РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 декабря 2010 года Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
В составе:
председательствующего - судьи Известкиной И.Г.,
при секретаре - Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чепкасова К.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитных договоров, пени, компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказание юридической помощи,
У С Т А Н О В И Л :
Чепкасов К.П. обратился в суд с вышеназванным иском к ОАО «Восточный экспресс банк», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 72619,29 рублей под 9,5% годовых. В соответствии с «Данными о кредите» ответчик ежемесячно списывал с него комиссию за ведение счета, в размере 871,43 руб. (1,2% от суммы кредита), что в период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ составляет 15865 руб. 74 коп.
По условиям договора была уплачена единовременная комиссия за открытие счета в размере 1050 руб. (1,5% от суммы, полученной на руки), уплачена страховая премия в размере 480 руб., при досрочном гашении кредита уплачена комиссия за досрочное гашение в размере 500 руб., при сумме кредита 72619,29 руб., на руки было получено 70000 руб., но проценты были получены на сумму 72619,29 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ним (Чепкасовым К.П.) и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 158310 рублей под 23,5% годовых. В соответствии с «Данными о кредите» была уплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка в размере 7350 рублей (4,9%).
Ежемесячно с него (Чепкасова К.П.) списывалась комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб., что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 880 руб.
По условиям договора была уплачена страховая премия в размере 960 руб., а при сумме кредита 158310 руб., на руки было получено 150000 руб., но проценты были начислены на сумму 158310 руб.
Считая условия, предусмотренные кредитными договорами № и № о взыскании единовременных платежей за уплату комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, просит суд признать их недействительными и взыскать с ответчика необоснованно удержанные средства в размере 27 015 рублей 74 копейки, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 25 935 рублей 11 копеек.
Кроме того, Чепкасов К.П. просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, поскольку испытал нравственные страдания в результате нарушения его прав как потребителя, а также просит взыскать судебные издержки в виде понесенных расходов за оказание юридической помощи в размере 5000 рублей.
В судебном заседании Чепкасов К.П. настаивал на заявленных исковых требованиях.
В связи с заявлением представителя ответчика о пропуске срока для обращения в суд, считает, что срок исковой давности, не пропущен.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Засядько А.С., извещенная в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ.
Из представленного текста возражений на исковое заявление Чепкасова К.П., следует, что с Чепкасовым К.П. было заключено два кредитных договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. При предоставлении кредита Чепкасовым К.П. были подписаны Заявления на получение кредита, согласно которому он просил предоставить кредит на условиях указанных в Оферте.
Из текста Типовых условий потребительского кредита видно, что Заемщик (Чепкасов К.П.) ознакомлен с условиями Оферты. До подписания оферты, Чепкасов К.П. мог ознакомится с Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц, которые находятся в доступном для потребителей форме в каждом внутреннем структурном подразделении банка. Подписав Оферту, истец письменно подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые взимаются с него в течение срока действия договора, и что им получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, о чем свидетельствует собственноручная подпись на экземпляре Оферты Банка. При этом Чепкасов К.П. обладал свободой при заключении договора, самостоятельно решал с каким контрагентом заключать договор и на каких условиях.
Полагает, что истцом пропущен срок для обращения с требованием в суд, установленный ст.181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента заключения кредитных договоров - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, поэтому просит суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чепкасовым К.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 72619,29 рублей под 9,5% годовых на срок 48 месяцев, с условиями страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 480 руб. (л.д.12).
Согласно текста Заявления на получение кредита № Клиент просит Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» предоставить кредит на условиях указанных в разделе «Б» настоящего заявления. Просит Банк открыть банковский специальный счет, ссудный счет для выдачи кредита. Просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.
Подписывая настоящее Заявление Чепкасов К.П. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления ему кредита, а также, что им получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.
ДД.ММ.ГГГГ между Чепкасовым К.П. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 158310 рублей под 23,5% годовых на срок 60 месяцев, с условиями страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 960 руб. (л.д.13).
Возражая относительно исковых требований Чепкасова К.П. представитель ответчика Засядько А.С. в письменных возражениях заявила о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на ст.181 ГК РФ (л.д.46).
Однако, как следует из оспариваемых кредитных договоров данные договоры являются обязательствами с определенным сроком исполнения, а в соответствии с ч.2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он был заключен на срок 60 месяцев со сроком окончания его исполнения ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленной истцом истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ окончание исполнения обязательств по данному кредитному договору имело место ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-24).
Согласно штампу Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Чепкасов К.П. обратился в суд с данным исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в пределах срока исковой давности, установленного ч.2 ст.200 ГК РФ, в связи с чем заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованным.
Вместе с тем, согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Указанный в ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу положения ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с представленными суду кредитными договорами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец Чепкасов К.П. согласился с условиями предоставления кредитов, предложенными ОАО «Восточный экспресс банк» о чем свидетельствует его подпись в указанных кредитных договорах.
Свои обязательства по кредитным договорам ОАО «Восточный экспресс банк» выполнил в полном объеме, предоставив истцу Чепкасову К.П. кредиты в размере 72619,29 рублей и 158310 рублей, в связи с чем со стороны ответчика не усматривается существенного нарушения условий указанных договоров.
Чепкасов К.П. также исполнил свои обязательства, уплатив кредитору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за открытие счета и комиссию за ведение счета, а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за снятие наличных денежных средств с БСС и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец Чепкасов К.П. при заключении договоров согласился с условиями предоставления ответчиком указанных кредитов, добровольно принял на себя обязательства по их погашению, и со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» не было допущено существенного нарушения условий договора, которое могло бы повлечь за собой расторжение договора (его части) в одностороннем порядке по инициативе истца.
Довод Чепкасова К.П. о том, что при заключении кредитных договоров у него не было выбора, поскольку условия предоставления кредитов уже были изложены в типовых условиях кредитных договоров, представленных ему банком, суд находит несостоятельным, поскольку у Чепкасов К.П. при наличии желания отказаться от предложенных банком условий кредитования, была возможность отказаться от получения кредитов на предложенных данным банком условиях.
Кроме того, применительно к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который исполнен сторонами в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, суд находит необходимым руководствоваться частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В части заявленных требований о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к следующему выводу:
Из текста Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в целях обеспечения исполнения его, Чепкасова К.П., обязательств по Кредитному договору он выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях указанных в разделе «параметры страхования» настоящего заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика.
Страховая премия была выплачена в размере 480 руб.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Чепкасовым К.П. была выплачена страховая премия в размере 960 рублей.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из доводов искового заявления и пояснений истца в судебном заседании, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Однако, из текста Заявлений на получение кредита, типовых условий получения потребительского кредита, следует, что Клиент предоставляет Банку Право заключать со Страховщиком договор страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента.
Таким образом, данные условия договора позволяет потребителю самостоятельно определить возможность заключения такого договора или отказа от его заключения, в связи с чем, суд не усматривает из договора оснований для его признания ущемляющим права потребителя в части страхования Заемщика, поскольку условия данного пункта договора не обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Чепкасова К.П., что является основанием для отказа в иске в полном объеме.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Чепкасова К.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в БСС, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитных договоров, пени, компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказание юридической помощи отказать.
На решение может быть принесена кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Известкина И.Г.