РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года Центральный районный суд
г.Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
В составе:
председательствующего - судьи Известкиной И.Г.,
при секретаре - Комляковой С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пак О.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о признании недействительными условий кредитных договоров об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитных договоров, пени, зачете незаконно удержанной комиссии, процентов по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля в счет погашения кредитной задолженности, компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказание юридической помощи и оплаты услуг представителя,
У С Т А Н О В И Л:
Пак О.В. обратилась в суд с вышеназванным иском к ОАО КБ «Восточный», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 16% годовых, с взиманием единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям договора была уплачена единовременная комиссия за открытие счета в размере <данные изъяты> (4% от суммы кредита), при досрочном гашении кредита уплачена комиссия за досрочное гашение в размере <данные изъяты>, ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, и при сумме кредита <данные изъяты> на руки было получено <данные изъяты>, в то время как проценты начислялись на сумму <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между ней (Пак О.В.) и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере <данные изъяты> (5% от суммы к выдаче).
По условиям договора была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>, а при сумме кредита <данные изъяты> на руки было получено <данные изъяты>, но проценты были начислены на сумму <данные изъяты>.
Считая условия, предусмотренные кредитными договорами № и № об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика, просит суд признать их недействительными и взыскать с ответчика необоснованно удержанные средства в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты>.
Кроме того, Пак О.В. просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, поскольку испытала нравственные страдания в результате нарушения её прав как потребителя, а также просит взыскать судебные издержки в виде понесенных расходов за оказание юридической помощи в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании истец Пак О.В. дала аналогичные пояснения и уточнила исковые требования, в соответствии с которыми просила признать незаконными условия, предусмотренные кредитными договорами № и № об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать с ОАО КБ «Восточный» незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требований претензии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требований претензии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которые зачесть в счет погашения кредитной задолженности по данному договору, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и судебные расходы в размере <данные изъяты> за оказание юридической помощи и оплату услуг представителя.
В связи с заявлением представителя ответчика о пропуске срока для обращения в суд, считает, что срок исковой давности, не пропущен.
Представитель истца Пак О.В. - Залесов Д.Р., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, дал суду пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Засядько А.С., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, извещенная в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила письменные возражения, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности и ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Из представленного текста возражений на исковое заявление Пак О.В., следует, что с Пак О.В. было заключено два кредитных договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. При предоставлении кредита Пак О.В. были подписаны Заявления на получение кредита, согласно которому она просила предоставить кредит на условиях указанных в Оферте.
Из текста Типовых условий потребительского кредита видно, что Заемщик (Пак О.В.) ознакомлена с условиями Оферты. До подписания оферты, Пак О.В. могла ознакомится с Тарифами на услуги для клиентов - физических лиц, которые находятся в доступном для потребителей форме в каждом внутреннем структурном подразделении банка. Подписав Оферту, истец письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые взимаются с неё в течение срока действия договора, и что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, о чем свидетельствует собственноручная подпись на экземпляре Оферты Банка. При этом Пак О.В. обладала свободой при заключении договора, самостоятельно решала с каким контрагентом заключать договор и на каких условиях.
Полагает, что истцом пропущен срок для обращения с требованием в суд, установленный ст.181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, поэтому просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пак О.В. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 16% годовых, с взиманием единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).
Согласно текста Заявления на получение кредита № Клиент просит Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» предоставить кредит на условиях указанных в разделе «Б» настоящего заявления. Просит Банк открыть банковский специальный счет, ссудный счет для выдачи кредита. Просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.
Подписывая настоящее Заявление Пак О.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься с неё в случае предоставления ей кредита, а также, что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.
ДД.ММ.ГГГГ между Пак О.В. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере (5% от суммы к выдаче), комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты>., страховой премии в размере <данные изъяты>. (л.д.13).
Возражая относительно исковых требований Пак О.В. представитель ответчика Засядько А.С. в письменных возражениях заявила о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на ст.181 ГК РФ.
Однако, как следует из оспариваемых кредитных договоров данные договоры являются обязательствами с определенным сроком исполнения, а в соответствии с ч.2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он был заключен на определенный срок с окончанием его исполнения ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленным истцом выписки по кредиту и приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ окончание исполнения обязательств по кредитному договору № имело место ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24,25).
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, как пояснила Пак О.В. до настоящего времени ею не исполнен, то есть является действующим.
Согласно штампу Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Пак О.В. обратилась в суд с данным исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в пределах срока исковой давности, установленного ч.2 ст.200 ГК РФ, в связи с чем заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованным.
Вместе с тем, согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Указанный в ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу положения ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
В соответствии с представленными суду кредитными договорами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец Пак О.В. согласилась с условиями предоставления кредитов, предложенными ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует её подпись в указанных кредитных договорах.
Свои обязательства по кредитным договорам ОАО КБ «Восточный» выполнил в полном объеме, предоставив истцу Пак О.В. кредиты в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, в связи с чем со стороны ответчика не усматривается существенного нарушения условий указанных договоров.
Пак О.В. также исполнила свои обязательства, уплатив кредитору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за открытие счета, комиссию за ведение счета и единовременную комиссию за досрочное гашение кредита, а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, сумму страховой премии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец Пак О.В. при заключении договоров согласилась с условиями предоставления ответчиком указанных кредитов, добровольно приняла на себя обязательства по их погашению, и со стороны ОАО КБ «Восточный» не было допущено существенного нарушения условий договора, которое могло бы повлечь за собой расторжение договора (его части) в одностороннем порядке по инициативе истца.
Кроме того, применительно к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который исполнен сторонами в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, суд находит необходимым руководствоваться частью 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В части заявленных требований о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к следующему выводу.
Из текста Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору она выразила согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования её жизни и здоровья на условиях указанных в разделе «параметры страхования» настоящего заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика.
Страховая премия была выплачена в размере <данные изъяты>.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из доводов искового заявления и пояснений истца в судебном заседании, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Однако, из текста Заявлений на получение кредита, типовых условий получения потребительского кредита, следует, что Клиент предоставляет Банку право заключать со Страховщиком договор страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента.
Таким образом, данные условия договора позволяет потребителю самостоятельно определить возможность заключения такого договора или отказа от его заключения, в связи с чем, суд не усматривает из договора оснований для его признания ущемляющим права потребителя в части страхования Заемщика, поскольку условия данного пункта договора не обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Пак О.В., что является основанием для отказа в иске в полном объеме.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Пак О.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о признании недействительными условий кредитных договоров об уплате комиссии за ведение счета, за открытие счета, за досрочное гашение, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, уплаты страхового взноса за страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании удержанных средств по незаконным условиям кредитных договоров, пени, зачете незаконно удержанной комиссии, процентов по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в счет погашения кредитной задолженности, компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказание юридической помощи и оплаты услуг представителя отказать.
На решение может быть принесена кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Судья Известкина И.Г.