З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 июля 2010 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Мальковскому Е.Н. о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с Мальковскому Е.Н. сумму кредита, проценты, неустойку, комиссию за ведение ссудного счета в размере 50 781 руб. 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 723 руб. 43 коп. В заявлении истец указал, что Дата обезличена года ФИО3 оформил заявление на предоставление овердрафта по расчетной карте Номер обезличен на условиях, изложенных в договоре и условиях работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, а также применяемого тарифного плана. В соответствии с вышеуказанным заявлением Мальковскому Е.Н. предоставлена сумма лимита овердрафта 30 000 руб., на срок 24 месяца, под 22% годовых, с окончательной датой погашения кредита Дата обезличена года, с погашением кредитной задолженности с 18 по 17 число каждого месяца, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета - 1,5% от суммы задолженности по овердрафту ежемесячно, а также с условием ежемесячного погашения, в течение месяца, следующего за истекшим, начисленных за истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного дня последней даты истекшего месяца.
Банк выполнил свое обязательство, перечислил Дата обезличена года на счет клиента сумму кредита. Заемщик неоднократно нарушал график погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 50 781 руб. 02 коп.
В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от Дата обезличена года, на удовлетворении исковых требований настаивала, дала показания, аналогичные вышеизложенным обстоятельствам, просила взыскать с ответчика сумму основного долга, которая согласно расчету на Дата обезличена года составила 24 928 руб. 54 коп.; проценты за пользование кредитом за весь период действия договора, начиная с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 14 960 руб. 69 коп.; неустойку за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 8 000 руб.; комиссию за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 2891 руб. 79 коп; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 723 руб. 43 коп.
Ответчик ФИО3, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав показания представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены договор" target="blank" data-id="39611">ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между ФИО3 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор предоставления кредита в порядке овердрафта по расчетной карте Номер обезличен на условиях, изложенных в договоре, Условиях работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, применяемом тарифном плане. По условиям договора Банк (займодавец) предоставил Мальковскому Е.Н. (заемщику) кредит в сумме 30 000 рублей, с условием выплаты 22% годовых за пользование кредитом, сроком на 24 месяца, установив расчетный период с 18 по 17 число каждого месяца включительно, окончательный срок погашения кредитной задолженности Дата обезличена года.
Пунктами 3.2.1, 3.2.2 Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц предусмотрен порядок возврата овердрафта и уплаты процентов, согласно которому срок предоставления овердрафта установлен до Дата обезличена года. В течение этого срока клиент может истребовать сумму овердрафта полностью или частично в пределах лимита овердрафта в порядке, предусмотренном настоящими условиями. В течение срока предоставления овердрафта кредитная задолженность по овердрафту и начисленные проценты погашаются клиентом путем ежемесячного зачисления на счет клиента денежных средств при условии наличия возможности списания банком в погашение кредитной задолженности по овердрафту и начисленных процентов. Для этого клиенту необходимо обеспечить пополнение счета клиента за период с 1 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере не менее 10% от кредитной задолженности по овердрафту по состоянию на окончание операционного дня последней даты предшествующего месяца и суммы начисленных процентов за пользование овердрафтом в предшествующем месяце.
Пунктами 3.2.8; 3.2.9 Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц предусмотрено, что клиент обязан вернуть овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата овердрафта - Дата обезличена года. Обязательства клиента по возврату овердрафта и уплаты начисленных процентов считаются исполненными при наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у банка возможности их списания, в частности при отсутствии предъявленных к счету клиента исполнительных документов, а также при отсутствии ограничений прав клиента на распоряжение денежными средствами на счете (арест денежных средств, иные меры), введенных уполномоченными органами и организациями в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ.
Согласно пунктам 7.1; 7.2 Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц предусмотрено, что клиент обязуется уплатит банку неустойку - пени из расчета процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка процента устанавливается в соответствии с Тарифами банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать банку овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты. Банк вправе, в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки или предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленной неустойки.
Далее судом установлено, что банк выполнил обязательства по заключенному с ответчиком договору, перечислив на его счет денежные средства в размере 47 360 руб., что подтверждается платежными поручениями от Дата обезличена года, Дата обезличена года сентября 2007 года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года, Дата обезличена года.
За период действия договора предоставления овердрафта заемщиком неоднократно допускались нарушения условий его предоставления и обслуживания.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки подтверждается расчетом задолженности, запросом истории проводок.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору предоставления овердрафта по расчетной карте. Он признан судом правильными, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
Согласно данному расчету в счет погашения суммы кредита ответчиком внесено 22 431 руб. 46 коп. Остаток непогашенной суммы кредита составляет 24 928 руб. 54 коп.
За период пользования кредитом с Дата обезличена года по Дата обезличена года банком начислены договорные проценты в сумме 17 513 руб. 78 коп. Из них заемщиком уплачено 2 553 руб. 09 коп. Оставшиеся непогашенными проценты за указанный период составляют 14 960 руб. 69 коп.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору банком начислена неустойка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 8714 руб. 36 коп. Фактически оплачена неустойка в размере 714 руб. 36 коп. Оставшаяся непогашенной неустойка за указанный период составила 8 000 руб.
Суд полагает, что сумма начисленной истцом неустойки соразмерна последствиям неисполнения обязательства по уплате суммы кредита и процентов за пользование им.
Поскольку ответчиком добровольно не исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, с него подлежит взысканию задолженность по основному долгу 24 928 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом 14 960 руб. 69 коп., неустойка 8000 руб.
В соответствии с п. 2.5 Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц банк имеет право в бесспорном порядке списывать со счета клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета, плату за расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно зачисленные на счет клиента. Банк взимает комиссию за открытие счета клиента в соответствии с тарифами банка после зачисления денежных средств на счет клиента. Комиссия за проведение операций по счету клиента взимается в соответствии с тарифами банка одновременно с совершением соответствующей операции. Комиссия за ведение счета клиента и расходы за иные услуги, взимаемые согласно тарифам банка периодически, списываются со счета клиента по истечению каждого расчетного периода, который кратен одному месяцу, исчисляемому от даты открытия счета клиента. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующим на момент проведения операции тарифами банка.
Согласно условиям договора банком начислялась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы задолженности по овердрафту. За период пользования кредитом с Дата обезличена года по Дата обезличена года банком была начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере 5 262 руб. 88 коп., фактически оплачено 2 371 руб. 09 коп., задолженность составила 2 891 руб. 79 коп.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика указанной комиссии по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, и требование о ее взыскании, не подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Мальковскому Е.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 431 руб. 66 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Мальковскому Е.Н. о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Мальковскому Е.Н. в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 47 889 руб. 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1 636 руб. 68 коп.
В остальной части исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» - оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска- на -Амуре в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Галенко В.А.