РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2010 года город Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО5 при секретаре Лапкиной ФИО6 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бачурина ФИО7 к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Бачурин ФИО8. обратился в суд с иском к ОАО ДКБ «Далькомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что между ним (Бачуриным ФИО9 и ОАО ДКБ «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в размере 300.000 рублей сроком на 3 года с начислением 11% годовых за пользование кредитом и комиссии в размере 1.500 рублей за ведение ссудного счета. В мае 2010 года он досрочно исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и полностью погасил кредит. ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО ДКБ «Далькомбанк» договор потребительского кредита № на предоставление кредита в размере 200.000 рублей сроком на 2 года с начислением 20% годовых за пользование кредитом и единовременной комиссии за выдачу наличных денежных средств. Считая, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, просит суд взыскать с ОАО ДКБ «Далькомбанк» излишне уплаченные суммы комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46.500 рублей, взыскать единовременную комиссию за выдачу наличных денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6.000 рублей.
В судебном заседании истец Бачурин ФИО10. отказался от исковых требований к ОАО ДКБ «Далькомбанк» в части взыскания уплаченной единовременной комиссии за выдачу наличных денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6.000 рублей.
Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу в части взыскания с ОАО ДКБ «Далькомбанк» единовременной комиссии за выдачу наличных денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6.000 рублей, было прекращено.
В суде истец Бачурин ФИО11 поддержал исковые требования и дал пояснения, аналогичные установленным выше обстоятельствам. Просит суд взыскать с ОАО ДКБ «Далькомбанк» уплаченные суммы комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46.500 рублей, взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2.000 рублей и госпошлину.
Представитель ответчика ОАО ДКБ «Далькомбанк» - Шатова ФИО12 действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований Бачурина ФИО13 пояснив, что в соответствие с п.4 ст. 421 и п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истец Бачурин ФИО14 согласился со всеми условиями, изложенными в указанном договоре, о чем свидетельствует его подпись.
Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствие с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Из исследованных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ДКБ «Далькомбанк» и Бачуриным ФИО15 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Бачурину ФИО16. был выдан кредит в размере 300.000 рублей с начислением процентов в размере 11% годовых сроком на 3 года, с ежемесячной суммой платежа 11.330 рублей, что подтверждается графиком платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.3.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Бачурин ФИО17. обязан был ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец Бачурин ФИО18 досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует печать ОАО ДКБ «Далькомбанк» и запись на договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Бачурин ФИО19., являясь заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, своевременно до окончания срока действия кредитного договора выполнил свои обязательства перед ОАО ДКБ «Далькомбанк» и досрочно погасил задолженность по кредиту, процентам за его пользование и комиссии за ведение ссудного счета.
Судом также установлено, что на основании ч. 1 ст. 845, ч. 1 ст. 851, ст. 853 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со ст.ст. 5, 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
В судебном заседании установлено, что между ОАО ДКБ «Далькомбанк» и Бачуриным ФИО20 не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора и заявлением об открытии банковского специального счета на имя Бачурина ФИО21 был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование ОАО ДКБ «Далькомбанк» денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Бачурин ФИО22. никаких поручений ОАО ДКБ «Далькомбанк» о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, не давал.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитами организациями денежных средств и их возврата (погашения)» нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
В силу п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией, поэтому обязанность заемщика по кредитному договору об уплате банку комиссии за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживания кредита, противоречит требованиям закона.
В силу того, что договор банковского счета между сторонами не заключался, истец Бачурин ФИО23. не давал ОАО ДКБ «Далькомбанк» никаких поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, суд считает недействительным условие договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета.
На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу требований ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах, с учетом признания недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и положений Гражданского кодекса РФ о последствиях недействительности сделки или ее части, суд считает исковые требования Бачурина ФИО24. к ОАО ДКБ «Далькомбанк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Бачурина ФИО25 - удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Бачурина ФИО26 комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по мая 2010 года включительно в размере 46500 рублей (Сорок шесть тысяч пятьсот рублей) и судебные расходы, понесенные с оформлением искового заявления в суд в размере 2.000 рублей (Две тысячи рублей).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» госпошлину в доход государства в размере 1655 рублей (Одна шестьсот пятьдесят пять рублей).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его вынесения через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре.
Судья Матвеева ФИО27.