Дело № 2-4798/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 ноября 2010 года Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
При секретаре Спектор О.Г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» к Дуринову Сергею Владимировичу, Дуринову Дмитрию Сергеевичу, Дуриновой Ларисе Гурожаповне о взыскании задолженности по кредиту, об обращении взыскания на имущество, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л :
ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» обратился в суд с иском к Дуринову С.В., Дуринову Д.С., Дуриновой Л.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору в общей сумме 4 034 117,32 рублей, судебных расходов в размере 28 370,59 рублей. В заявлении истец указал, что между ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» и Дуриновым С.В. 15.06.2009 года было заключено кредитное соглашение № 35/09 о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с ежемесячным начислением 21 % годовых за пользование кредитом. Кредит был выдан на срок 12 месяцев. В качестве меры по обеспечению исполнения обязательств заемщика были заключены: договор залога на недвижимое имущество - нежилое двухэтажное здание распиловочного цеха, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (условный) номер <данные изъяты>, и договор залога прав аренды земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. (кадастровый номер <данные изъяты>), на котором расположено здание распиловочного цеха; договор залога легкового автомобиля «<данные изъяты>. Кроме того, в качестве меры обеспечения по кредиту были заключены договоры поручительства № 1 от 15.06.2009 года с Дуриновой Л.Г., договор поручительства № 2 от 15.06.2009 года с Дуриновым Д.С.. По условиям договора заемщик обязан был возвращать кредит равными частями ежемесячно. Заемщик с 16.06.2009 года по 30.03.2010 года периодически нарушал график погашения задолженности. С 11.12.2009г. погашение начисленных процентов заемщиком не производилось. Последний платеж по кредитному соглашению был произведен 30.09.2010 года в сумме <данные изъяты> 000 рублей. Больше платежей во исполнение кредитных обязательств заемщик не производил. Неисполнение заемщиком своих обязательств привело к образованию задолженности по кредиту. Просит взыскать с заемщика досрочно сумму кредита 3 237 000 рублей, 463 247,52 рублей - проценты за пользование кредитом за период с 26.10.2009 года по 01.10.2010 года, проценты за пользование кредитом на просроченную ссудную задолженность за период с 16.12.2009 года по 01.10.2010 года. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество - недвижимое имущество. Просит определить способ реализации недвижимого имущества - продажа с публичных торгов. Установить начальную продажную цену имущества при его реализации в <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца Дробышева А.А., действующая на основании доверенности от 28.07.2010 года, на исковых требованиях настаивала. Пояснила, что 15 июня 2009 года между ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» и Дуриновым С.В. было заключено кредитное соглашение № 35/09 о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> под 21% годовых на срок до 14 июня 2010 года, с ежемесячной уплатой в сумме 350 000 рублей. Дополнительным соглашением от 15 июля 2009 года стороны пролонгировали внутренний срок гашения ссудной задолженности в сумме 350 000 рублей с 15 июля 2009 года на 20 июля 2009 года. В связи с заключенным дополнительным соглашением от 14 августа 2009 года, стороны установили новый график гашения кредита, составляющий на 14 августа 2009 года 3 850 000 рублей, и продлили срок гашения кредита с 14 июня 2010 года по 15 ноября 2010 года. Свои обязательства по кредитному соглашению № 35/09 от 15 июня 2009 года ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» выполнило в полном объеме. Поскольку заемщик Дуринов С.В. не выполнил свои обязательства по кредитному соглашению, связанные с оформлением договора залога недвижимого имущества, расположенного по адресу: ул.Лесозаводская, 4, ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» на основании п. 5.5 кредитного соглашения с 10 июля 2009 года увеличило процентную ставку до 26% годовых. Данная процентная ставка начислялась до выполнения заемщиком Дуриновым С.В. вышеуказанного условия кредитного соглашения, а именно до 26 октября 2009 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению № 35/09 были заключены договоры поручительства с Дуриновой Л.Г. и Дуриновым Д.С., договор залога нежилого двухэтажного здания распиловочного цеха, право аренды земельного участка площадью <данные изъяты> кв. м, на котором расположено это здание, договор залога автомобиля «<данные изъяты> года выпуска. 30.09.2010г. автомобиль был продан и денежные средства в размере его залоговой стоимости (90 000 рублей), полученные от его продажи, были зачислены в счет погашения основного долга по кредитному соглашению. С 11 декабря 2009 года погашение кредита заемщиком Дуриновым С.В. не производилось, поэтому с 16 декабря 2009 года Дуринову С.В. были начислены проценты по просроченной задолженности по кредитной ставке, увеличенной до 50% годовых. До настоящего времени заемщиком не погашена задолженность по кредиту.
Ответчик Дуринов Д.С. в судебном заседании исковые требования признал частично. Пояснил, что, будучи индивидуальным предпринимателем, получил в ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» кредит в размере <данные изъяты> рублей. В результате экономического кризиса бизнес пришел в упадок, в связи с чем у него начались перебои с поступлением денежных средств, и он не смог выполнить перед банком полностью свои обязательств по кредитному соглашению. Последний платеж по кредитному соглашению на сумму 90 000 рублей был произведен 30 сентября 2009 года. Более никаких платежей во исполнение кредитных обязательств не производил. В настоящее время индивидуальным предпринимателем не является. Согласен с размером определенной банком задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Но считает, что банк необоснованно требует взыскать с него проценты за пользование кредитом, рассчитанные из ставки в 50% годовых. Против обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество не возражает. Залоговую стоимость распиловочного цеха в размере <данные изъяты> рублей не оспаривает.
В судебное заседание ответчики Дуринов Д.С., Дуринова Л.Г. не явились, о времени и месте его проведения были уведомлены. О причине неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не просил. Суди, признав неявку ответчиков без уважительной причины, рассмотрел дело в их отсутствие.
Заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:
Как определено статьями 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По кредитному соглашению № 35/09 от 15.06.2009 года, заключенному между Акционерным коммерческим банком регионального развития (ЗАО) и Дуриновым С.В., банк предоставил заемщику Дуринову С.В. кредит на сумму 4 200 000 рублей, с условием уплаты 21 % годовых за пользование кредитом ежемесячно. По условиям договора Дуринов С.В. обязался погашать кредит ежемесячно равными долями - по 350 000,00 рублей, не позднее 16 числа каждого месяца. Срок действия договора установлен до 14 июня 2010 года. Дополнительным соглашением от 14.08.2009 года был изменен график погашения кредита: был продлен окончательный срок погашения задолженности до 15.11.2010 года; размер ежемесячного платежа был снижен до 300 000 рублей в декабре 2009 года - январе 2010 года, и до 325 000 рублей - с февраля по ноябрь 2010 года.
Из Устава ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК», утвержденного решением внеочреденого общего собрания акционеров от 09.12.2009 года ( протокол №2), видно, что банк был создан в соответствии с решением собрания учредителей-пайщиков от 16.10.1990 года (протокол №1) с наименованием: Коммерческий банк «Региональное развитие». В соответствии с решением учредительного собрания акционеров банка от 20.05.1992 года (протокол №1) банк реорганизован в форме преобразования в акционерное общество закрытого типа и наименования банка на Акционерный коммерческий дочерний банк регионального развития в внешней торговли Внешторгбанка РФ «Региовнешторгбанк» (является правопреемником «РЕГИО-БАНКА» в отношении всех его кредиторов и должников). Решением общего собрания акционеров банка от 23.12.1993 года (протокол №4) наименование банка изменено на Акционерный коммерческий банк регионального развития «Региобанк» (акционерное общество закрытого типа). В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров банка от 10.04.1996 года (протокол №1) наименование организационно-правовой формы банка приведено в соответствии с действующим законодательством и наименование банка определено как Акционерный коммерческий банк регионального развития (закрытое акционерное общество) «Региобанк». Решением общего собрания акционерного от 09.12.2009 года (протокол №2) наименование банка изменено на Открытое акционерное общество «НОМОС-РЕГИОБАНК».
Факт получения Дуриновым С.В. кредита в сумме <данные изъяты> рублей в ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» подтверждается мемориальным ордером № 9 от 15.06.2009 года, распоряжением операционному отделу от 15.06.2009 года.
Из выписки по счету № <данные изъяты>, открытого на имя Дуринова С.В., видно, что заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, платежи в счет погашения долга вносились нерегулярно. Суммы этих платежей не погашали задолженность заемщика по очередным платежам. Последний платеж был произведен заемщиком 30.03.2010 года. После этой даты добровольно заемщик денежные средства в счет погашения кредита и уплаты процентов не вносил. После реализации транспортного средства, являвшегося заложенным имуществом в счет обеспечения кредитного договора, заключенного между сторонам, в счет погашения кредита 30.09.2010 года было зачислено 90 000,00 рублей. На день обращения истца с иском в суд - 19.10.2010 года, и на день принятия судом решения - 23.11.2010 года, заемщик Дуринов С.В. имеет задолженность по оплате ежемесячных платежей по кредиту, по оплате процентов за пользование кредитом.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик регулярно не соблюдал срок, установленный для возврата очередной части кредита. Кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Поэтому суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.
Согласно расчету задолженности по кредиту, составленному ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК», Дуринов С.В. на 01.10.2010 года имеет непогашенную сумму кредита в размере 3 237 000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 26.10.2009 года по 01.10.2010 года (рассчитанную из ставки 21% годовых) в сумме 463 247,52 рублей.
Суд принимает представленный истцом расчет задолженности суммы кредита и процентов за пользование кредитом (рассчитанных из ставки 21% годовых) за период с 26.10.2009 года по 01.10.2010 года, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика в счет погашения кредита и оплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик этот расчет не оспаривал.
Как видно из договора поручительства № 1 и № 2, заключенных ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» с Дуриновой Л.Г. и Дуриновым Д.С., последние обязались перед Банком отвечать в солидарном порядке с заемщиком за полное исполнение им всех обязательств по кредитному соглашению № 35\09 от 15 июня 2009 года в том же объеме, что и заемщик. Банк имеет право требовать исполнение Поручителем обязательств Заемщика, в том числе путем обращения взыскания на имущество Поручителя (п.п.1.1, 1.3, 2.1 договора).
Дуринова Л.Г. и Дуринов Д.С. взяли на себя обязательства по договору поручительства отвечать перед ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» в солидарном порядке с заемщиком, поэтому задолженность по кредитному договору в размере 3 237 000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 26.10.2009 года по 01.10.2010 года (рассчитанную из ставки 21% годовых) в сумме 463 247,52 рублей, подлежит взысканию с Дуринова С.В., Дуриновой Л.Г. и Дуринова Д.С. в солидарном порядке.
В соответствии со статьями 334, 348 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Кредит, выданный Дуринову С.В. обеспечивался залогом недвижимого имущества - нежилого двухэтажного здания распиловочного цеха, площадью <данные изъяты> кв.м. (инвентарный номер <данные изъяты>, литер <данные изъяты>), расположенного по адресу: г. Комсомольск -на- Амуре, ул. <адрес>, кадастровый (условный) номер <данные изъяты>, принадлежащего на праве собственности Дуринову Д.С.. Стоимость залогового имущества была определена в <данные изъяты> рублей. Договор залога недвижимого имущества зарегистрирован в регистрационном органе. Данные обстоятельства подтверждаются договором залога недвижимого имущества от 30.10.2009 года, заключенного между ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» и Дуриновым Д.С.; свидетельством о государственной регистрации права от 26.05.2009 года, выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество от 04.06.2009 года.
Договором залога недвижимого имущества от 30.10.2009 года предусмотрено право займодавца обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по Кредитному соглашению № 35/09 от 15.06.2009 года, а так же при нарушении заемщиком срока внесения периодических платежей (основной долг и (или) проценты).
Срок погашения кредита, полученного Дуриновым С.В. наступает 15.11.2010 года. Задолженность заемщика составляет 3 700 247 рублей. Дуринов С.В. в судебном заседании пояснил, что он не имеет достаточных денежных средств, чтобы погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору до конца срока действия договора. Так как заемщик не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному соглашению от 15.06.2009 года, заключенному между ним и ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК», не имеет остаточных денежных средств для погашении кредита в установленные договором сроки, размер долга составляет более 5% стоимости заложенного имущества, поэтому суд считает возможным для удовлетворения требований кредитора - залогодержателя обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое двухэтажное здание распиловочного цеха, площадью 2 566,9 кв.м..
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом на просроченную ссудную задолженность за период с 16.12.2009 года по 01.10.2010 года в размере 333 869,80 рублей, рассчитанную по ставке 31,5% годовых. Суд, оценив представленные истцом доказательства, не нашел оснований для удовлетворения этих требований по следующим основаниям:
По условиям пунктов 5.1, 5.4, 5.5 кредитного соглашения № 35/09, заключенного между Дуриновым С.В. и ОАО «НОМОС-РЕГИОБАНК» (ранее Акционерный коммерческий банк регионального развития (ЗАО), заемщик обязуется уплатить банку проценты, начисляемые за использованный и непогашенный остаток задолженности по кредиту по ставке 21% годовых. В случае неуплаты заемщиком в установленный срок любой суммы задолженности по кредиту, Банк имеет право начислить проценты по просроченным суммам за период с даты, когда соответствующая сумма подлежит уплате по дату её фактической уплаты по ставке за пользование кредитом по настоящему Соглашению, действующей на момент возникновения просроченной задолженности, увеличенной до 50 %. Банк имеет право в течение периода использования кредита изменять в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом указанные в пунктах 5.1 (процентная ставка по кредиту) и 5.4 (увеличенная до 50% процентная ставка по кредиту в случае неуплаты в установленный срок платежей) в следующих случаях: изменения учетной ставки ЦБ РФ; ухудшения финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга, повлекшего за собой изменение категории качества ссуды и увеличение размера формируемых банком резервов на возможные потери по ссудам; в соответствии с кредитной политикой банка.
Системное толкование указанных условий кредитного соглашения позволяет суду сделать вывод, что на денежные суммы, не внесенные заемщиков в установленный графиком платежей срок, банк вправе производить начисление процентов за пользование кредитным средствами в размере повышенной ставки, чем установлено условиями кредитного соглашения, увеличив размер ставки до 50%. Следовательно, на суммы просроченных платежей подлежит начислению один вид процентной ставки - либо процентной ставки, установленной по кредитному соглашению - 21% годовых, либо процентная ставка, увеличенная до 50%. Начисление одновременно двух процентных ставок на одни и те же суммы платежей кредитным соглашением не предусмотрено. При этом никаким локальным нормативным актом банка не определено, в каких случаях и на сколько позиций увеличивается процентная ставка по кредиту в случае нарушения сроков погашения очередного платежа по кредиту.
Из представленных истцом выписки по лицевому счету и расчету задолженности видно, что задолженность у заемщика Дуринова С.В. с октября 2009 года стали образовываться задолженности по очередным платежам. Вносимые в период с 21.07.2009 года по 30.03.2010 года платежи не погашали образовавшуюся задолженность по очередным платежам. За один и тот же период с 16.12.2009 года по 01.10.2010 года банком начислены проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых и по ставке 31,5 % годовых. Так как условиями банка не предусмотрена возможность начисления банком процентов за пользование кредитом на одни и те же суммы и за один и тот же период в разном размере, то суд считает, что взысканию подлежат проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии размером, установленном кредитным соглашением -по ставке 21% годовых. Взыскание процентов за пользование кредитом, начисленных за тот же период и на те же суммы в размере ставки 31,5% годовых, взысканию не подлежат, так как двойное взыскание процентов за пользование кредитом не соответствует положениям кредитного соглашения и положениям гражданского законодательства РФ.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. Исковые требования истца удовлетворены частично. С ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы (уплаченная государственная пошлина), размер которых определяется от суммы удовлетворенных требований - 3 700 247 рублей, и составляет 26 701,24 рубль.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» к Дуринову Сергею Владимировичу, Дуринову Дмитрию Сергеевичу, Дуриновой Ларисе Гурожаповне задолженности по кредиту, о возмещении судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Дуринова Сергея Владимировича, Дуринова Дмитрия Сергеевича, Дуриновой Ларисы Гурожаповны в пользу Открытого акционерного общества «НОМОС-РЕГИОБАНК» сумму кредита 3 237 000 (три миллиона двести тридцать семь тысяч) рублей; проценты за пользование кредитом за период с 26 октября 2009 года по 01 октября 2010 года в размере 463 247 (четырехсот шестидесяти трех тысяч двухсот сорока семи) рублей 52 копеек; судебные расходы в размере 26 701 (двадцати шести тысяч семисот одного) рубля 24 копеек.
Обратить взыскание на недвижимое имущество - нежилое двухэтажное здание распиловочного цеха, площадью <данные изъяты> кв.м. (инвентарный номер <данные изъяты>, литер <данные изъяты>), расположенное по адресу: г. Комсомольск -на- Амуре, ул. <адрес>, кадастровый (условный) номер <данные изъяты>, принадлежащего на праве собственности Дуринову Дмитрию Сергеевичу. Определить способ реализации недвижимого имущества - продажа с публичных торгов. Установить начальную продажную цену имущества при его реализации в <данные изъяты> рублей.
Открытому акционерному обществу «НОМОС-РЕГИОБАНК» в удовлетворении требований к Дуринову Сергею Владимировичу, Дуринову Дмитрию Сергеевичу, Дуриновой Ларисе Гурожаповне о взыскании процентов за пользование кредитом на просроченную ссудную задолженность за период с 16.12.2009 года по 01.10.2010 года по ставке 31,5% в размере 333 869,80 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Комсомольска -на- Амуре.
Судья: Бузыновская Е.А.