ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2010 года       город Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой ФИО6 при секретаре Лапкиной ФИО7 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гляделовой ФИО8 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежной компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Гляделова ФИО9. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ под поручительство ЗАО «Комсомольское предприятие сервисного обслуживания электростанций» на предоставление кредита в размере 750.000 рублей сроком на 5 лет с начислением 17% годовых за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. До апреля 2010 года включительно Гляделова ФИО10. своевременно погашала сумму кредита, процентов за его пользование и комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит в полном объеме. Всего Гляделова ФИО11 уплатила ОАО АКБ «РОСБАНК» в счет погашения кредита, процентов за его пользование и комиссии за ведение ссудного счета 1.109.197 рублей 98 копеек. Считая, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, просит суд признать его недействительным, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» излишне уплаченные суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 79.248 рублей 31 копейки, а также взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 50.000 рублей.

Истица Гляделова ФИО12 извещенная в установленном законом порядке, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное заявление. Суд определил возможным рассмотреть дело без участия истицы.

Представитель истицы Гляделовой ФИО13. - Коцебчук ФИО15., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала исковые требования и дала пояснения, аналогичные установленным выше обстоятельствам. Дополнительно пояснила суду, что в случае если бы с истицы не взималась комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору, сумма, уплачиваемая ежемесячно истицей Гляделовой ФИО14., погашала бы не только начисляемые проценты за пользование денежными средствами, но и сумму основного долга в большем размере, нежели это предусмотрено графиком платежей. Таким образом, проценты за пользование денежными средствами в каждом последующем месяце составляли бы значительно меньшую сумму, что позволило бы Гляделовой ФИО16 раньше выполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Кубрина ФИО17 уведомленная о времени, дате и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в её отсутствие. Суд определил возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Из исследованных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гляделовой ФИО18 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита под поручительство ЗАО «Комсомольское предприятие сервисного обслуживания электростанций», в соответствии с которым Гляделовой ФИО19 был выдан кредит в размере 750.000 рублей с начислением процентов в размере 17% годовых сроком на 5 лет, с ежемесячной суммой платежа 20.153 рубля 93 копейки, что подтверждается заявлением Гляделовой ФИО20. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ и информационным графиком платежей к кредитному договору.

Как усматривается из истории проводок на имя Гляделовой ФИО21., истица выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и досрочно погасила задолженность перед ответчиком, уплатив ОАО АКБ «РОСБАНК» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита, проценты за его пользование и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.109.197 рублей 98 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истица Гляделова ФИО22 досрочно погасила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует заявление Гляделовой ФИО23 о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Гляделова ФИО24 являясь заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, своевременно до окончания срока действия кредитного договора выполнила свои обязательства перед ОАО АКБ «РОСБАНК» и досрочно погасила задолженность по кредиту, процентам за его пользование и комиссии за ведение ссудного счета, уплатив ответчику 1.109.197 рублей 98 копеек.

Согласно представленного истицей графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячно взимаемой комиссии за ведение ссудного счета составлял 1.500 рублей. В соответствии со справой ОАО АКБ «РОСБАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ сумма взысканной с истицы Гляделовой ФИО25 комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55.500 рублей.

Судом также установлено, что на основании ч. 1 ст. 845, ч. 1 ст. 851, ст. 853 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 5, 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.

В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гляделовой ФИО26 не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора и заявлением об открытии банковского специального счета на имя Гляделовой ФИО27 был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование ОАО АКБ «РОСБАНК» денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Гляделова ФИО28 никаких поручений ОАО АКБ «РОСБАНК» о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, не давала.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

В силу п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией, поэтому обязанность заемщика по кредитному договору об уплате банку комиссии за ведение текущего банковского счета (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная условиями предоставления и обслуживания кредита, противоречит требованиям закона.

В силу того, что договор банковского счета между сторонами не заключался, истица Гляделова ФИО29 не давала ОАО АКБ «РОСБАНК» никаких поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, суд считает, что требование истицы Гляделовой ФИО30 о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу требований ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая признание недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и положений Гражданского кодекса РФ о последствиях недействительности сделки или ее части, суд считает требования истицы Гляделовой ФИО31 в части взыскания уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55.500 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, в случае исключения из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, вносимые Гляделовой ФИО32 ежемесячные платежи шли на погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Таким образом, размер процентов за пользование кредитом в каждом последующем месяце составлял значительно меньшую сумму по сравнению с той, которая имела место при исполнении заемщиком Гляделовой ФИО33. своих обязательств по кредитному договору. При таких условиях истица имела бы возможность раньше погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем суд находит исковые требования Гляделовой ФИО34. о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 23.748 рублей 31 копейка.

Поскольку в результате действий ОАО АКБ «РОСБАНК» истице Гляделовой ФИО35 были причинены нравственные страдания, суд находит требования истицы Гляделовой ФИО36 о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Гляделовой ФИО37 денежную компенсацию морального вреда в сумме 1.000 рублей, поскольку исковые требования Гляделовой ФИО38. о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 50.000 рублей считает завышенными.

Согласно ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гляделовой ФИО39 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежной компенсации морального вреда, - удовлетворить.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Гляделовой ФИО40 комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55.500 рублей (Пятьдесят пять тысяч пятьсот рублей).

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Гляделовой ФИО41 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23.748 рублей 31 копейка (Двадцать три тысячи семьсот сорок восемь рублей тридцать одна копейка).

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Гляделовой ФИО42 денежную компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей (Одна тысяча рублей).

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход федерального бюджета госпошлину в размере 2.607 рублей 45 копеек (Две тысячи шестьсот семь рублей сорок пять копеек).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья        Матвеева ФИО43