Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 августа 2010 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жерносенко А.В. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Жерносенко А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ним и ОАО АКБ «Росбанк», предусмотренные пунктами 2.5, 5.1, 5.2, 6.4.2.1 в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и права кредитора на списание сумм комиссии в бесспорном порядке, применить последствия недействительности условий кредитного договора от Дата обезличена года, обязав ОАО АКБ «Росбанк» неосновательно полученные денежные средства в сумме 53 493 руб. 86 коп. зачесть в счет исполнения его обязательств по кредитному договору, обязать ответчика предоставить ему новый информационный график платежей по кредитному договору от Дата обезличена года с учетом зачета вышеуказанной денежной суммы, обязать ответчика исключить из суммы будущих платежей суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб.
В судебном заседании представитель истца Смальцер Н.А., действующая на основании доверенности от Дата обезличена года, увеличила исковые требования, просила суд обязать ОАО АКБ «Росбанк» зачесть неосновательно полученные денежные средства в сумме 54 891 руб. 33 коп. в счет исполнения Жерносенко А.В. обязательств по кредитному договору, взыскать судебные расходы по выдаче нотариально удостоверенной доверенности в размере 1000 руб., дала показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, дополнительно пояснила суду, что Дата обезличена года между Жерносенко А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 242 667 руб., под 11% годовых, на срок до Дата обезличена года. Помимо платы за пользование кредитом банк ежемесячно взимал с истца комиссию за ведение ссудного счета в размер 0.58% от суммы кредита, что противоречит действующему законодательству. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью банка, следовательно ведение ссудного счета это обязанность банка не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона, однако плата за ведение ссудного счета возложена на заемщика. Считает, что условия договора ущемляющие права потребителя должны быть признаны недействительными. Условия о предоставлении кредита сформированы Банком, и без их подписания, кредит получить невозможно.
В судебное заседание истец Жерносенко А.В., извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Варварин С.П., действующий на основании доверенности, исковые требования признал частично и пояснил, что истец добровольно заключил договор и исполнял обязанность по уплате Банку комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета, в связи с чем к исполненным обязательствам нельзя применить последствия недействительной сделки. В указанной части просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав показания участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между Жерносенко А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор Номер обезличен. По условиям договора Банк предоставил Жерносенко А.В. кредит в сумме 242 667 руб., с условием выплаты 11% годовых, на срок до Дата обезличена года, величиной ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 6687 руб. 43 коп.
Условиями предоставления кредитов ОАО АКБ «Росбанк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно пунктам 2.5 Условий - для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию ежемесячно в размере 0.58%. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или его отмене банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве информации в дату направления клиенту уведомления, новый информационный график платежей.
Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом даты ежемесячного погашения. Комиссия за ведение судного счета в размере 0.58% подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручат банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в валюте кредита в бесспорном порядке.(пункт 5.1 Условий).
Согласно п. 5.2 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в валюте кредита (наличным или безналичным способом) в размере 6687 руб. 43 коп. ежемесячно 15 числа, и списанием их банком с этого счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты возврата кредита. Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета клиента в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Также клиент поручает банку производить бесспорное списание предусмотренных стандартными тарифами и тарифами банка комиссий и неустойки, а также задолженность клиента по настоящему договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным исполнением кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по основаниям, предусмотренным законом и настоящим договором.
Если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по настоящему договору. В том числе: обязанность в сроки, до 15 числа ежемесячно возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, в связи с чем исковые требования Жерносенко А.В. суд находит подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, в связи с чем возражения представителя ответчика не принимаются судом во внимание.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (ст.180 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора с Дата обезличена года по Дата обезличена года Жерносенко А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» уплачены комиссии Банка за открытие и за ведение ссудного счета в размере 54 891 руб. 33 коп.
В пределах заявленных исковых требований, учитывая, что действие кредитного договора до настоящего времени не окончено, суд считает необходимым возложить на ОО АКБ «Росбанк» обязанность зачесть неосновательно полученные денежные средства в счет исполнения Жерносенко А.В. обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Жерносенко А.В. подлежат взысканию расходы по выдаче нотариально удостоверенной доверенности в сумме 1000 руб., размер которых документально подтвержден.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1846 руб. 74 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и Жерносенко А.В., предусмотренные пунктами 2.5, 5.1, 5.2, 6.4.2.1 в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора от Дата обезличена года, обязав открытое акционерное общество АКБ «Росбанк» неосновательно полученные денежные средства в сумме 54 891 руб. 33 коп. зачесть в счет исполнения обязательств Жерносенко А.В. по кредитному договору.
Возложить обязанность на открытое акционерное общество АКБ «Росбанк» предоставить Жерносенко А.В. новый информационный график платежей по кредитному договору от Дата обезличена года с учетом зачета 54 891 руб. 33 коп. и исключения из суммы будущих платежей сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Жерносенко А.В. расходы по выдаче нотариально удостоверенной доверенности в сумме 1000 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в местный бюджет в сумме 1846 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.