Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 июля 2010 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе:
председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Мевлютовым С.П. о досрочном взыскании долга по кредитному договору, по встречному иску Мевлютовым С.П. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с Мевлютовым С.П. в счет возмещения долга по кредитному договору денежную сумму в размере 144 200 руб. 00 коп., из них основной долг по кредиту в размере 135 696 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом 8 503 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 693 руб., включая расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа. В заявлении истец указал, что Дата обезличена года Мевлютовым С.П. оформил заявление на получение кредита Номер обезличен, которое рассматривается как предложение о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в договоре. При подписании договора заемщик согласился с тарифами Банка, действующими на момент заключения договора в рамках тарифного плана «Просто деньги», а также на открытие текущего банковского счета. В соответствии с вышеуказанным заявлением Мевлютовым С.П. предоставлен кредит на сумму 150 000 руб., на срок 60 месяцев, под 20% годовых, с окончательной датой погашения кредита Дата обезличена года, с погашением кредитной задолженности 18 числа каждого месяца, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии - 4 326 руб. 53 коп. Дата обезличена года Банк произвел акцепт оферты заемщика о заключении кредитного договора и открыл заемщику текущий банковский счет Номер обезличен, ссудный счет для выдачи кредита Номер обезличен и перечислил на счет клиента сумму кредита. Заемщик неоднократно нарушал график погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Судебным приказом мирового судьи судебного участка Номер обезличен ... ... от Дата обезличена года с Мевлютовым С.П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 161 708 руб. 87 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1609 руб. Не согласившись с судебным приказом Мевлютовым С.П. принес на него возражения. До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.
В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования, просил взыскать с Мевлютовым С.П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» денежную сумму в размере 251 415 руб. 09 коп., из них основной долг по кредиту в размере 135 696 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом - 69 393 руб. 15 коп., неустойку (пеню) - 46 325 руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7324 руб., включая расходы по уплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа.
Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от Дата обезличена года к производству принято встречное исковое заявление Мевлютовым С.П. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки. В заявлении истец Мевлютовым С.П. указал, что Дата обезличена года обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 150 000 руб. Денежные средства ему были предоставлены, однако договор, в соответствии с действующими нормами и правилами не был заключен. Несмотря на отсутствие кредитного договора им в пользу Банка были внесены денежные средства в размере 43 806 руб. В дальнейшем ему стало известно о том, что Банк из сумм, полученных в счет погашения кредитной задолженности удерживал комиссии, размер которых составил 7356 руб. Считает действия Банка по списанию комиссий противоречат действующему законодательству, так как при подписании кредитного договора Банк понудил его подписать договор, в который были включены условия об уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 руб. ежемесячно. Типовые условия о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды сформированы Банком, и без их подписания, без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. Считает, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие ссудного банковского счета, следует считать недействительным. Расходы, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного банковского счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме. Просит признать недействительными условия кредитного договора от Дата обезличена года, заключенного с ОАО АКБ «Росбанк» в части возложения на него обязанности по оплате комиссии за открытие (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, комиссии за обслуживание (расчетно-кассовое обслуживание) счета (ежемесячно) в размере 350 руб. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ОАО АКБ «Росбанк» возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 7356 руб.
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «Росбанк», Мевлютовым С.П. не явились, о времени и месте судебного разбирательства были уведомлены. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата обезличена года между Мевлютовым С.П. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор о предоставлении нецелевого кредита Номер обезличен. По условиям договора Банк (займодавец) предоставил Мевлютовым С.П. (заемщику) кредит в сумме 150 000 руб., с условием выплаты 20% годовых, сроком на 60 месяцев, датой погашения кредитной задолженности 18 числа каждого месяца, окончательным сроком погашения кредитной задолженности Дата обезличена года, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка - 4 326 руб. 53 коп.
Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий банка.
Согласно пунктам 4.1, 4.2 Условий - возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления -оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает Банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 руб. осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа - 4 326 руб. 53 коп. и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится до тех пор, пока задолженность по кредитному договору остается непогашенной.
Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется (пункт 6.1 Условий).
Далее судом установлено, что Банк выполнил обязательства по заключенному с ответчиком договору, перечислив на счет 150 000 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
За период действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались нарушения условий его предоставления и обслуживания.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки подтверждается расчетом задолженности, запросом истории проводок.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом проверен представленный истцом расчет оставшейся не уплаченной суммы кредита, процентов, неустойки. Он признан судом правильными, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
Согласно данному расчету в счет погашения суммы кредита ответчиком внесено 14 303 руб. 50 коп. Остаток непогашенной суммы кредита составляет 135 696 руб. 50 коп.
За период пользования кредитом с Дата обезличена года по Дата обезличена года Банком начислены договорные проценты в сумме 91 192 руб. 68 коп. Из них заемщиком уплачено 21 799 руб. 53 коп. Оставшиеся непогашенными проценты за указанный период составляют 69 393 руб. 15 коп.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору банком начислена неустойка за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 46 325 руб. 44 коп, которая заемщиком не оплачена.
Суд полагает, что сумма начисленной истцом неустойки соразмерна последствиям неисполнения обязательства по уплате суммы кредита и процентов за пользование им.
Поскольку ответчиком добровольно не исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, с него подлежит взысканию задолженность по основному долгу 135 696 руб. 50 коп., процентам за пользование кредитом 69 393 руб. 15 коп., неустойка 46 325 руб. 44 коп., всего 251 415 руб. 09 коп.
В соответствии с п. 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере 350 руб., 18 числа каждого месяца, окончательным сроком погашения кредитной задолженности Дата обезличена года.
Согласно п.2.9 Условий открытия и ведения банковских специальных счетов за выполнение распоряжений клиента и совершения иных операций по счету клиент уплачивает комиссии Банка в соответствии с настоящими условиями и тарифами Банка. Клиент предоставляет Банку право бесспорного списания (без дополнительного распоряжения), а Банк в бесспорном порядке списывает со счета суммы комиссии банка в момент совершения соответствующей операции, если иное не установлено настоящими условиями и тарифами Банка.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным, в связи с чем встречные исковые требование Мевлютовым С.П. суд находит подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части (ст.180 ГК РФ), в связи с чем доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление о недействительности сделки не принимаются судом во внимание.
Из запроса истории проводок, представленного истцом расчета установлено, что за период действия кредитного договора в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета Мевлютовым С.П. уплачено 3000 руб., в счет оплаты комиссии за обслуживание счета 3500 руб., в связи с чем в пределах заявленных исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» обязан возвратить заемщику 7356 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Мевлютовым С.П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5714 руб. 15 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мевлютовым С.П. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Мевлютовым С.П. о досрочном взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Мевлютовым С.П. в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 251 415 руб. 09 коп., расходы по уплате государственной пошлины 5 714 руб. 15 коп.
Встречные исковые требования Мевлютовым С.П. к открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и Мевлютовым С.П., в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, комиссий за обслуживание (расчетно-кассовое обслуживание) счета (ежемесячно) в размере 350 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мевлютовым С.П. денежные средства в сумме 7356 руб., расходы по уплате государственной пошлины 400 руб.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.