Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Фурман Е.Ю.
при секретаре Труновой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляпустина Т.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, предусматривающих комиссии за ведение банковского специального счета и страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы незаконного удержанных денежных средств, пени за неисполнение требований в установленный срок, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Ляпустина Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, предусматривающих комиссии за ведение банковского специального счета и страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы незаконного удержанных денежных средств, взыскании пени за неисполнение требований в установленный срок, компенсации морального вреда, взыскание судебных расходов. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с условием по уплате процентов 9% годовых. По условиям договора истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение БСС в размере <данные изъяты> рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было внесено 33 платежа, в которых данная комиссия составила <данные изъяты> рублей. Также с нее была удержана комиссия за обналичивание через кассу в размере <данные изъяты> руб. По условиям кредитного договора предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, которое составило <данные изъяты> рублей. Также при сумме кредита в договоре <данные изъяты> рублей, на руки ею было получено <данные изъяты> рублей, однако проценты за пользование кредитом начислялись на сумму <данные изъяты> рублей. В связи с чем истец обратилась в суд с вышеизложенными исковыми требованиями.
В судебном заседании истец Ляпустина Т.В. настаивала на удовлетворении исковых требований, дала аналогичные показания, изложенные выше.
В судебное заседание представитель ОАО «Восточный экспресс банк» не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен в установленном законом порядке, о чем свидетельствует расписка в получении судебной повестки.
Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 ГК РФ и параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Ляпустина Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с условием по уплате процентов 9% годовых, на 60 месяцев, величиной ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Условиями предоставления кредитов ОАО«Восточный экспресс банк» предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, а также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
Согласно пунктам 1.2 и 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета - банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления банковских операций. Банк при заключении настоящего договора открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисление клиентом суммы первоначального взноса; перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов; списание денежных средств; безналичная оплата стоимости товара с использованием безналичного расчета. За ведение банковского специального счета клиент уплачивает банку комиссию ежемесячно в размере 1%. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение специального банковского счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения новых тарифов.
Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение банковского счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в договоре, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом даты ежемесячного погашения. Комиссия за ведение банковского счета в размере 1% подлежит уплате клиентом на дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в валюте кредита в бесспорном порядке.
Согласно Типовых условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно 12 числа, и списанием их банком с этого счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение банковского счета может быть списана банком со счета клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения и даты возврата кредита. Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, производить списание денежных средств со счета клиента в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Также клиент поручает банку производить бесспорное списание предусмотренных стандартными тарифами и тарифами банка комиссий и неустойки, а также задолженность клиента по настоящему договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным исполнением кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение банковского счета, по основаниям, предусмотренным законом и настоящим договором.
Если клиент не исполнит надлежащим образом обязательств по гашению кредитной задолженности, в том числе: обязанность в сроки, до 12 числа ежемесячно возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение специального банковского счета.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ, представление кредита физическому лицу не представлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
В соответствии с п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального Закона.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашение, противоречащие закону, и не исключает применение норм ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.
Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Росси, которая возникает в силу закона.
Предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме.
Как установлено в судебном заседании, кредитным договором предусмотрено право банка на безакцептное списание со счета заемщика комиссии за открытие и ведение банковского счета (п.п.2.4 договора).
При таком положении, действия банка по взиманию с клиента комиссии за ведение специального банковского счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются незаконными, в связи с чем исковые требования Ляпустина Т.В. суд находит подлежащими удовлетворению.
Истицей Ляпустина Т.В. по условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение банковского специального счета в размере <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица Ляпустина Т.В. произвела 33 ежемесячных платежа по комиссиям, что составляет <данные изъяты> рублей, выплачена комиссия за обналичивание в размере <данные изъяты> рублей, выплачены денежные средства за страховые премии в размере <данные изъяты> рублей, что составляет <данные изъяты> рублей. Выплаченные денежные средства суд относит к убыткам истицы, так как данная сумма была незаконно удержана по договору и подлежит возврату заемщику.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок.
В соответствии со ст.28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку ( пеню) в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования.
Истица Ляпустина Т.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в ОАО « Восточный экспресс банк» с претензией о возврате денежных средств, незаконно уплаченных по договору в размере <данные изъяты> копеек. До настоящего времени претензия ее не удовлетворена ОАО « Восточный экспресс банк ». Истицей Ляпустина Т.В. предъявлено исковое требование в виде взыскании пени в размере <данные изъяты> рублей за нарушение установленных сроков удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что заявленная неустойка Ляпустина Т.В. в размере <данные изъяты> рублей является явно завышенной и не соответствует степени вины банка. С учетом обстоятельств по делу, степени вины банка, периода просрочки исполнения законного требования потребителя, с учетом суммы убытков суд полагает необходимым снизить пеню до 2.000 рублей.
В соответствии со с. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом обстоятельств по делу, степени вины банка, нравственных страданий, которые перенесла истца Ляпустина Т.В. в виде переживаний, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам по данному делу суд относит расходы истицы за оказание юридической помощи, выразившейся в консультации, составление искового заявления Ляпустина Т.В. в суд в размере <данные изъяты> рублей.Факт оплаты денежных средств ИП ФИО3 подтвержден квитанциями, имеющимися в деле.
При предъявлении иска в суд Ляпустина Т.В. была освобождена от уплаты государственной пошлины, вследствие чего судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ляпустина Т.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, предусматривающих комиссии за ведение банковского специального счета и страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании суммы незаконного удержанных денежных средств, взыскании пени за неисполнение требований в установленный срок, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между открытым акционерным обществом « Восточный экспресс банк» и Ляпустина Т.В. по возложении обязанности по уплате комиссии за ведение банковского специального счета, обязанности страхования жизни и здоровья-заемщика -недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» в пользу Ляпустина Т.В., уплаченные денежные суммы страхования жизни и здоровья заемщика, комиссий за ведение специального банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.,; пени за неисполнение требований в установленный срок в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.; судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья Фурман Е.Ю.