РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2010 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой Е.Б., при секретаре Захаровой ФИО4., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Новожиловой ФИО5 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском в суд к Новожиловой ФИО6 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование требований указал, что Дата обезличена года между истцом и Новожиловой ФИО7. был заключен экспресс-кредит Номер обезличен на сумму 60500 рублей, под 16 % в годовых на 36 месяцев до Дата обезличена года с датой погашения кредита - 29 число каждого месяца, ежемесячный взнос 2852 рубля 60 копеек. С Дата обезличена года Новожилова ФИО8. прекратила вносить ежемесячные платежи в счет погашения основного долга по кредиту, процентов и комиссии, в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредитному договору и общий долг перед истцом составил 95593 рубля 62 копейки, а именно: основной долг в размере 53628 рублей 61 копейки; проценты - 12627 рублей 87 копеек; неустойка - 6831 рубль 46 копеек; комиссия за обслуживание текущего счета - 22506 рублей.
Обращаясь с иском в суд истец просит взыскать с Новожиловой ФИО9 задолженность по кредитному договору Номер обезличен Дата обезличена года в размере 95593 рублей 94 копеек и государственную пошлину в размере 3068 рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» - Варварин ФИО10., действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, исковые требования поддержал и дал суду пояснения, аналогичные вышеустановленным. Дополнительно Варварин ФИО11. пояснил, что до настоящего времени задолженность по кредиту Новожиловой ФИО12. не погашена.
Ответчица Новожилова ФИО13. частично признавая исковые требования истца, пояснила, что до июня 2009 года она вносила платежи по кредитному договору в соответствии с графиком, однако в связи с тяжелым материальным положением погашать долг по кредиту не было возможности. С требованиями истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 22506 рублей не согласна и просит суд в этой части в удовлетворении требований истца отказать. Основной долг по кредиту и проценты по нему обязуется погасить в ближайшее время.
Выслушав мнение представителя истца Варварина ФИО14., ответчицу Новожилову ФИО15., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 договор" target="blank" data-id="39611">ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Из исследованных материалов дела судом установлено, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и Новожиловой ФИО16. был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении экспресс-кредита, в соответствии с которым Новожиловой ФИО17. был выдан кредит в размере 60500 рублей под 16 % в годовых на 36 месяцев, со сроком погашения до Дата обезличена года с ежемесячной суммой платежа 2852 рубля 60 копеек, что подтверждается Заявлением Новожиловой ФИО18 на предоставление экспресс-кредита и платежным поручением (мемориальный ордер) Номер обезличен от Дата обезличена года.
Кроме того, как усматривается из материалов дела установлено, что при заключении кредитного договора заемщик Новожилова ФИО19 была ознакомлена с условиями кредитного договора, процентами и ставками банка, порядком погашения кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись Новожиловой ФИО20. в заявлении о выдаче кредита, информационном графике платежей, тарифном плане «экспресс-кредита без первоначального взноса», которые являются неотъемлемой часть кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года.
В материалах дела имеется расчет по задолженности Новожиловой ФИО21 по соглашению о кредитовании Номер обезличен от Дата обезличена года, из которого усматривается, что за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года основной долг по кредитному договору был погашен в размере 6871 рубля 39 копеек, погашено процентов в размере 3825 рублей 15 копеек, неустойки - 0 рублей, комиссии в размере 3630 рублей. При этом остаток основного долга составил 53628 рублей 61 копейка, долг по процентам - 12627 рублей 87 копеек, долг по неустойке - 6831 рубль 46 копеек, долг по комиссия - 22506 рублей, которым подтверждается обоснованность размера заявленных истцом исковых требований.
Судом установлено, что последний платеж был произведен ответчиком Новожиловой ФИО22. Дата обезличена года в размере 2860 рублей.
Учитывая, что судом установлен факт неисполнения заемщиком Новожиловой ФИО23. обязательств по договору о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом оплаты долга по процентам и неустойке обоснованны и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчицы Новожиловой ФИО24. комиссии за обслуживание текущего счета по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года «комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией».
В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Новожиловой ФИО25. не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора на имя Новожиловой ФИО26. был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Новожилова ФИО27. никаких поручений о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, банку не давала.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитами организациями денежных средств и их возврата (погашения), нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года является правом, а не обязанностью граждан.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживание кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета между сторонами не заключался, ответчица Новожилова ФИО28. не давала Банку поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика Новожиловой ФИО29. комиссии за ведение текущего банковского счета в размере 22506 рублей не основано на законе, а поэтому в удовлетворении требований в этой части истцу следует отказать.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, а потому требования истца в части взыскания с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в суд, обоснованны и подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Новожиловой ФИО30 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с Новожиловой ФИО31 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере основного долга в размере 53628 рублей 61 копейки (Пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать восемь рублей 61 копейка), процентов по кредитному договору в размере 12627 рублей 87 копеек (Двенадцать тысяч шестьсот двадцать семь рублей 87 копеек) за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, неустойку в размере 6831 рубля 46 копеек (Шесть тысяч восемьсот тридцать один рубль 46 копеек) за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года и государственную пошлину в размере 3068 рублей (Три тысячи шестьдесят восемь рублей).
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Новожиловой ФИО32 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 22506 рублей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева Е.Б.