Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 ноября 2010 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,
при секретаре Черненко И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» к Бешкарева Г.Н., Бешкарева А.М., Дьячков Е.В. о взыскании начисленных процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» обратился в суд с иском о взыскании с Бешкаревой Г.Н., Бешкаревой А.М., Дьячкова Е.В. начисленных процентов за пользование кредитом. В обоснование исковых требований истец указал, что между АКБ регионального развития (ЗАО) в лице ФАКБ «Региобанк» Комсомольский и Бешкаревой Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 21% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика банком были заключены договоры поручительства с Бешкаревой А.М. и Дьячковым Е.В. С ноября 2005 г. по октябрь 2006 г. гашение кредита и процентов производилось заемщиком в соответствии с установленным графиком гашения. Однако с ноября 2006 г. заемщик гашение кредита и процентов прекратил. В связи с чем банк обратился с иском о возврате суммы долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и судебных расходов. Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков солидарно взыскана задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Погашение задолженности по данному решению суда производилось путем удержания из пенсии должников. В период с марта 2008 г. по октябрь 2010 г. взысканные решением суда сумма была перечислена в полном объеме. Окончательное погашение задолженности по основному долгу было произведено ДД.ММ.ГГГГ За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения суммы основного долга в полном объеме) были начислены проценты за пользование кредитом, которые погашены частично в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет сумму начисленных процентов по просроченному долгу - <данные изъяты>. по ставке 21% годовых, повышенных процентов в виде разницы между повышенной процентной ставкой 31,5% и ставкой, установленной по кредитному соглашению 21% в размере 10,5% в сумме <данные изъяты> руб., начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Марущенко Е.Н., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала и дала пояснения, полностью совпадающие с установочной частью решения. Дополнительно пояснила, что решением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ была взыскана задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ При обращении в суд с иском в 2006 г. Банк не просил взыскать проценты, которые причитались бы банку за все время действия кредитного договора. Поэтому после погашения заемщиком и поручителями основного долга и процентов, взысканных решением суда по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился в суд с иском о взыскании причитающихся процентов за пользование кредитом, проценты рассчитаны за весь период пользования кредитом, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, когда основной долг был погашен. Сумма процентов составляет <данные изъяты> руб. Просила взыскать указанную сумму с ответчиков в солидарном порядке.
В судебном заседании ответчик Бешкарева Г.Н. исковые требования признала частично и пояснила, что решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ с неё была взыскана сумма задолженности по кредитному договору и проценты. Она оплатила весь долг по исполнительному листу и полагала, что исполнила свои обязательства перед банком в полном объеме. Считает, что сумма процентов, которые просит взыскать истец, завышена.
В судебном заседании ответчики Бешкарева А.М., Дьячков Е.В поддержали пояснения Бешкаревой Г.Н.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручительства. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил заемщику Бешкаревой Г.Н. кредит на сумму <данные изъяты> рублей с ежемесячным начислением процентов 21% годовых за пользование кредитом. Окончательный срок возврата кредита определен 01.11.2008 года. (п.1.1 договора). Бешкарева Г.Н. обязалась погашать кредит ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей (п.3.1 договора). Банк имеет право списывать денежные средства в безакцептном порядке со счета Бешкаревой Г.Н. с использованием в качестве доступа к нему пластиковой карты «Региобанк-Универсал». В случае просрочки платежей по кредиту Бешкарева Г.Н. обязана уплатить проценты в размере действующей ставки по кредиту, увеличенной в 1,5 раза (п.3.1.3 договора).
Согласно Уставу, в соответствии с решением внеочередного собрания акционеров банка от 09.12.2009 г. наименование банка ЗАО «Региобанк» изменено на ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК».
Как усматривается из материалов дела, банк исполнил своё обязательство и выплатил сумму по кредитному договору заемщику Бешкаревой Г.Н., однако, заемщиком своевременное гашение основанного долга и процентов не производилось, в связи с чем АКБ регионального развития (ЗАО) в лице ФАКБ «Региобанк» Комсомольский обратился в суд с иском о взыскании суммы долга по договору кредита в сумме <данные изъяты> руб. с Бешкаревой Г.Н., Бешкаревой А.М., Дьячкова Е.В. в солидарном порядке.
Решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков солидарно взыскана задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., в том числе долг в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. В ходе исполнения исполнительного документа с ответчиков была удержана в солидарном порядке сумма долга в размере <данные изъяты> руб.
Погашение задолженности по данному решению суда производилось из пенсии должников. ДД.ММ.ГГГГ была погашена полностью сумма долга по исполнительному документу, что подтверждается сообщением директора Комсомольского филиала ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК», выписками из лицевых счетов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, списками сумм, удержанных из пенсий. При этом задолженность по основному долгу была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом были погашены ДД.ММ.ГГГГ
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения суммы основного долга в полном объеме) были начислены проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. по просроченному долгу по ставке 21% годовых. По повышенной ставке 10,5% годовых начислены проценты в размере <данные изъяты> руб., которые по сути являются неустойкой за несвоевременное погашение кредита.
В соответствии со ст.ст.330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании установлено, что заемщик не соблюдал условия кредитного договора, не соблюдал график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, у него на 22.07.2010 года образовалась задолженность.
Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, степень вины заемщика перед кредитором, приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка (повышенные проценты) не соразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
Суд принимает представленный истцом расчет процентов по просроченному долгу по ставке 21% годовых. При составлении расчета учтены все платежи, произведенные заемщиком в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом.
Учитывая вышеизложенное, суд находит требования о взыскании начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты> руб..
Однако, суд не находит оснований для взыскания процентов за пользование кредитом в солидарном порядке с поручителей и заемщика, и приходит к выводу о взыскании указанной суммы только с заемщика Бешкаревой Г.Н. по следующим основаниям.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ регионального развития (ЗАО) и Дьячковым Е.В. и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ регионального развития (ЗАО) и Бешкаревой А.М., поручители обязались перед истцом отвечать в солидарном порядке с заемщиком Бешкаревой Г.Н. за полное исполнение ею всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и заемщик (пункты 1.1-1.3 договоров поручительства).
Согласно ст. 190 ГК установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. 4 ст. 367 ГК поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Бешкаревой Г.Н. срок возврата кредита определён датой - ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п.4.2 договоров поручительства, заключённых ДД.ММ.ГГГГ между банком и Дьячковым Е.В., банком и Бешкаревой А.М., поручительство прекращается, если Банк в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к Поручителю.
Срок исполнения обязательства в полном объеме, обеспеченного поручительством, истек ДД.ММ.ГГГГ, и в течение года с момента наступления указанного срока, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ банк был вправе предъявить иск о взыскании с поручителей процентов за пользование кредитом.
Однако по данному делу иск банком заявлен только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после наступления срока исполнения обязательств, и, следовательно, в силу п. 4 ст. 367 ГК после прекращения действия договора поручительства.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что на поручителей Дьячкова Е.В. и Бешкареву А.М. не может быть возложена солидарная ответственность за не надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем требования истца о взыскании начисленных процентов за пользование кредитом с поручителей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, с Бешкаревой Г.Н. подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» к Бешкарева Г.Н. о взыскании начисленных процентов за пользование кредитом, - удовлетворить частично.
Взыскать с Бешкарева Г.Н. в пользу ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» начисленные проценты по просроченному долгу в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» к Бешкарева А.М., Дьячков Е.В. о взыскании начисленных процентов за пользование кредитом, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Т.В.Кузнецова