Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Фурман Е.Ю.
при секретаре Труновой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крот В.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании действий в части начисления и взимания комиссии за ведение специального банковского счета по кредитному договору незаконными, возложении обязанности произвести зачет выплаченной комиссии в счет погашения основного долга и процентов, возложении обязанности исключить из кредитного договора условия о выплате комиссии за ведение специального банковского счета,
У С Т А Н О В И Л:
Крот В.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании действий в части начисления и взимания комиссии за ведение специального банковского счета по кредитному договору незаконными, возложении обязанности произвести зачет выплаченной комиссии в счет погашения основного долга и процентов, возложении обязанности исключить из кредитного договора условия о выплате комиссии за ведение специального банковского счета, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с условием по уплате процентов <данные изъяты> годовых. В соответствии с приложением № к договору, ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> <данные изъяты> На сегодняшний день им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. При обращении к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с претензией о произведении зачета выплаченной ранее комиссии за ведение счета в счет погашения основного долга, а также исключения из договора условия о выплате комиссии за ведение ссудного счета, ему было отказано. В связи с чем истец обратился в суд с вышеизложенными исковыми требованиями.
В судебное заседание истец Крот В.А., извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.
В судебном заседании представитель истца Типишова Л.Р., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, настаивала на удовлетворении исковых требования, просила суд признать действия банка по взысканию комиссии по банковскому специальному счету в размере <данные изъяты> незаконными; возложить обязанность произвести зачет ранее выплаченных сумм по комиссии в размере <данные изъяты> копейки; исключить из кредитного договора условия о выплате комиссии, при этом пояснила суду о том, что при заключении кредитного договора истцу было навязано требование банка за ведение банковского специального счета, были установлены условия по оплате этих услуг. Специальный банковский счет и банковский ссудный счет, это одно и то же. Законодательством указано, что нет разграничения между специальным банковским счетом и ссудным счетом. Именно задолженность клиента перед банком отслеживает ссудный счет. А банковский счет, это когда банк использует средства клиента для приумножения. Согласно инструкции, все эти счета ущемляют права клиента, они не должны быть внесены в договор, это не предусмотрено законом.
В судебное заседание представитель ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ОАО « Восточный экспресс банк».
В судебном заседании от 05.08. 2010 года представитель ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО4, действующий на основании доверенности №-ДВ от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, суду пояснил, что между банком и истцом был составлен кредитный договор и он с этими условиями согласился. Договор был составлен в соответствии со ст.421 ГК РФ. Все последующие действия истца, это недобросовестное отношение клиента к договору, с желанием снизить предоставляемые услуги. В п.п. 1.2. и 2.1. Банк при заключении договора открывает клиенту банковский специальный счет - этот счет необходим для удобства погашения кредита клиенту в любых банках, а также через почтовое отделение, погашение кредита может осуществлять и третье лицо. В ст. 851 ГК РФ предусмотрена платность банковского счета.Ссудный счет является обязательным условием при заключении договора кредитования. Ссудный счет и банковский специальный счет это разные понятия. За ведение банковского специального счета проценты с клиента снимаются, а за ведение ссудного счета нет. Условия разрабатывает Центральный Банк РФ. Клиенту никто условия не навязывал, а если его это не устраивало, он мог обратиться в другой банк. До этого Крот В.А. погашал аналогичных два кредита, и действия банка были правомерны.
Свидетель ФИО5 пояснила, что она работает в банке с 2005 года, у нее высшее экономическое образование. Она занимается курированием кассовой работы. С 2006 года банк осуществляет полный спектр банковских услуг. Счета, которые использует кредитная организация определены в положении № « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях». В нем находится перечень всех счетов. Банковский специальный счет может иметь разное название в разных банках. В их банке открытие этого счета является обязательным условием. Этот счет открывается для того, что бы клиент мог вносить наличные, осуществлять безналичный расчет, сам перечислять денежные средства. В нем должна быть отражена сумма предоставляемого кредита и сумма идущая на погашение кредита. Основной долг отражается на другом внутрибанковском счете, который называется ссудным счетом, для отчетности. На банковском специальном счете нет задолженности, клиент использует его как угодно, там денежные средства, которые пойдут на погашение кредита и другие цели. Открытие ссудного счета - требование Центробанка. Без этого счета кредит взять нельзя, если его не будет, то невозможно будет погашать кредит.
Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, заслушав свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Крот В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. По условиям договора Банк предоставил Крот В.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб., с условием выплаты <данные изъяты> годовых, на <данные изъяты> месяцев, величиной ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Условиями предоставления кредитов ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
Согласно пунктам 1.2 и 2.1 Условий - банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления банковских операций. Банк при заключении настоящего договора открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций : зачисление клиентом суммы первоначального взноса; перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов; списание денежных средств; безналичная оплата стоимости товара с использованием безналичного расчета. За ведение специального банковского счета клиент уплачивает банку комиссию ежемесячно в размере 1.2%. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение специального банковского счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новых тарифов.
Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение банковского счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом даты ежемесячного погашения. Комиссия за ведение банковского счета в размере 1,2% подлежит уплате клиентом на дату предоставления кредита. Клиент поручат банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в валюте кредита в бесспорном порядке
Согласно п. 3.2.8 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно <данные изъяты> числа, и списанием их банком с этого счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение банковского счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты возврата кредита. Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета клиента в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Также клиент поручает банку производить бесспорное списание предусмотренных стандартными тарифами и тарифами банка комиссий и неустойки, а также задолженность клиента по настоящему договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным исполнением кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета, по основаниям, предусмотренным законом и настоящим договором.
Если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательств по гашению кредитной задолженности. В том числе: обязанность в сроки, до 27 числа ежемесячно возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ, представление кредита физическому лицу не представлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
В соответствии с п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального Закона.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашение, противоречащие закону, и не исключает применение норм ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п.1 ст. 422 НК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.
Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Росси, которая возникает в силу закона.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме.
Как установлено в судебном заседании, кредитным договором предусмотрено право банка на безакцептное списание со счета заемщика комиссии за открытие и ведение банковского счета (п.п.2.4 договора).
При таком положении, действия банка по взиманию с клиента комиссии за ведение специального банковского счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются незаконными, в связи с чем исковые требования Крот В.А. суд находит подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Крот В.А. в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» уплачены денежные средства по комиссии банка за ведение специального банковского счета в размере <данные изъяты> коп. С суммой выплаченных платежей Крот В.А. по взиманию комиссии за ведение банковского счета в размере <данные изъяты> копейки представитель банка согласился. При этом выплаченные средства подлежат зачету банком в счет погашения основного долга и процентов.
В пределах заявленных исковых требований, учитывая, что действие кредитного договора до настоящего времени не окончено, суд считает необходимым возложить на ОАО «Восточный Экспресс банк» обязанность исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о выплате комиссии за ведение специального банковского счета.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать действия Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в части начисления и взимания комиссии за ведение специального банковского счета по кредитному договору №/К 1 от ДД.ММ.ГГГГ - незаконными.
Обязать Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести зачет ранее выплаченной комиссии за ведение специального банковского счета в сумме <данные изъяты> копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга и процентов.
Возложить обязанность на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о выплате комиссии за ведение специального банковского счета.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд <адрес>.
Судья Фурман Е.Ю.