дело № 2-5119/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 декабря 2010 года Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре
Хабаровского края в составе:
Председательствующего судьи Бузыновской Е.А.,
При секретаре Лусниковой С.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Юшкевич Ирине Анатольевне о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк ТРАСТ), обратился в суд с иском о взыскании с Юшкевич И.А. суммы кредита в размере 59 850,70 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 12 017,55 рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 19 833,00 рублей, платы за пропуск платежей в размере 3 100 рублей, процентов за просроченный долг в размере 3 217,72 рублей. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы 3 140,57 рублей. В заявлении указал, что между Банком ТРАСТ и Юшкевич И.А. 24.07.2007 года был заключен кредитный договор № 47-002709 о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с ежемесячным начислением 17,5 % годовых за пользование кредитом, с последним сроком погашения 26.07.2010 года. Ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредитному договору, сроки внесения которых установлены графиком, не производит.
В судебном заседании представитель истца Китаева К.В., действующая на основании доверенности № 606/2010 от 12.07.2010г., на исковых требованиях настаивала. Пояснила, что последний платеж по кредитному договору заемщик произвел 24.04.2008 года, больше никаких платежей не было произведено. На напоминания банка возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, заемщик не реагирует.
В судебном заседании ответчик Юшкевич И.А. исковые требования признала и пояснила, что действительно она заключила кредитный договор с банком «ТРАСТ» 24.07.2007г., и получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей, который должна была погашать ежемесячно равными частями, и уплачивать за пользование кредита проценты в размере 17,5 % годовых. В связи с тяжелым материальным положением в настоящее время она не может своевременно погашать задолженность по кредиту. Согласна выплачивать образовавшуюся задолженность.
Суд, заслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам:
В соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что между Банком ТРАСТ и Юшкевич И.А. 24.07.2007 года был заключен кредитный договор № 47-002709, по условиям которого Банк ТРАСТ обязуется предоставить Юшкевич И.А. (заемщику) кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик обязуется возвращать кредит ежемесячно равными частями не позднее 26-го числа и не менее 3 673 рублей, и уплачивать ежемесячно 17,5 % годовых за пользование кредитом. За расчетное обслуживание взимается ежемесячно комиссия в размере 1 % от сумм предоставленного кредита. Также по условиям кредитного договора с заемщика, в случае нарушения срока очередного платежа, подлежит взысканию штраф (плата) размер которого составляет: в случае нарушения сроков уплаты платежа впервые - 300 рублей, второй раз подряд - 600 рублей, в третий раз подряд - 1000 рублей. Банк ТРАСТ в случае возникновения задолженности по кредиту вправе требовать досрочного возврата долга по кредиту и штрафных санкций. Кредит должен быть возращен полностью не позднее 26.07.2010 года.
Денежные средства 24.07.2007 года были зачислены на счет, открытый Банком ТРАСТ на имя Юшкевич И.А. Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита. Последний платеж произведен 20.09.2009 года, больше платежей не поступало. Следовательно, банк исполнил свои обязательства по договору полностью, а заемщик Юшкевич И.А., нарушая график по погашению кредита и уплаты процентов, свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом.
Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела: заявлением - договором о предоставлении кредита на неотложные нужды от 24.07.2007 года; Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; историей проводок по лицевому счету <данные изъяты>, открытого на имя Юшкевич И.А.
Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик с 20.01.2009 года нарушает срок, установленный для возврата очередной части кредита. Кредитор требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Поэтому суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенной суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом за весь период действия договора и уплате штрафа за пропуск срока очередного платежа подлежат удовлетворению.
Суд соглашается с расчетом суммы кредита в размере 59 850,70 рублей, процентов за пользование кредитом за период с 24.07.2007г. по 26.07.2010г. в размере 12 017,55 рублей, процентов за просроченный долг за период с 24.07.2007г. по 26.07.2010г. в размере 3 217,72 рублей, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.
Однако требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не подлежит удовлетворению, так как не основаны на законе.
В соответствии с частью 1 статьи 845, частью 1 статьи 851, статьей 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.
В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Расчетно-кассовое обслуживание счета не является банковской операцией.
Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Расчетно-кассовое обслуживание счета (ведение ссудного счета) является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку ТРАСТ комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (фактически за действие банка по выдаче кредита, по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона.
Как указано в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Банк ТРАСТ открывает заемщику счет, а у заемщика возникает обязанность уплачивать в том числе комиссию за расчетно-кассовое обслуживание этого счета. Банк ТРАСТ за денежные средства, находящиеся на этом счете, а значит в пользовании банка, проценты не начисляет. При этом в Условиях и в договоре от 24.07.2007 года, заключенным с Юшкевич И.А., отсутствуют сведения о том, какие банковские операции по поручению клиента Банк ТРАСТ производит с этого счета.
Доказательств того, что по поручению клиента банк выполнял какие-либо банковские операции с указанного счета, а так же того, что Юшкевич И.А. давала Банку ТРАСТ поручения провести по счету какие-либо банковские операции, истец не предоставил.
Анализ приведенных норм права и обстоятельств, установленных в судебном заседании, позволяет сделать вывод, что банковский счет может быть открыт только по заявлению клиента. Действующим законодательством предусмотрено комиссионное вознаграждение только за ведение банковского счета, при условии совершения банковских операций по этому счету. Расчетно-кассовое обслуживание счета является одним из условий предоставления кредита, и не является банковской операцией. Поэтому обязанность заемщика уплачивать Банку ТРАСТ комиссию за расчетное обслуживание (фактически за действие банка по принятию и зачислению платежей в счет погашения кредита), предусмотренная кредитным договором и условиями предоставления кредита, противоречит требованиям закона. Это условие кредитного договора, как противоречащее требованиям закона, является ничтожным и не подлежит применению со дня заключения кредитного договора. Поэтому не принимается судом во внимание при рассмотрении данного спора.
Так как договор банковского счета между сторонами не заключался, Юшкевич И.А. не давала Банку ТРАСТ поручений о проведении каких-либо банковских операций по этому счету, открытие счета являлось одним из условий предоставления банком кредита, то суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 24.07.2007 года по 26.07.2010 года в размере 19 833 рублей не основано на законе. Оснований для взимания с Юшкевич И.А. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание у Банка ТРАСТ не имелось. Поэтому в удовлетворении этих требований истцу следует отказать.
Юшкевич И.А. за период с 24.08.2007 года по 20.01.2009 года были произведены платежи за расчетно-кассовое обслуживание в общей сумме 8 967 рублей.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что сумма, уплаченная Юшкевич И.А. в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживание подлежит возврату или зачету в счет погашения кредита, поскольку была получена банком от заемщика неправомерно.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Так как заемщик имеет задолженность по кредитному договору, то суд считает необходимым произвести зачет уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 8 967 рублей в счет оплаты штрафа за пропуск платежей в период с 24.07.2007 года по 26.07.2010 года, размер которого составляет 3 100 рублей.
Так как заемщик за период с 24.07.2007г. по 26.07.2010г. имеет задолженность по оплате процентов за пользование кредитом -12 017,55 рублей, и по оплате процентов на просроченный долг в размере 3 217,72 рублей, суд считает необходимым произвести зачет денежных средств в размере 5 592,00 рублей (8 967-3100), уплаченных как комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, в счет оплаты процентов за пользование кредитом.
После зачета денежных средств, по правилам статьи 319 Гражданского кодекса РФ, сумма штрафа за пропуск платежей полностью погашена. Невозвращенными остаются сумма процентов за пользование кредитом, которая составляет 9 368,27 рублей ((12 017,55+3 217,72)-5 592), а так же сумма кредита, долг по которой составляет 59 850 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Исковые требования истца удовлетворены частично. В пользу истца с ответчика взыскано 69 218,97 рублей. Истцом, при подачи иска в суд, уплачена государственная пошлина в размере 3 140,57 рублей, что подтверждается платежным поручением № 288 от 09.11.2010 года. Судебные расходы, в виде государственной пошлины, подлежащие взысканию с ответчика, составляют 2 276,57 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Юшкевич Ирине Анатольевне о взыскании долга по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Юшкевич Ирины Анатольевны в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму кредита 59 850 (пятьдесят девять тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 70 копеек; проценты за пользование кредитом по 26 июля 2010 года в сумме 9 368 (девяти тысяч трехсот шестидесяти восьми) рублей 27 копеек; судебные расходы в размере 2 276 (двух тысяч двухсот семидесяти шести) рублей 57 копеек.
Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в удовлетворении его требований к Юшкевич Ирине Анатольевне о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, штрафа за пропуск платежей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение десяти дней со дня его принятия судом в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд города Комсомольска -на- Амуре.
Судья: Бузыновская Е.А.