Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 ноября 2010 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
В составе:
председательствующего судьи - Кузнецовой Т.В.,
при секретаре - Черненко И.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Крыловой И.С., Токаревой Н.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
по встречному иску Крыловой И.С. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредитов,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ-24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Крыловой И.С., Токаревой Н.А., обосновывая свои требования тем, что между Банком ВЮТ 24 (ЗАО) и ИП Крыловой И.С. были заключены: кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитное соглашение 1) и кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитное соглашение 2) в соответствии с которыми Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 24 месяца с даты следующей за датой предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 18,5% годовых и кредитную линию в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев с даты следующей за датой предоставления кредита с начислением 17,5% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,5% годовых. В обеспечение возврата кредита были оформлены договоры поручительства с Токаревой Н.А. и договоры о залоге товаров в обороте с ИП Токаревой Н.А и с Крыловой И.С. Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения. Последний платеж в счет погашения кредита по Кредитному соглашению № заемщик произвел ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., по Кредитному соглашению № - ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. До настоящего времени задолженность по кредитам не погашена, на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению № задолженность составляет <данные изъяты> руб., по кредитному соглашению № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. Просит суд взыскать с ответчиков задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество - товары в обороте в счет погашения задолженности, расторгнуть кредитные соглашения.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Дергаченко Т.Ю., действующая на основании доверенности, представила заявление об уточнении исковых требований, в котором указала, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Кредитному соглашению № составляет <данные изъяты> руб. - основной долг, по Кредитному соглашению № 2 - <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> - неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - пени по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просила взыскать указанные суммы солидарно с ответчиков, обратить взыскание на имущество, заложенное по договорам о залоге товаров в обороте, установив начальную продажную цену имущества, согласно залоговой стоимости, указанной в договоре залога.
Определением судебного заседания от 14.09.2010 г. принято встречное исковое заявление Крыловой И.С. о признании условий кредитных соглашений недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредитов в сумме <данные изъяты> руб., расходов по уплате госпошлины.
Определением судебного заседания от 29.11.2010 г. принят отказ от иска ВТБ-24 в части расторжения кредитных соглашений.
В судебном заседании представитель истца Дергаченко Т.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала и дала пояснения, аналогичные установочной части решения.
Встречные исковые требования Крыловой И.С. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредитов представитель истца Дергаченко Т.Ю. не признала и пояснила, что оспариваемое истцом комиссионное вознаграждение банка не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, на неправомерность которой указано в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09, и на которое в обоснование своих требований ссылается истец. Подобного рода комиссии правилами кредитования ВТБ 24 (ЗАО) не предусмотрены, отсутствует она и в договоре Банка с истцом. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за выдачу кредита, открытие кредитной линии, за обслуживание кредита, за пользование лимитом кредитной линии. Поскольку на момент заключения договоров о предоставлении кредита (кредитное соглашение 1) и об открытии невозобновляемой кредитной линии (кредитное соглашение 2) условия о взимании комиссии за выдачу кредита и соответственно о внесение Заемщиком платы за открытие кредитной линии, обслуживание кредита, пользование лимитом кредитной линии сторонами согласованы, действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей. Кроме того, полагает необоснованной ссылку истца за Закон «О защите прав потребителя», поскольку в данном случае кредит был предоставлен истцу как индивидуальному предпринимателю. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитные договоры, заключаемые банками с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями условий, предусматривающих установление комиссии за выдачу кредита, а также иных сопутствующих платежей, установленных в договоре. Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита считает необоснованными, поскольку такая комиссия Крыловой И.С. не уплачивалась. Кроме того, срок, исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительно и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Полагает, что срок исковой давности истцом пропущен. Просила в удовлетворении исковых требований Крыловой И.С. отказать.
Ответчик Крылова И.С. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена в установленном законом порядке, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В судебном заседании ответчик Токарева Н.А. исковые требования не признала и пояснила, что она являлась поручителем по кредитным соглашениям, заключенным между Банком и Крыловой И.С. Считает, что она, как поручитель не должна отвечать перед банком, и задолженность по кредитным соглашениям подлежит взысканию с заемщика.
В судебном заседании представитель ответчика Суркова С.А., действующая от имени Токаревой Н.А. на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ и от имени Крыловой И.С. на основании доверенности, исковые требования не признала, и пояснила, что ответчики не оспаривают размер задолженности и не возражают, чтобы взыскание было обращено на заложенное имущество, установлена начальная продажная цена имущества, согласно залоговой стоимости, указанной в договорах залога товаров в обороте. Однако ответчики считают, что задолженность не подлежит взысканию с поручителя в солидарном порядке, поскольку поручительство в настоящее время прекращено. В соответствии с договором поручительства договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному соглашению в полном объеме. Однако указанное условие договора противоречит ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока. Если такой срок не установлен, то оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Таким образом, поручительство Токаревой Н.А. по обоим договорам поручительства прекращено. Просила в иске к Токаревой Н.А. отказать.
Встречные исковые требования Крыловой И.С. представитель истца Суркова С.А., действующая на основании доверенности, поддержала и пояснила, что п.1.9 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и п.1.10 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, которые предусматривают уплату заемщиком комиссии за выдачу отдельного кредита, являются недействительными по следующим основаниям. Указанные условия кредитного договора противоречат ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем являются недействительными. Банк (кредитная организация) является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. Одной из операций банковской деятельности является размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных во вклады от физических и юридических лиц. При этом, согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. В части требования о признании недействительными условий кредитного соглашения, предусматривающих уплату заемщиком комиссии за досрочный возврат кредита, гашение кредиторской задолженности вследствие досрочного возврата заемных средств не является самостоятельной услугой. Должник вправе исполнить обязательство до срока. Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия займодавца. Таким образом, законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии, а выдача кредита и гашение кредита являются действиями, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита, а не самостоятельными услугами. О том, что условия кредитных договоров о взимании банками дополнительных комиссий противоречат законодательству, истец узнала только в 2010 г. из средств массовой информации. Вследствие отсутствия правовых знаний она не имела возможности раньше обратиться в суд за защитой своих прав. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.809, 810, 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.811 п.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст.361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручительства. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ-24 (ЗАО) предоставил ИП Крыловой И.С. кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, с ежемесячным начислением 18,5% годовых за пользование кредитом. ИП Крылова И.С. обязалась погашать кредит ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п.п.1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.8.9 - соглашения). Первый платеж заемщик производит через один месяц с даты предоставления Кредита. Последующие платежи заемщика в течении срока Кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в один месяц с даты последующего платежа (п.п.1.8.5, 1.8.6 - соглашения). Согласно п.4.2 Особых условий кредитного соглашения в случае отсутствия необходимых сумм денежных средств на расчетном счете для осуществления Кредитором безакцептного списания сумм денежных средств с Расчетного счета, настоящим заемщик уполномочивает Кредитора списывать денежные средства с текущего валютного счета и направлять полученные в результате конверсии суммы денежных средств в рублях на расчетный счет с дальнейшим их списанием в погашение обязательств заемщика по Соглашению в соответствии с законодательством. Проценты по Кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и до даты полного/частичного погашения Кредита, установленной согласно Порядка погашения кредита и уплаты процентов (п.2.1 - Особых условий). В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по Кредиту, начисленным Кредитором в соответствии с Соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности (п.1.12 - соглашения). Согласно п.4.6 Особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления Кредита или приостановить предоставление кредита, или потребовать выполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае невыполнения заемщиком обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ-24 (ЗАО) был предоставлен кредит ИП Крыловой И.С. в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет. Заемщиком Крыловой И.С. вносились платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не регулярно, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в общей сумме <данные изъяты> руб.
Согласно договору поручительства №-п01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ-24 (ЗАО) и Токаревой Н.А. поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению в том же объеме, что и заемщик (п.п.1.2.- договора).
Так как заемщик нарушила условия выполнения кредитного соглашения, а поручитель своевременно не приняла мер к надлежащему исполнению этого кредитного соглашения, то она несет солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором.
По кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ-24 (ЗАО) предоставил ИП Крыловой И.С. кредитную линию с лимитом выдачи на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 1095 дней с даты, следующей за датой предоставления первого кредита, с ежемесячным начислением 17,5% годовых за пользование кредитом. Сумма первого транша по Кредитной линии <данные изъяты> руб., сумма второго транша - <данные изъяты> руб. (п.п.1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.5 - соглашения). Кредиты предоставляются на основании отдельных Дополнительных соглашений о предоставлении кредита, заключаемых между Кредитором и Заемщиком, в которых указывается срок, сумма, Порядок погашения кредита и уплаты процентов по нему. (п.1.8 соглашения). Согласно п.4.2 Особых условий кредитного соглашения в случае отсутствия необходимых сумм денежных средств на расчетном счете для осуществления Кредитором безакцептного списания сумм денежных средств с Расчетного счета, настоящим заемщик уполномочивает Кредитора списывать денежные средства с текущего валютного счета и направлять полученные в результате конверсии суммы денежных средств в рублях на расчетный счет с дальнейшим их списанием в погашение обязательств заемщика по Соглашению в соответствии с законодательством. Проценты по Кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и до даты полного/частичного погашения Кредита, установленной согласно Порядка погашения кредита и уплаты процентов (п.2.1 - Особых условий). В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по Кредиту, начисленным Кредитором в соответствии с Соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,09% за каждый день просрочки (п.1.13 - соглашения). Согласно п.4.6 Особых условий кредитор имеет право отказаться от предоставления Кредита или приостановить предоставление кредита, или потребовать выполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае невыполнения заемщиком обязательств.
Пунктами 1.4 Дополнительных соглашений №1 и №2 предусмотрено погашение кредита и уплата процентов в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно расчету. Согласно п.п.1.4.5, 1.4.6 первый платеж заемщик производит через один месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в один месяц с даты предыдущего платежа.
Дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитам, предоставляемым в рамках Кредитной линии - 19,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ-24 (ЗАО) была открыта кредитная линия ИП Крыловой И.С. в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет. Заемщиком Крыловой И.С. вносились платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не регулярно, связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет в общей сумме <данные изъяты> руб.
Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ-24 (ЗАО) и Токаревой Н.А. поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению в том же объеме, что и заемщик (п.п.1.2.- договора).
Так как заемщик нарушила условия выполнения кредитного соглашения, а поручитель своевременно не приняла мер к надлежащему исполнению этого кредитного соглашения, то она несет солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором.
Доводы ответчика Токаревой Н.А. и её представителя о том, что поручительство прекращено, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.
Согласно ст. 190 ГК установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. 4 ст. 367 ГК поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Кредитным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Крыловой И.С. срок возврата кредита определён истечением периода времени, исчисляемого месяцами, - 24 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита.
Кредитным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита определён истечением периода времени, исчисляемого днями - 1095 дней с даты, следующей за датой предоставления первого кредита.
Договорами поручительства, заключенными между Банком и Токаревой Н.А., срок, на который дано поручительство, не установлен. Таким образом, поручительство прекращается в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Срок исполнения обязательства по первому кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, обеспеченного поручительством, истек ДД.ММ.ГГГГ, и в течение года с момента наступления указанного срока, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ банк вправе предъявить требования к поручителю. Настоящее исковое заявление согласно входящему штампу было подано банком ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент предъявления иска поручительство не было прекращено.
По этим же основаниям не прекращено поручительство и по второму кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что поручитель Токарева Н.А. должна нести солидарную с заемщиком ответственность за не надлежащее исполнение обязательств по кредитному соглашению.
Банком БТБ-24 (ЗАО) ответчикам направлялись требования о досрочном погашении кредита, что подтверждается копиями требований.
Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, составленному Банком ВТБ-24 (ЗАО) ИП Крылова И.С. имеет непогашенный долг по кредиту по Кредитному соглашению № в сумме <данные изъяты> руб., по Кредитному соглашению №2 - <данные изъяты> руб., а именно: основной долг - <данные изъяты> руб., неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Суд принимает представленный истцом расчет, так как он соответствует материалам дела и установленным в судебном заседании обстоятельствам. При составлении расчета учтены все платежи, произведенные заемщиком в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.ст.334,336, 339, 341 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
В силу ч.1 ст.357 ГК РФ залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.
Согласно условиям кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредит обеспечивается договором о залоге товаров в обороте и договором поручительства. (п.1.12 соглашения).
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ИП Токаревой Н.А. был заключен договор о залоге товаров в обороте №, согласно которому залогодатель предоставляет залогодержателю в залог принадлежащие ему на праве собственности товары в обороте, которые являются предметом залога по договору. Залоговая стоимость товаров составляет <данные изъяты> руб. (п.п.1.2, 1.4 договора).
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ИП Крыловой И.С.. был заключен договор о залоге товаров в обороте №, согласно которому залогодатель предоставляет залогодержателю в залог принадлежащих ему на праве собственности товары в обороте, которые являются предметом залога по договору. Залоговая стоимость товаров составляет <данные изъяты> руб. (п.п.1.2, 1.4 договора).
В соответствии с ч.1 ст.349 ТК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Частью 3 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку заемщиком Крыловой И.С. вносились платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не регулярно, то суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Суд считает возможным обратить взыскание на имущество, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, установивначальную продажную цену имущества, согласно залоговой стоимости, указанной в договорах залога товаров в обороте.
Рассматривая встречные требования Крыловой И.С. о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредитов, суд приходит к следующему.
Согласно п.1.9, п.1.10 Кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору в дату первого платежа по кредиту, согласно Порядку погашения кредита и уплаты процентов, комиссию в размере 1,5% от суммы предоставляемого кредита. За досрочное погашение кредита в течение 12 месяцев с даты предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2% от досрочно погашаемой суммы кредита.
В соответствии с п.1.10, п.1.11 № от ДД.ММ.ГГГГ за выдачу отдельного кредита заемщик уплачивает кредитору в дату первого платежа, согласно Порядку погашения кредита и уплаты процентов, комиссию в размере 1,0% от суммы предоставляемого кредита. За досрочное погашение кредита в течение 12 месяцев с даты предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2% от досрочно погашаемой суммы кредита.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.ст.5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ, с учетом последующих изменений) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Между Банком и заемщиком - индивидуальным предпринимателем Крыловой И.С. было достигнуто соглашение об уплате комиссии за выдачу кредита и за досрочное погашение кредита. Таким образом, требования Крыловой И.С. о признании условий кредитного договора об уплате комиссии и взыскании комиссии за выдачу кредитов не подлежат удовлетворению.
Ссылку истца и его представителя на Закон «О защите прав потребителей» суд находит необоснованной, поскольку настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
Как следует из кредитных соглашений, они были заключены между Банком и Индивидуальным предпринимателем Крыловой И.С., цель кредита - пополнение оборотных средств. Таким образом, Крылова И.С. оформляла кредит не как гражданин, а как индивидуальный предприниматель для осуществления своей предпринимательской деятельности, в связи с чем в данном случае нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» не применимы.
Крыловой И.С. представлено свидетельство о госрегистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя с 09.06.2010 г., которое не принимается судом во внимание, поскольку на момент заключения кредитных соглашений она являлась индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, суд приходит к выводу о применении последствий пропуска истцом Крыловой И.С. срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.180 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Кредитное соглашение было заключено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Комиссия за выдачу кредита была уплачена Крыловой И.С. ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. В данном случае течение срока исковой давности начинается с момента уплаты комиссии, и на момент предъявления встречного иска указанный срок истек. Ссылка представителя истца на правовую неграмотность не может быть принята судом во внимание.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Крыловой И.С., Токаревой Н.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать солидарно с Крыловой И.С. и Токаревой Н.А, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. (основной долг).
Взыскать солидарно с Крыловой И.С. и Токаревой Н.А, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе: основной долг в размере 1 <данные изъяты>., неоплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, на имущество, заложенное по договору о залоге товаров в обороте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком БТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ИП Токаревой Н.А,, и по договору о залоге товаров в обороте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ИП Крыловой И.С.. Установить начальную продажную цену имущества, согласно залоговой стоимости, указанной в договорах залога товаров в обороте.
В удовлетворении исковых требований Крыловой И.С. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании условий кредитного соглашения недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредитов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Т.В.Кузнецова