РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 ноября 2010 г. Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
Под председательством судьи - Кузнецовой Т.В.,
При секретаре - Черненко И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шакурова И.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Шакурова И.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ с начислением 17% годовых за пользование кредитом. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ Однако, при досрочном погашении кредита размер процентов начислен не из расчета фактического периода пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а за весь срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком незаконно получена сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 <данные изъяты> руб. также истцом выплачено комиссий и иных платежей в размере <данные изъяты> руб. После погашения кредита истцу стало известно, что условия ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, за страховку заемщика включены в кредитный договор ответчиком незаконно. ДД.ММ.ГГГГ истец вручила ответчику претензию, в которой просила произвести в добровольном порядке возврат сумм, перерасчет процентов за период фактического использования кредита, до настоящего времени ответ не получен. Поскольку в кредитный договор включены условия, нарушающие права заемщика, сделка о предоставлении кредита должна быть признана недействительной и проценты за пользование кредитными средствами, уплаченные истцом в сумме, превышающей размер уплаты, определенной по установленной законом ставке за период пользования, подлежат возврату истцу. Считает, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика является недействительной сделкой с условиями договора, ущемляющими права потребителей. На основании изложенного просила признать кредитный договор недействительным; применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика сумм, незаконно полученных Банком за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за страховку заемщика, за внесение и перечисление денежных средств, штрафных санкций за досрочное погашение кредита; обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период фактического использования заемных денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать денежные средства в счет погашения процентов за пользование кредитом, полученные банком, в размере, превышающем размер процентов, определенных из расчета учетной ставки Банка России за фактический период пользования кредитными денежными средствами; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истец Шакурова И.В. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебном заседании представитель истца Коцебчук С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования изменила, просила признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета недействительным; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в ползу истца сумму в размере <данные изъяты>., незаконно полученную банком с Шакуровой И.В. за ведение ссудного счета, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. При этом, представитель истца дала пояснения, аналогичные установочной части решения. Дополнительно пояснила, что сумма в размере <данные изъяты>. складывается из комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и излишне уплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Расчеты произведены истцом на основании платежных документов, которые имеются в материалах дела. Свои моральные страдания истец оценивает в <данные изъяты> рублей, поскольку действия банка привели к тому, что Шакурова И.В. переживала, до настоящего времени пребывает в состоянии стресса. Просила исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика Варварин С.П., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал и пояснил, что истицей неверно произведен расчет исковых требований. Сумма комиссии за ведение ссудного счета была установлена в момент заключения кредитного договора и составляла одинаковую сумму с момента заключения договора до окончания его действия. Проценты на эту сумму не начислялись. Размер комиссии соответствует инструкции и правилам банка, нормам ГК РФ. Гражданское законодательство предусматривает свободу договора, истец договор подписала и приняла условия банка. Просил в иске Шакуровой И.В. отказать.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шакуровой И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, в соответствии с которым Шакуровой И.В. был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей с начислением процентов в размере 17% годовых сроком на 5 лет, с ежемесячной суммой платежа <данные изъяты> руб., что подтверждается заявлением Шакуровой И.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ и информационным графиком платежей к кредитному договору.
В соответствие с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Как разъяснено в Постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (п.2), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как усматривается из истории проводок на имя Шакуровой И.В., истица выполняла свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и досрочно погасила задолженность перед ответчиком, уплатив ОАО АКБ «РОСБАНК» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита, проценты за его пользование и комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Согласно представленного истицей графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячно взимаемой комиссии за ведение ссудного счета составлял 1 500 рублей.
В соответствии со справкой ОАО АКБ «РОСБАНК» б/н от ДД.ММ.ГГГГ сумма взысканной с истицы Шакуровой И.В. комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 г. № 302-П.
В соответствии с п.2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
В соответствии со ст.ст.5, 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Банковской операцией является открытие и ведение банковских счетов. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Согласно ст.30 п.3 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шакуровой И.В. не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора и заявлением об открытии банковского специального счета на имя Шакуровой И.В. был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование ОАО АКБ «РОСБАНК» денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Шакурова И.В. никаких поручений ОАО АКБ «РОСБАНК» о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, не давала.
Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковских операций. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией, в связи с чем указание в договоре о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям закона.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству.
На основании ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу требований ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета. С учетом положений Гражданского кодекса РФ о последствиях недействительности сделки или ее части, суд считает требования истицы Шакуровой И.В. в части взыскания уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Поскольку проценты за пользование кредитом начислялись банком на сумму кредита с учетом взыскиваемых комиссий за открытие и ведение ссудного счета, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере также подлежат взысканию в пользу истца.
Судом проверен расчет истца, который принимается во внимание, поскольку он произведен в соответствии с применяемым порядком для расчета процентов за пользование кредитом. Излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты>. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом степени вины, характера и степени нравственных страданий истца, обстоятельств данного дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцом заявлены требования, вытекающие из отношений между потребителем и исполнителем, оказывающим услуги населению, т.е. связанные с защитой прав потребителей.
Потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством о налогах и сборах. Таким образом, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена при предъявлении иска, взыскивается с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шакурова И.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, - удовлетворить.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шакурова И.В. об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета - недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Шакурова И.В. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска н/А в течение 10 дней.
Судья Т.В.Кузнецова