Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Фурман Е.Ю.,
при секретаре Труновой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росбанк» к Чигриной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Чигриной Н.В. к Открытому акционерному обществу «Росбанк» о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, страхования недействительным, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в Центральный районный суд <адрес> с иском к Калашникова Н.В. (Чигриной) Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь в иске на то, что ДД.ММ.ГГГГ Калашникова Н.В. оформила заявление на получение кредита № в Дальневосточном филиале ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с заявлением Банк исполнил свое обязательство по предоставлению кредита. Ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с начислением процентной ставки <данные изъяты> в год. Заемщик должен был погашать кредит ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца. Окончательный срок возврата кредита, процентов и комиссии ДД.ММ.ГГГГ Ответчик до настоящего времени не исполнил принятые на себя обязательства по договору, кредит не возвратил, имеет просрочку платежей по возврату кредита. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты> копеек.
Ответчик Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В, не признав исковые требования, обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитных договоров недействительными, применить последствий недействительности сделки, о возложении обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, о взыскании денежных средств в счет погашения процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ она оформила заявление на получение у ответчика кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> года до ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> годовых за пользование кредитом. Однако договор не заключался, этот экземпляр ответчиком ей не выдавался. Ранее, т.е. ДД.ММ.ГГГГ она оформила идентичное заявление на получение у ответчика кредита № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> года до ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> годовых за пользование кредита. Поскольку у нее были финансовые затруднения, образовалась задолженность по кредиту. В целях погашения данной задолженности банк в декабре 2005 года предложил ей перекредитацию, т.е. путем оформления второго кредита погашается задолженность по первому. Ответчик, оформляя ей ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму <данные изъяты> рублей, фактически погасил кредит, полученный ею ДД.ММ.ГГГГ, все проценты и комиссии из расчета не за фактический период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за <данные изъяты> месяцев, а из расчета <данные изъяты> месяцев, хотя при оформлении перекредитации ей было ответчиком обещано, что все проценты по первому кредиту пересчитает по фактическому периоду пользования денежными средствами.
В судебном заседании представитель истца Медникова Г.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточнила исковые требования в письменном виде, просит суд взыскать с Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, при этом дополнительно суду пояснила, что по своему доходу Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. не смогла бы гасить два кредита, ей предложили перекредитацию, на что она согласилась. Первый кредит был погашен ДД.ММ.ГГГГ. Сроки исковой давности начали исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, комиссия начислялась и была уплачена. Перерасчет возврата комиссии на сегодняшний день не производился, но комиссия по кредиту в настоящее время не начисляется. Неустойку насчитали с января ДД.ММ.ГГГГ года по август ДД.ММ.ГГГГ год в размере <данные изъяты> от просроченной суммы за каждый день просрочки. Комиссию ко взысканию не предъявляют. Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. платила комиссию в ДД.ММ.ГГГГ году, и было списано <данные изъяты> рублей в счет погашения комиссии. Требования по встречному исковому заявлению не признает, поскольку истек срок исковой давности. В течение трех лет с момента начала исполнения договора Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. никаких требований не предъявляла. Они руководствуются ст. 181 ГК РФ и Постановлением Пленума ВАС № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать.
Ответчик Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Коцебчук С.В., действующая на основании письменного заявления ответчика, исковые требования признала частично, суду пояснила, что неустойка завышена, явно несоразмерна предъявленным требованиям. Остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ год составляет <данные изъяты> руб. согласно расчета. Просит снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением ответчика. На тот период времени у Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. находился на иждивении несовершеннолетний ребенок и имела небольшую заработную плату. По встречному иску просит признать условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, страхования недействительным. Взяв второй кредит, Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. полностью погасила первый и банком был произведен неверный расчет. Срок исковой давности не пропустили, поскольку его течение начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Свобода договора при оформлении кредита носит формальный характер. При оформлении договора банк не поставил ответчика в известность о том, что в нем имеется условие, нарушающее ее права. Просит признать сумму основного долга равной <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., снизить размер неустойки.
Выслушав объяснение представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Калашникова Н.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен договор на предоставление кредита № на условиях, изложенных в договоре. По условиям договора Банк (займодавец) предоставил Калашникова Н.В. (заемщику) кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с начислением процентной ставки <данные изъяты> годовых за пользование кредитом, сроком на <данные изъяты> месяца, датой гашения кредита является <данные изъяты> число каждого месяца, окончательный срок погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка <данные изъяты> руб.
Согласно свидетельству о браке, выданному отделом ЗАГС <адрес> администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ года Калашникова Н.В. в связи с вступлением в брак с ФИО6 присвоена фамилия Чигриной Н.В..
Типовыми Условиями потребительского кредита и текущего банковского счет предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки.
Согласно настоящих условий клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и неустойку.
Первое зачисление денежных средств клиентом в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца следующего за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере не менее <данные изъяты> коп.
Согласно указанных Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счет погашения кредита, а также в счет уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.
В соответствии с типовыми Условиями клиент обязан уплатить банку неустойку, пени в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
Далее судом установлено, что банк выполнил обязательства по заключенному с ответчиком договору, перечислив на счет <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером № ДД.ММ.ГГГГ.
За период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком неоднократно допускались нарушения условий его предоставления и обслуживания.
Факт невнесения платежей по погашению кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки подтверждается расчетом задолженности, запросом истории проводок.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно представленному расчету в счет погашения суммы кредита ответчиком внесено <данные изъяты> коп. Остаток непогашенной суммы кредита составляет <данные изъяты> руб.
Запериод пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены договорные проценты в сумме <данные изъяты> руб. Из них заемщиком уплачено 7 554,08 руб. Оставшиеся непогашенными проценты за указанный период составляют <данные изъяты> руб.
Судом проверен представленный истцом расчет оставшейся не уплаченной суммы кредита, процентов, неустойки. Однако он не может быть принят во внимание, поскольку истцом при расчете задолженности по кредитному договору была взыскана комиссия за ведение судного счета, в связи с чем сумма основного долга и процентов за пользование кредитом должны быть уменьшены.
Согласно представленному расчету ответчика Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., который признан судом правильным, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование им банком начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что заявленная неустойка истцом в размере <данные изъяты> рублей является явно завышенной и не соответствует степени вины Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. С учетом обстоятельств по делу, степени вины ответчика, периода просрочки исполнения кредитного договора, с учетом суммы убытков суд полагает необходимым снизить пеню до <данные изъяты> рублей.
Требования Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. к ОАО «Росбанк» о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, страхования недействительным подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Как разъяснено в Постановлении Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (п.2), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
В соответствии со ст.ст.5, 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Банковской операцией является открытие и ведение банковских счетов. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.
Согласно ст.30 п.3 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «Росбанк» и Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. не был заключен договор банковского счета. В соответствии с условиями кредитного договора и заявлением об открытии банковского специального счета на имя Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. был открыт счет, на котором учитывались предоставленная сумма кредита и поступающие на погашение кредита денежные средства. Уплата процентов за пользование ОАО «Росбанк» денежными средствами, находящимися на этом счете, кредитным договором не предусмотрена. Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. никаких поручений ОАО «Росбанк» о списании денежных средств, о перечислении денежных средств или о совершении иных операций по счету, не давала.
Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковских операций. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией, в связи с чем указание в договоре о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям закона.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству.
На основании ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу требований ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, страхования.
В соответствии со с. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом обстоятельств по делу, степени вины банка, нравственных страданий, которые перенесла истца Чигриной Н.В. (Калашникова) Н.В. в виде переживаний, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Чигриной Н.В. (Калашниковой) Н.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Чигриной Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основного долга в размере <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> копейки.
Исковые требования Чигриной Н.В. к Открытому акционерному обществу «Росбанк» о признании условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, страхования недействительным - удовлетворить.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Калашникова Н.В. (Чигриной) Натальей Владимировной и Открытым акционерным обществом «Росбанк» о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, страхования - недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Росбанк» в пользу Чигриной Н.В. моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней через Центральный районный суд <адрес>.
Судья Фурман Е.Ю.