№">РЕШЕНИЕ
№">Именем Российской Федерации
24 ноября 2010 года г. Комсомольск -на- Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Галенко В.А.,
при секретаре судебного заседания Тен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бойко И.Г. к открытому акционер ному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительными в части условий кредитного договора, возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Бойко И.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплат комиссии за ведение ссудного счета, возместить убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. В заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Роял Кредит Банк» кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты>. Согласно п. 10 кредитного договора за ведение ссудного счета должен был ежедневно вносить плату из расчета 0.025% от суммы фактической задолженности по основному долгу. Считает включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета незаконным. Условия кредитного договора составлены самим Банком, следовательно, без открытия ссудного счета кредит не подлежит выдаче. Возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии при заключении кредитного договора противоречить действующему законодательству, что ущемляет его права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».
В ходе исполнения условий кредитного договора ответчик необоснованно получил от него в качестве платы за ведение ссудного счета денежные средства в сумме <данные изъяты> Поскольку с момента заключения кредитного договора прошло более трех лет, просит взыскать с ответчика убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>
Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, поскольку Банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей, целью которых является повышение платы за кредит.
В судебном заседании представитель истца Лунь Р.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал исковые требований Бойко И.Г., дал показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении обстоятельствам, дополнительно пояснил суду, что до настоящего времени кредитный договор не исполнен. Поскольку условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета незаконное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда и учесть при этом объем нарушенных прав. При отсутствии незаконного условия кредитного договора истец мог давно погасить задолженность по кредиту.
Представитель ответчика Рязанцева Н.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между Бойко И.Г. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор, с окончательным сроком исполнения договора ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,025% в день от суммы фактической задолженности по кредиту. Считает, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор подписан истцом без понуждения со стороны Банка. Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и включение указанных условий в кредитные договоры. Указанные выводы соответствуют ст.421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора. При этом просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ. Требование о взыскании денежной компенсации морального вреда подлежит отклонению по причине явной несоразмерности заявленной компенсации характеру и объему причиненных истцу нравственных страданий.
Выслушав показания участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Бойко И.Г. и ОАО «КБ Дземги» заключен кредитный договор на неотложные нужды №. По условиям договора Банк предоставил Бойко И.Г. кредит в сумме <данные изъяты>, с условием выплаты 18,5% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, открытием заемщику ссудного счета №, погашением кредита, процентов за пользование им и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно с 1 по 27 число следующего месяца.
В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на открытое акционерное общество «Роял Кредит Банк» (пункт 1.1. устава ОАО «Роял Кредит Банк»).
Согласно пунктам 10, 11 кредитного договора за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и гашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик вносит Банку плату из расчета 0,025% в день от суммы фактической задолженности по основному долгу. Плата за ведение ссудного счета начисляется Банком на остаток задолженности по основному долгу. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
В случае образования просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за пользование им, в первую очередь погашается плата за ведение ссудного счета, задолженность по просроченным процентам, пени, а затем по основному долгу.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения не-действительной части (ст.180 ГК РФ).
При таком положении условия договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, в связи с чем исковые требования Бойко И.Г. в части признания недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за ведение ссудного счета суд находит подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, в связи с чем ссылка представителя ответчика на свободу договора не принимается судом во внимание.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно сообщению ОАО «Роял Кредит Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ Бойко И.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> в связи с чем в пределах заявленных истцом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>
Размер подлежащих взысканию убытков подтверждается распечаткой банка о движении денежных средств по счету истца, не оспаривается представителем ответчика.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).
В пункте 31 ПостановленияПленума Верховного Суда РФ
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитным договором предусматривается исполнение обязательств по частям в виде внесения периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению со дня, когда исполняется соответствующая часть договора.
Истец просит взыскать убытки в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено им в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока с момента исполнения соответствующей части обязательства.
При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика о применении исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчиком неосновательно были получены от истца денежные средства в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> на сумму указанных средств подлежат начислению проценты в соответствии с ч.1 ст.395 ГПК РФ.
Размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., не оспаривается представителем ответчика, подтверждается представленным истцом расчетом, который проверен судом и прият во внимание при разрешении данного спора. При этом суд полагает правомерным применение истцом при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами ставки рефинансирования 7.75%, действующей на момент предъявления иска в суд.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав потребителя, путем включения в договор условий, ущемляющих его права. Учитывая степень вины ответчика, фактические обстоятельства, а также исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит выводу о необходимости взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, размер которой определяет в сумме <данные изъяты>
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ОАО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Бойко И.Г. и открытым акционерным обществом Коммерческим банком «Дземги» в части выплат комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Бойко И.Г. убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» госпошлину в местный бюджет в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Галенко В.А.