Дело № 2-4166/2010ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 сентября 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
при секретаре Лусниковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс», в интересах Токтаровой Татьяны Ивановны, к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Местная общественная организация Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс» (далее Общество «Резонанс»), в интересах Токтаровой Татьяны Ивановны, к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств в размере 45 280,80 рублей, о взыскании неустойки в размере 20 376,36 рублей, о взыскании штрафа, о возмещении судебных расходов. В заявлении истец указала, что 19.07.2007 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Токтаровой Т.И. был заключен кредитный договор. По условиям договора банк выдал заемщику потребительский кредит в сумме 125 780,00 рублей сроком на 36 месяцев. По условиям договора Токтарова Т.И. обязана была уплачивать банку ежемесячно за ведение ссудного счет 1% от суммы полученного кредита, что в денежном выражении оставляло 1257,80 рублей. За период действия договора заемщиком была уплачена банку комиссия за ведение ссудного счета в сумме 45 280,80 рублей. Считают, что это условие договора противоречит требованиям действующего законодательства. На претензию Токтаровой Т.И., в которой заемщик просил возвратить эти уплаченные суммы, банк ответил отказом.
В судебном заседании представитель Местной общественной организации Общество защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс» - председатель общества Локанцев Д.О., действующий на основании Устава, на исковых требованиях настаивал. Дал пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изожженными в исковом заявлении.
Истец Токтарова Т.И., извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Об отложении слушания дела не просил, о причине неявки суд не уведомил. Суд, признав причину неявки неуважительной, рассмотрел дело в отсутствии ответчика. С согласия истца дело было рассмотрено в порядке заочного производства.
Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:
В ходе рассмотрения дела установлено, что 19.07.2007 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и гражданкой Токтаровой Т.И. был заключен договор № 07/0253/00000/405777. По условиям договора банк предоставил заемщику персональный кредит на сумму 125 780,00 рублей, с условием уплаты 9% годовых, сроком на 36 месяцев. Также условиями договора было предусмотрено, что заемщик погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по 5259,00 рублей, не позднее 19 числа каждого месяца. возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. За ведение банковского ссудного счета № 40817810302537002775 заемщик обязан уплачивать банку ежемесячно 1% от суммы кредита. Следовательно, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как определяет пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с частью 1 статьи 845, статьями 846, 848, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п.З ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таком положении условия кредитного договора № 07/0253/00000/405777 от 19.07.2007 года, заключенного между Токтаровой Т.И. и ОАО «Восточный экспресс банк», об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.
Материалами дела (выпиской из лицевого счета за период с 19.07.2007 года по 20.09.2010 года) подтверждается, что при выдаче кредита ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя Токтаровой Т.И. ссудный счет № 40817810302537002775. За период с 19.07.2007 года по 19.06.2010 года Токтаровой Т.И. а качестве комиссии за ведение ссудного счета было уплачено банку 33 796,11 рублей. Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречит положениям федерального законодательства, то эти деньги были получены банком от заемщика неправомерно, и подлежат возврату заемщику. Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается его ответом на претензию Токтаровой Т.И.. Следовательно, эта денежная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Токтаровой Т.И. в принудительном порядке.
Положениями пунктов 1, 3 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения этих требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения оказания услуги, а если цена выполнения оказания услуги договором об оказании услуги не определена - общей цены заказа. Неустойка (пеня) за нарушение сроков исполнения требований потребителя взимается со дня истечения срока, установленного законом для добровольного исполнения его требований, вплоть до исполнения этих требований или по день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказываемой услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором об оказании услуги.
Токтарова Т.И. 26.07.2010 года направила в ОАО «Восточный экспресс банк» претензию, в которой просила возвратить уплаченные банку денежные средства в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Банк, в своем письме от 16.08.2010 года № 002142-2340, отказал в удовлетворении требований потребителю.
Требование Токтаровой Т.И. о возврате денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, было основано на законе, поэтому является правомерным. Отказ Банка выполнить это требование, является нарушением прав потребителя. Поэтому с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Токтаровой Т.И. подлежит взысканию неустойка. Размер которой за период с 17.08.2010 года по 30.09.2010 года (45 календарных дней) составит 45 624,75 рубля (33796,11 х 3% х 45). Истец просит взыскать неустойку в размере20 376,36 рублей, поэтому суд, руководствуясь положениями статьи 196 ГПК РФ (суд рассматривает дело в рамках заявленных истцом требований и определенных им размером денежных средств, подлежащих взысканию) считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика требуемую им сумму неустойки.
Положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Так как правомерные требования потребителя в возмещении ему денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не были исполнителем удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, предусмотренный положениями статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Судом в пользу потребителя присуждена денежная сумма в размере 54 172,47 рублей. Следовательно, сумма штраф составит 50% от взысканной суммы, что в денежном выражении - 27 086 рублей. Поскольку иск в интересах потребителя предъявлен Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс», то 50% штрафа, взысканного с ответчика, подлежит зачислению на счет этой организации, а 50% - в доход соответствующего бюджета.
Истец просит возместить ей судебные расходы в размере 2000,00 рублей. В подтверждение этих расходов рпедоставлен договор на оказание юридических услуг № 20/07 от 20.07.2010 года, заключенного между Токтаровой Т.И. и ООО «Бизнес-Консалдинг», и квитанцию от 20.07.2010 года об оплате 2000,00 рублей за юридические услуги, выданную ООО «Бизнес-Консалдинг». В договоре указано, что исполнитель оказывает Токтаровой Т.И. юридические услуги - составление претензии, составление искового заявления по вопросу взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Из текста искового заявления видно, что оно, в интересах Токтаровой Т.И., составлено и подано Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс». Из текста претензии, направленной 26.07.2010 года в адрес ОАО «Восточный экспресс-банк» видно, что он подписан Токтаровой Т.И.. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что по договору на оказание юридических услуг истцу была оказана только услуга по написанию претензии. Оценивая текст претензии суд считает возмодным возместить Токтаровой Т.И. понесенные ею расходы на оплату этой услуги в размере 500,00 рублей, признав эти расходы необходимыми по данному делу.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав. Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 1825,17 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс», в интересах Токтаровой Татьяны Ивановны, к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, о взыскании неустойки, о взыскании штрафа, о возмещении судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Токтаровой Татьяны Ивановны денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение банковского ссудного счета за период с 19 июля 2007 года по 19 июня 2010 года, в размере 33 796 (тридцати трех тысяч семисот девяноста шести) рублей 11 копеек; неустойку в размере 20 376 (двадцати тысяч трехсот семидесяти шести) рублей 36 копеек; судебные расходы 500 (пятьсот) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 27 086 (двадцати семи тысяч восьмидесяти шести) рублей. Штраф перечислить: 50% его суммы, что в денежном выражении составит 13 543 (тринадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля - в пользу Местной общественной организации Общества защиты прав потребителей г. Комсомольска -на- Амуре «Резонанс»; и 50% его суммы, что в денежном выражении составит 13 543 (тринадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля - в доход соответствующего бюджета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 1825 (одной тысячи восьмисот двадцати пяти) рублей 17 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Бузыновская Е.А.