Дело № 2- 3605/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 сентября 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи - Тучиной О.В.,
при секретаре - Столешниковой Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Теплову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее РОСБАНК, Банк) обратился в суд с иском к Теплову М.В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 35 026 рублей 76 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15 445 рублей 67 копеек, неустойки в размере 11 700 рублей, а всего 62 172 рублей 43 копеек, государственной пошлины. В заявлении истец указал, что между Банком и Тепловым М.В. Дата обезличена года был заключен кредитный договор. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 60 000, с уплатой 16% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличена года. В качестве меры по обеспечению кредита договором установлено начисление неустойки за несвоевременный возврат кредита. Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита.
В судебном заседании представитель истца Медникова Г.А., действующая на основании доверенности от Дата обезличена года, настаивала на удовлетворении исковых требований, дала пояснения, соответствующие изложенным выше обстоятельствам. Пояснив, что комиссия за введение ссудного счета удерживалась в соответствии условиями договора, который соответствует требованиям действующего законодательства, а за его открытие не взималась. Комиссия за обналичивание в банкомате денежных средств предусмотрена тарифами банка, с которыми заемщик ознакомлен.
В судебном заседании ответчик Теплов М.В. исковые требования признал, при этом не согласился с размером взыскиваемых сумм, просил зачесть в счет уплаты задолженности уплаченную им комиссию за введение ссудного счета, так как удержание с него данных сумм является, по его мнению, незаконным, так как договор банковского счета он с истцом не заключал, указанные действия банка нарушают его права как потребителя. Пояснил, что Дата обезличена года заключил с РОСБАНКОМ кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит на сумму 60 000, с уплатой 16% годовых за пользование кредитом. Кредитным договором было предусмотрено погашение долга по частям. Срок погашения кредита был установлен до Дата обезличена года. Он не погашал задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком в связи с тяжелым материальным положением. Также считает необоснованным взимание комиссии за обналичивание денежных средств через банкомат.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В судебном заседании установлено, что между Банком и Тепловым М.В. Дата обезличена года был заключен договор о предоставлении кредита, оформленного в виде заявления. По условиям договора Банк (займодавец) предоставляет Теплову М.В. (заемщику) экспресс кредит на сумму 60 000. Заемщик за пользование кредитом уплачивает банку 16% годовых; возвращает кредит равными платежами в 2 830 рублей 21 копейки в срок до 09 числа каждого месяца. Срок погашения кредита определен 36 месяцев, т.е. до Дата обезличенаг. В соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока исполнения обязательства по погашению кредита.
В соответствии с «Типовыми условиями предоставления экспресс кредита» (далее Типовые условия) выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке «Дальневосточное ОВК» при выдаче кредита. Заемщик вправе погашать сумму задолженности путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на его имя при выдаче кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита до даты погашения кредита. По открытому на основании заявления заемщика текущему банковскому счету, заемщик имеет право производить только указанные в Типовых условиях банковские операции (п.2.1. - типовых условий). В случае просрочки платежа по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 3.4.6 - Типовых условий ). В случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п.5.2. типовых условий).
В соответствии со Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК», утвержденными Приказом Номер обезличен от Дата обезличенаг. при предоставлении экспресс-кредита, за нарушение сроков исполнения обязательств устанавливается неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Теплову М.В. Дата обезличена года Банком был предоставлен кредит в размере 60 000 рублей. Денежные средства были зачислены на счет, открытый Банком на имя Теплова М.В. Заемщик вносил денежные средства в меньшем размере, чем это предусмотрено графиком гашения задолженности и кредитным договором, с нарушением установленных кредитным договором сроков, в результате чего образовалась задолженность.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением - заявлением о предоставлении кредита; Типовыми условиями; мемориальным ордером, историей проводок по счету открытого на имя ответчика.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, в связи с чем, кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В соответствии с ч.2 ст.170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите право потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В судебном заседании установлено, что заявление Теплова М.В. от Дата обезличена года в «РОСБАНК» о выдаче кредита в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 16% годовых является офертой о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении типовых условиях потребительского кредита и текущего банковского счета. Указанное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получения кредита в «РОСБАНКЕ» и подписано ответчиком. Теплов М.В. в заявлении на получение кредита просит Банк открыть ему банковский счет, ссудный счет и перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на открытый ему банковский счет. «Типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что банк, при предоставлении кредита, открывает клиенту (заемщику) счет. По счету допускается совершение операций, указанных в Типовых условиях. За расчетное обслуживание с клиента взимается комиссия в размере 1,2 % от суммы кредита, списание которой производится в безакцептном порядке ежемесячно с текущего счета. После погашения кредита, и при отсутствии на счете денежных средств, счет автоматически закрывается.
Кроме того, согласно истории проводок по банковскому счету по поручению ответчика какие-либо банковские операции не проводились.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что открытие банковского счета является одним из обязательных условий предоставления кредита, и фактически выполняет функцию ссудного счета - с него производится списание денежных средств, осуществляется контроль за наличием денежных средств для погашения задолженности по кредиту, учет размера кредитной задолженности, при этом заемщик имеет право проведение только указанных в типовых условиях банковских операций. Таким образом, суд приходит к выводу, что договор банковского счета фактически является притворным, так как фактически прикрывает собой правоотношения по ведению ссудного счета, и поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Кроме того, указанное условие ущемляет право ответчика, как потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Это условие кредитного договора «Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета», как противоречащее требованиям закона, не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета, заключенный между сторонами противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», и также учитывая, что открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, которое обуславливая выдачу кредита, ущемляет права ответчика, как потребителя, суд считает, что Банком необоснованно производились удержания с ответчика денежные средства в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Комиссия за открытие ссудного счета по договору не взималась.
В соответствии со ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Как следует из операции истории по счету с ответчика в счет уплаты комиссии за введение ссудного счета было удержано 3600 рублей (Дата обезличена года - 720 рублей, Дата обезличена года - 720 рублей, Дата обезличена года - 720 рублей, Дата обезличена года - 720 рублей, Дата обезличена года - 720 рублей).
С учетом того, что по указанным выше основаниям суд признал удержание комиссии за введение ссудного счета незаконным, а ответчик просит произвести зачет уплаченным денежных средств, суд считает необходимым при определении размера задолженности по кредиту, зачесть в счет ее погашения уплаченные им за ведение ссудного счета денежные средства в размере 3600 рублей, с учетом очередности погашения требований по денежному обязательству, установленному ст.319 ГК РФ.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, предоставленному истцом, сумма задолженности по кредиту составляет 35 026 рублей 76 копеек, процентов за пользование кредитом - 15 445 рублей 67 копеек, неустойки - 11 700 рублей.
Суд принимает во внимание предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и процентов, так как он произведен в условиями кредитного договора, в нем правильно учтены денежные средства, уплаченные истцом в счет погашения задолженности.
Однако, суд не согласен с расчетом неустойки, так как на основании изложенного выше, уплаченные ответчиком денежные средства за введение ссудного счета следует зачесть в счет уплаты неустойки. Таким образом неустойка подлежащая взысканию с ответчика составит 8100 (11700 - 3600).
Что касается возражений ответчика относительно взимания комиссии за обналичивание денежных средств через банкомат, то они не могут быть приняты во внимание как необоснованные. Теплов был ознакомлен с Тарифами банка, о чем имеется его подпись. Кроме того, он имел возможность снять деньги в отделениях банка без взимания комиссии. Его устроили тарифы банка.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст.333-36 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1957 рублей 17 копеек (58 572,43 - 20 000) х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Теплову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Теплова ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) сумму кредита 35 026 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 15 445 рублей 67 копеек, неустойку в сумме 8100 рублей, судебные расходы в сумме 1957 рублей 17 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) к Теплову ФИО7 -отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд гКомсомольска-на-Амуре.
Судья: О.В.Тучина