщика Белкина ФИО34. прекратилось гашение кредита. При этом остаток основного долга составил 117827 рублей 74 копейки; задолженность по процентам - 30875 рублей 43 копейки; комиссия за ведение ссудного счета - 9470 рублей 50 копеек; неустойка (пеня) - 2843 рублей 10 копеек. Указанный расчет подтверждается представленной суду справкой Банка о наличии задолженности по кредиту, выпискам по счету Номер обезличен, которыми подтверждается обоснованность размера заявленных истцом исковых требований.
Судом также установлено, что Дата обезличена 2009 года ответчик Белкин ФИО35. умер, что подтверждается свидетельством о его смерти Номер обезличен, выданным Дата обезличена года отделом ЗАГС Ленинского округа администрации г.Комсомольска-на-Амуре.
Как следует из представленного нотариусом нотариального округа г.Комсомольска-на-Амуре Крестовниковым ФИО36. наследственного дела Номер обезличен, открытого после смерти Белкина ФИО37, Дата обезличена 2009 года от Белкиной ФИО38, действующей в своих интересах и в интересах малолетней дочери Белкиной ФИО39 в установленный законом шестимесячный срок поступило заявление о принятии ею наследства, оставшееся после смерти Белкина ФИО40. в виде квартиры Номер обезличен Номер обезличен по ... в г.Комсомольске-на-Амуре, принадлежащей на праве собственности Белкину ФИО41.
Согласно справке юридического агентства «Принцип» ориентировочная рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной на 4-ом этаже пятиэтажного кирпичного дома по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре, ..., Номер обезличен по состоянию на Дата обезличена 2010 года составляет в пределах 1500000 - 1700000 рублей.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости этого наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявший наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
С учетом изложенных обстоятельств, суд находит обоснованными требования истца ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Белкиной ФИО42., действующей в своих интересах и в интересах своей малолетней дочери, за счет наследственного имущества - квартиры Номер обезличен Номер обезличен по ... в г.Комсомольске-на-Амуре, рыночная стоимость которой оценена в размере 1500000 - 1700000 рублей.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9470 рублей 54 копейки не могут быть удовлетворены судом по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.845, ч.1 ст.851, ст.853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со ст.ст.5, 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора на имя Белкина ФИО43. был открыт банковский счет, на который в безналичном порядке была зачислена сумма кредита, и на котором учитывались денежные средства поступающие на погашение кредита. Уплата процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Белкин ФИО45. никаких поручений о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, банку не давал.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитов организациям денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживание кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Поскольку договор банковского счета между сторонами не заключался, Белкин ФИО46 не давал Банку поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, считает, что требование истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере 9470 рублей 54 копейки не основано на законе и поэтому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.
В соответствии с пунктом 6 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» - в случае нарушения срока очередного погашения кредитной задолженности, заемщик должен уплатить банку неустойку из расчета 0,5 процентов от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Судом проверен представленный банком расчет неустойки за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 2951 рубля 55 копеек, подтверждающий обоснованность размера заявленных истцом исковых требований.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что в данном случае неустойка по кредитному договору в размере 2951 рубль 55 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поскольку неуплата кредита вызвана смертью должника Белкина ФИО47., и ставит ответчицу Белкину ФИО48., действующую в своих интересах в интересах малолетней дочери Белкиной ФИО49., в крайне неблагоприятные условия зависимости, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения суммы неустойки, предусмотренной кредитным договором до 1000 рублей.
Вместе с тем подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчицы, понесенных банком судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления, поскольку в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» к Белкиной ФИО50, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Белкиной ФИО51, Дата обезличена года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, взыскании судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с Белкиной ФИО52 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Белкиной ФИО53, Дата обезличена года рождения, в пользу ОАО Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере основного долга 117827 рублей 74 копеек (Сто семнадцать тысяч восемьсот двадцать семь рублей 74 копейки); проценты за пользование кредитом в размере 30875 рублей 43 копеек (Тридцать тысяч восемьсот семьдесят пять рублей 43 копеек) за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года; проценты на просроченный долг в размере 1000 рублей (Одна тысяча рублей) и госпошлину в размере 3097 рублей 03 копеек (Три тысячи девяносто семь рублей 03 копеек).
Взыскание задолженности с Белкиной ФИО54 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Белкиной ФИО55, Дата обезличена года рождения производить из суммы наследственного имущества, полученного ими после смерти Белкина ФИО56, умершего Дата обезличена года в виде квартиры Номер обезличен Номер обезличен по ... в городе Комсомольске-на-Амуре.
На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения, через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.