РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 декабря 2010 года Центральный районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
Хабаровского края
в составе:
Председательствующего судьи ХРАМОВОЙ М.А.
При секретаре ЗАЙДУЛИНОЙ Ю.Е.,
с участием истца Мавриева А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мавриева А Г к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, снятие и ведение ссудного счета, о взыскании излишне уплаченных денежных средств за взимание комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1700 рублей 25 копеек, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 1700 рублей 25 копеек, ведение ссудного счета в сумме 54408 рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10087 рублей 03 копейки, взыскании 50% от сумм исковых требований в доход муниципального образования.
УСТАНОВИЛ:
Мавриев А.Г. обратился в Центральный районный суд г. Комсомольска на Амуре с иском к ОАО « Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что в июле 2007 года он обратился в ОАО « Восточный экспресс банк» с заявлением на предоставление кредита в сумме 113350 рублей 25 копеек, банк в соответствие с Типовыми условиями потребительского кредита предложил ему заключить смешанный договор, содержаний элементы кредитного договора и договора банковского специального счета ( БСС), выдача кредита ставилась в зависимость от условий: открытие банковского специального счета, открытие ссудного счета, согласие на заключение банком договора страхования, уплата комиссий за обслуживание специального счета, открытие ссудного счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор № на сумму 113350 рублей 25 копеек со сроком возврата до 11.07.2012 года, с условием уплаты 9% годовых.
Из сумм, которые были им внесены в счет погашения кредита, банк удержал 54408 рублей - ежемесячную комиссию за ведение БСС в размере 1,2 % суммы кредита, единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере1,5 % суммы кредита в размере 1700 рублей 25 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - 1,5 % от суммы кредита в размере 1700 рублей 25 копеек, страховую премию в размере 720 рублей.
Полагает, что действиями банка по взиманию с него вышеуказанных платежей нарушены его права как потребителя. В связи с тем, что вышеуказанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, то сделка, совершенная между сторонами в этой части не может быть признана законной и является ничтожной. Полагает, что действиями банка в данном случае ему причине материальный ущерб и моральные вред, поскольку нарушены его права, как потребителя.
Полагает также, что банк, получив вышеуказанные суммы, использовал чужие средства в своем интересе, для получения дохода, в связи с чем, с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
09.09.2010 года им была направлена претензия банку, в которой, он просил отменить взимание соответствующих комиссий, ранее уплаченные суммы принять в счет погашения основного долга, отменить дополнительную обязанность страхования жизни. Банк на претензию ответил отказом, в связи с чем, банк обязан оплатить неустойку за не выполнение законных требований заемщика в сумме 30132 рубля за 54 дня просрочки.
Просил суд признать не соответствующими требованиям закона, ничтожными пункты договора об открытии банковского специального счета (п.2.1), уплате комиссий за облуживание банковского специального счета, открытие ссудного счета, расчетное и кассовое облуживание, а также страховой премии (п.2.4), о согласии за заключение ОАО « Восточный экспресс банк» от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья, взыскать с ОАО « Восточный экспресс банк» в его пользу уплаченную за ведение банковского счета сумму в размере 54408 рублей, сумму за открытие ссудного счета в размере 1700 рублей 25 копеек, страховую премию в сумме 720 рублей, сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1700 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10087 рублей 03 копейки, неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 30132 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы исковых требований в доход местного бюджета.
В судебном заседании истец Мавриев А.Г. уточнил исковые требования, просил суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мавриевым А Г и открытым акционерным обществом « Восточный экспресс банк» о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, снятие и ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» в пользу Мавриева А Г - комиссию за открытие ссудного счета в сумме 1700 рублей 25 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 1700 рублей 25 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 54408 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10087 рублей 03 копейки за период с 12 июля 2007 года по 11 ноября 2010 года включительно, штраф в размере 50 % от суммы взыскания, требования о взыскании страховой премии в размере 720 рублей и неустойки в размере 30132 рубля не заявлял.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, согласно которому исковые требования не признал в полном заявленном объеме, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в соответствие с п.5 ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить, денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-11, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязал совершить истец для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность ответчика перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Документами, представленными банком для подписания Мавриеву А.Г.., предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, уплатой единовременной комиссии за снятие наличных денег в банкоматах и кассах банка, платность за облуживание которого предусмотрена ст. 851 ГК РФ, возложением указанных платежей на заемщика по договору потребительского кредита. Из них следует, что без открытия и ведения ссудного счета, оплаты комиссии за снятие денежных средств со счета, кредит истцу не предоставляется, то есть приобретение одной услуги ( Кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги. Данное условие ущемляет права потребителей и нарушает требования, установленные ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
В соответствие со ст. 987 ГК РФ если действия, непосредственно не направленные на обеспечение интересов другого лица, в том числе в случае, когда совершившее их лицо ошибочно предполагало, что действует в своем интересе, привели к неосновательному обогащению другого лица, применяются правила, предусмотренные главой 60 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Судом установлено, что 11.07.2007 года между Мавриевым А.Г. и банком заключен кредитный договор № на сумму 113350 рублей 25 копеек со сроком возврата до 11.07.2012 года ( 60 месяцев), с условием уплаты 9% годовых, ежемесячным взносом 3715 рублей, дата ежемесячного взноса - 11 число. Договором установлена комиссия от открытие ссудного счета ( единовременная) 1,5 %, комиссия за ведение БСС в размере1,2 %, комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка согласно тарифам банка в размере 1,5 % от суммы кредита.
Судом установлено, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в которых нуждается не заемщик, а банк не соответствуют требованиям действующего законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мавриевым А Г и открытым акционерным обществом « Восточный экспресс банк» о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, снятие и ведение ссудного счета судом признаются недействительными и в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Мавриеву А.Г. уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1700 рублей 25 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 1700 рублей 25 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в размере 54408 рублей, что включает в себя оплату услуги частному лицу с его счета и в сумме 1360, 20 рублей и соответственно комиссию за ведение счета в размере 1360, 20 рублей, что подтверждается графиком гашения (1360,20 х 40 = 54408 рублей).
Указанные выше суммы подтверждены выпиской из лицевого счета Мавриева А.Г., предоставленной банком.
Доводы ответчика о применении сроков исковой давности в соответствие со ст. 181 ГК РФ судом признаются несостоятельными, поскольку иск о возмещении убытков потребителя, возникших в результате исполнения условий ( условия) договора, ущемляющего его права, предъявляется в суд независимо от иска о признании недействительными таких условий.
В соответствие со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнении течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Судом установлено, что срок окончания действия договора 11.07.2012 года, с иском в суд истец обратился 11.11.2010 года, то есть в пределах установленного законом срока.
В соответствие со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В связи с тем, что банком неосновательно получены денежные средства в сумме 57808 рублей 50 копеек за период с 12.07.2007 года по 11.11.2010 года, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10087 рублей 03 копейки, что подтверждено расчетами, представленными истцом суду, указанные расчеты суд принимает как доказательство по делу, поскольку он проверен судом и признан правильным.
В части компенсации морального вреда суд пришел к следующему выводу.
В соответствие со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствие со ст.15 ФЗ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствие с п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 года № 10 « О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом следует понимать физические или нравственные страдания - действия, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствие со ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Судом установлено, что действиями ответчика нарушены права Мавриева А.Г., как потребителя, в связи с чем, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
В соответствие с п.6 ст.13 ФЗ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11 мая 2007 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ « О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того заявлялось ли такое требование.
С учетом того, что исковые требования потребителя удовлетворены судом, в пользу потребителя взыскана сумма в размере 77895 рублей 54 копейки, то штраф, подлежащий взысканию с ответчика в местный бюджет, составляет 38947 рублей 77 копеек.
В соответствие с п.1 ст.103 ГПК РФ… государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствие с п.2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ в бюджет муниципального образования подлежат зачислению налоговые доходы по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции…
В связи с тем, что в соответствие с п.1 ст.333.36 НК РФ истец освобождается от уплаты госпошлины по делам о защите прав потребителей, суд считает необходимым взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, госпошлину в местный бюджет в сумме 2436 рублей 87 копеек.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мавриева А Г к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, снятие и ведение ссудного счета, о взыскании излишне уплаченных денежных средств за взимание комиссии за открытие ссудного счета в сумме 1700 рублей 25 копеек, взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 1700 рублей 25 копеек, ведение ссудного счета в сумме 54408 рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме10087 рублей 03 копейки, взыскании 50% от сумм исковых требований в доход муниципального образования - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мавриевым АГ и открытым акционерным обществом « Восточный экспресс банк» о возложении обязанности по уплате комиссий за открытие, снятие и ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества « Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 - комиссию за открытие ссудного счета в сумме 1700 рублей, 25 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 1700 рублей 25 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 54408 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10087 рублей 03 копейки за период с 12 июля 2007 года по 11 ноября 2010 года включительно.
В удовлетворении исковых требований Мавриева А Г к открытому акционерному обществу « Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда в суме 20000 рублей - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества« Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в сумме 38947 рублей 77 копеек и госпошлину в сумме 2436 рублей 87 копеек.
На решение может быть подана жалоба в Хабаровский крайсуд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.
Судья: М.А. Храмова.